Хотя пандемия Covid-19 перевернула финансы многих американцев, она предоставила другим возможность увеличить свои сбережения на случай чрезвычайной ситуации. Согласно недавнему опросу SoFi, почти каждый четвертый американец накопил на жизнь более 10 месяцев.
Согласно опросу 1000 потребителей, проведенному SoFi, еще четверть респондентов говорят, что на данный момент они сэкономили на проживании от четырех до шести месяцев. Это сумма, которую эксперты обычно рекомендуют иметь под рукой, чтобы не брать в долг в случае возникновения чрезвычайных ситуаций, таких как потеря работы, ремонт автомобиля или медицинские расходы.
Но что делать после того, как ваши сбережения на случай чрезвычайной ситуации достигли комфортного уровня? Вы, конечно, можете продолжать добавлять деньги на свой сберегательный счет, но многие эксперты говорят, что это может быть недальновидно.
"Пандемия, безусловно, продемонстрировала важность сбережений на случай чрезвычайных ситуаций. Однако хранить слишком много наличных на сберегательном счете может быть вредно", – говорит Хейли Толицки, сертифицированный специалист по финансовому планированию компании Cooke Capital из Северной Каролины.
Это потому, что фонды, хранящиеся в сбережениях, почти не приносят процентов, так что со временем вы теряете деньги по мере роста стоимости товаров, говорит Толицкий.
Чтобы определить, какие шаги лучше предпринять после того, как вы накопили комфортный уровень сбережений, CNBC Make It поговорила с несколькими финансовыми экспертами. Вот четыре способа, которыми они рекомендуют американцам использовать любые дополнительные сбережения.
Если у вас есть какие-либо непогашенные долги, особенно остатки по кредитным картам с высокими процентами или личные кредиты, их погашение должно быть приоритетом, говорит Сара Карлсон, CFP и основатель базирующейся в Вашингтоне финансовой группы Fulcrum.
Многие банки платят минимальные проценты по сберегательным счетам, в среднем около 0,07%, в то время как средняя процентная ставка по кредитной карте составляет 15,91%. И если вы задержите платежи по карте, вы можете получить штраф в размере 30% годовых.
«Рабочие должны быть готовы к тому, чтобы не застрять в этом кризисе», — говорит Карлсон. "Прежде чем копить на новую машину, iPhone или дом, им нужно уменьшить и ликвидировать задолженность по кредитной карте".
После того, как вы скопили комфортный уровень непредвиденных расходов, оцените, какими могут быть ваши другие финансовые потребности и цели. Подумайте, не планируете ли вы совершить какие-либо крупные покупки, например накопить на первоначальный взнос за дом или купить автомобиль, – говорит Джоуи Стеммле, финансовый директор консультативной группы Riverstone Wealth Advisory Group из Вирджинии.
Штеммле также рекомендует всем иметь учетную запись «побаловать себя», на которую они регулярно вкладывают деньги, чтобы они могли тратить деньги без чувства вины.
«Деньги, которые вы тратите на этом счете, я рассматриваю скорее как вознаграждение за то, что вам нравится. Если вы хотите пойти на массаж, хотите вкусно поужинать или купить новые часы, вы можете сделать это, зная, были наказаны за откладывание денег на расходы», — говорит Штеммле.
Также может быть полезно создать отдельные сберегательные корзины для таких расходов, как будущие поездки, развлечения и поездки на работу, когда все снова откроется. «Возможно, вы захотите создать отдельный сберегательный счет для хранения этих средств, потому что помните — ваш резервный фонд предназначен только для экстренных случаев», — говорит Толицкий.
Проверьте свои пенсионные сбережения, в том числе индивидуальные пенсионные счета и планы, спонсируемые работодателем, такие как 401 (k). Если вы еще не вносите свой вклад в пенсионный план на рабочем месте, сейчас самое время это сделать.
Убедитесь, что вы вносите достаточно средств, чтобы в полной мере воспользоваться любой компенсацией, которую ваш работодатель может предложить в отношении ваших пенсионных взносов, говорит Штеммле. По сути, это бесплатные деньги, которые в конечном итоге могут приумножиться.
По словам Штеммле, если у вас еще нет индивидуального пенсионного счета, пенсионный счет Roth может стать отличным способом накопить на пенсию в дополнение к любому плану, основанному на работодателе. С Roth IRA вы платите налоги со своих денег сейчас и получаете не облагаемый налогом пенсионный доход в будущем, если выполняются определенные требования. Физическое лицо может внести до 6000 долларов США на счет Roth IRA в 2021 году, а для тех, кому 50 лет и старше, доступен дополнительный взнос.
По словам Толицкого, настроить Roth IRA довольно просто — вы можете открыть счет в любом авторитетном хранителе всего за несколько минут. Она рекомендует настроить автоматические ежемесячные взносы и инвестировать свои средства в недорогой индексный фонд или ETF, который охватывает весь фондовый рынок.
Если у вас уже есть пенсионные счета, рассмотрите возможность повышения уровня ваших взносов или даже максимизации общих сбережений за год. Для планов 401(k) максимальный лимит взносов на 2021 год составляет 19 500 долларов США. Лица в возрасте 50 лет и старше могут внести дополнительные 6500 долларов США в качестве догоняющего.
Если вы достигли своих краткосрочных сберегательных целей и уже установили пенсионные отчисления, которые вас устраивают (или полностью увеличили их), стоит подумать об открытии налогооблагаемого инвестиционного счета, говорит Дэвид Шотвелл, CFP в Shotwell из Мичигана. Раттер и Бэр, специалисты по финансовому планированию.
Один из самых простых способов начать инвестировать — это использовать онлайн-инвестиционный сервис, который поможет вам создать учетную запись и, исходя из вашей терпимости к риску, инвестировать вас в портфель, который обычно включает в себя недорогие индексные фонды или ETF, — говорит Брайан Стигер. , CFP и специалист по финансовому планированию в Betterment. «Онлайн-сервисы часто автоматически перебалансируют и собирают налоговые убытки для вас, что является большим дополнительным преимуществом», — добавляет Стигер.
Вы также можете сделать это самостоятельно, открыв налогооблагаемый инвестиционный счет в брокерской компании и выбрав инвестиции вручную. Карлсон рекомендует делать ежемесячные взносы в взаимный фонд глобальной стоимости или ETF.
«По мере того, как некоторые нормальные условия возвращаются, люди должны помнить, каковы их абсолютные пределы расходов, и иметь четко определенные финансовые цели, которые они могут планировать», — говорит Стигер. После этого, если вы хотите отпраздновать это, отправившись на дополнительный ужин или два, в этом нет ничего плохого.
Оформить заказ: Познакомьтесь с миллениалом среднего возраста:домовладелец, обремененный долгами, которому исполняется 40 лет
Не пропустите: Многим пожилым миллениалам долги по студенческим кредитам мешали покупать дома, создавать семьи и заниматься творческой карьерой
