Существует множество продуктов, которые претендуют на ваше внимание, но какой из них выбрать? В этой статье вы узнаете все, что вам нужно знать о пенсиях по сравнению с пожизненными ISA, чтобы вы могли решить, какой вариант лучше всего поможет вам обеспечить себе безопасную пенсию.

Должен ли я инвестировать в пенсию или пожизненный ISA?

Для простоты сравнения в таблице ниже приведены основные различия между пенсиями и пожизненными ISA. Мы говорим здесь о частных пенсиях, а не о государственной пенсии, которую все получают, если они заплатили достаточно взносов национального страхования за свою трудовую жизнь. Очевидно, что в зависимости, например, от типа пенсии, которую вы выберете, и поставщика, который ее предлагает, потребуется рассмотреть гораздо больше деталей, но это должно дать вам приблизительную точку отсчета.

Теперь, чтобы ответить на несколько часто задаваемых вопросов о пожизненных ISA и пенсиях:

Каким образом LISA облагается налогом по сравнению с пенсией?

LISA и пенсия на самом деле противоположны друг другу с точки зрения налогообложения:с пенсией вы платите налог при выезде, а не при въезде, а с LISA все наоборот. Таким образом, вы получаете налоговые льготы на то, что вы платите в свою пенсию (вплоть до самой высокой ставки подоходного налога, которую вы платите), но вы должны платить налог на все, что вы позже снимаете сверх первых 25%. С LISA вы не получаете налоговых льгот на деньги, которые вы платите, но все, что вы снимаете, не облагается налогом. LISA облагается налогом на наследство, а пенсия — нет.

Насколько гибка пенсия по сравнению с пожизненной ISA?

Пенсии не очень гибкие, но они не должны быть такими, пока вы находитесь в «фазе накопления», то есть вы платите, а не берете. После того, как вы положили деньги на пенсию, вы не можете прикасаться к ней, пока не достигнете 55-летнего возраста. В этот момент у вас есть много вариантов того, что делать со своей корзинкой, благодаря пенсионным свободам. При желании вы можете снять лот наличными и отправиться за покупками (не делайте этого). Больше нет необходимости покупать аннуитет, вы можете пойти разными путями, чтобы ваши пенсионные деньги работали на вас после того, как вы перестанете работать. Подробнее об этом читайте в нашем руководстве «Что такое просадка пенсии и как она работает?»

Вы можете перевести свою пенсию другому поставщику в возрасте до 55 лет, и вы можете объединить более одной корзины вместе, если хотите консолидировать и упростить свои пенсионные накопления. Вы также можете изменить набор инвестиций в рамках пенсии - конечно, вы или ваш консультант должны пересматривать свой портфель не реже одного раза в год и при необходимости вносить коррективы. Если у вас еще нет финансового консультанта, прочитайте нашу статью "10 советов, как найти хорошего финансового консультанта".

LISA, возможно, более гибкая, потому что ее можно использовать для двух целей:купить свой первый дом и/или накопить на пенсию, или и то, и другое. Вы можете снять свои сбережения в экстренной ситуации, хотя за это придется заплатить огромный штраф в размере 25% от суммы, которую вы снимаете. Это означает, что правительство не только вернет свой бонус, но и вы потеряете часть своих собственных денег и процентов, заработанных на нем. Таким образом, если вы относитесь к своей LISA как к банкомату, вы можете получить меньше, чем вложили. Вы также платите ту же комиссию, если переводите деньги LISA в другой тип ISA. Большинство платформ упростят вам изменение набора инвестиций в ваши акции и акции Lifetime ISA.

Пожизненная ISA лучше пенсии?

LISA не предназначалась для замены пенсии, правительство задумало ее как дополнительное средство сбережений, которое будет рядом. Для большинства людей пенсия на рабочем месте будет лучше, чем LISA, потому что вы получаете пособие от вашего работодателя, который платит, и это обычно перевешивает 25% бонуса, который вы получаете по LISA. Но если вы не получаете пенсию на рабочем месте, LISA может быть полезным способом накопить на пенсию при некоторой дополнительной поддержке со стороны правительства. Помните, что вы можете платить намного больше на пенсию, чем на LISA каждый год, поэтому полагаться только на LISA может быть недостаточно, чтобы получить достойную пенсионную копилку.

Могу ли я инвестировать и в Lifetime ISA, и в пенсию?

Да, ты можешь. Если вы максимально увеличили взносы в свою пенсию, пожизненная ISA может стать ценным дополнением к вашему портфелю.

Объяснение Lifetime ISA

Lifetime ISA заменила Help to Buy ISA, продукт, который был разработан, чтобы помочь вкладчикам подняться по лестнице собственности. Lifetime ISA может использоваться, чтобы помочь новым покупателям приобрести свою первую недвижимость, а также помочь сэкономить на выходе на пенсию. Он предлагает все привлекательные преимущества, предоставляемые стандартной ISA наличными или акциями и акциями, но с дополнительным бонусом в размере 25 %, предоставляемым государством.

Какие существуют типы Lifetime ISA?

Доступны два типа Lifetime ISA:кассовая версия и версия для акций и акций. Первый позволяет вам экономить только наличными, как обычный сберегательный счет, и получать проценты, а второй позволяет вам инвестировать в фонды или акции, и вы также можете хранить в них наличные деньги. Максимальный бонус, который вы можете заработать с помощью LISA, составляет 33 000 фунтов стерлингов, если вы инвестировали в возрасте от 18 до 50 лет. Прочтите наше подробное руководство «Объяснение бессрочных ISA — хороший ли это способ сэкономить?»

Подходит ли вам пожизненная ISA?

Ниже мы подробно расскажем об основных плюсах и минусах получения Lifetime ISA.

Пожизненные профессионалы ISA

• Это более гибкий способ, чем пенсия, поскольку вы можете использовать его для покупки первого дома и/или пенсионных сбережений, а также можете получить доступ к своим деньгам раньше, если готовы принять 25-процентный удар.
• Теперь бонус выплачивается ежемесячно (ранее ежегодно), что означает, что у него больше времени для получения процентов.
• Все доходы не облагаются налогом.
• Их легко открыть с небольшими минимальными взносами.
• Вы можете оставить свои деньги в LISA наличными (полезно, если вскоре вы можете использовать их для покупки дома или вы не хотите рисковать) или инвестировать их.

Противостояние ISA

• Вы можете сэкономить до 4000 фунтов стерлингов в год.
• Вклады производятся из дохода после уплаты налогов.
• Вы должны быть моложе 40 лет, чтобы открыть его, хотя вы можете продолжать платить и получать бонус до 50 лет.
• Вы не можете прикасаться к деньгам без штрафа за снятие средств, пока не купите свой первый дом, не достигнете 60-летнего возраста или не станете неизлечимо больным.
• Если вы решите инвестировать через LISA, ваши деньги рискуют на фондовом рынке.
• Возможно, вы не знаете, какие инвестиции вам следует вкладывать в свои акции и акции LISA, а ваш провайдер может не предлагать широкий выбор.
• Вы оплачиваете комиссию и сборы своему поставщику услуг LISA.
• LISA облагается налогом на наследство.
• Это может повлиять на некоторые пособия, основанные на проверке нуждаемости.
• Они могут быть использованы для выплаты вашим кредиторам, если вы обанкротитесь.
• Правительства будущего могут решить изменить или отозвать LISA, поэтому рассматривать ее как единственное средство долгосрочного сбережения может быть рискованно.

Пояснения к пенсиям

Пенсия лучше всего подходит для тех, кто работает, потому что они могут получать выгоду от взносов работодателя в свои пенсионные сбережения, а также налоговые льготы на свои собственные взносы.
Существует довольно много различных видов пенсии, например, по месту работы. пенсионная схема, SIPP (личная пенсия с собственными инвестициями), которой вы управляете самостоятельно, пенсия заинтересованного лица или личная пенсия, управляемая от вашего имени инвестиционной платформой или управляющим цифровым капиталом, например.

На некоторых рабочих местах будут предлагаться пенсии с установленными выплатами (например, схемы окончательной заработной платы), но большинство из них теперь будут иметь фиксированные взносы, где ваша общая сумма при выходе на пенсию связана с тем, сколько вы заплатили и как она работала, а не с вашей зарплатой у этого работодателя. Чтобы узнать больше о пенсиях, ознакомьтесь с нашими руководствами, такими как "Как начать отчислять пенсию" или "Как оформить пенсию:все, что вам нужно знать".

Подходит ли вам пенсия?

Ниже мы подробно расскажем об основных плюсах и минусах получения пенсии.

Пенсионные профи

• По закону, если вы имеете право на автоматическую регистрацию, ваш работодатель должен зарегистрировать вас в своей пенсионной программе на рабочем месте и внести взнос в вашу пенсию. Это чрезвычайно важное преимущество, поскольку оно может быть очень ценным с годами, и некоторые работодатели платят больше, чем минимальный требуемый взнос, или равны или превышают ваши взносы, поэтому проверьте, какова политика вашего работодателя.
• Правительство также вносит свой вклад, предоставляя вам налоговые льготы на все, что вы платите, так что, по сути, вы получаете двойной удар бесплатных денег, когда делаете взносы на пенсию по месту работы.
• Вы можете получить пенсию "сделай сам", такую ​​как SIPP, которая позволит вам выбрать своего собственного поставщика и, как правило, даст вам гораздо более широкий выбор инвестиций и полный контроль над вашим банком.
• Вы можете использовать пенсии для налогового планирования, поскольку они не являются частью вашего имущества для целей налогообложения наследства.
• Пенсии не влияют на пособия.
• Их нельзя использовать для выплаты кредиторам в случае банкротства.

Пенсионные минусы

• Вклады ограничены 40 000 фунтов стерлингов в год.
• Вы не можете прикасаться к деньгам, пока вам не исполнится 55 лет (хотя это может быть плюсом в том смысле, что вы знаете, что не можете разбрасываться этими деньгами).
• Снятие средств облагается подоходным налогом (до 25 % может быть освобождено от налогов).
• Ваши деньги в опасности на фондовом рынке. Учитывая болезненные падения мировых рынков в последнее время, люди, приближающиеся к пенсионному возрасту, столкнутся с тем, что часть стоимости их пенсионных корзин будет уничтожена, и у них останется мало времени, чтобы восстановить их.
• Вам придется платить комиссионные и платежи своему поставщику пенсий (и финансовому консультанту, если он будет управлять вашей пенсией вместо вас), и индустрия не очень хороша в том, чтобы сделать эти платежи прозрачными, простыми для понимания и сравнения, поэтому вы не всегда можете узнать, являются ли ваши расходы конкурентоспособными.
• Некоторые виды пенсий могут иметь ограниченный выбор инвестиций и могут по умолчанию помещать ваши деньги в неэффективные фонды. Если вы мало что знаете о фондах, вам может быть трудно решить, во что вам следует инвестировать, и может потребоваться исследование или помощь экспертов.

Пенсионный и пожизненный ISA, если вы работаете

Независимо от того, являетесь ли вы налогоплательщиком с более высокой или более низкой ставкой, пенсия, как правило, будет вашим лучшим выбором, если вы работаете, и ваша компания платит пенсию от вашего имени. Вы получите налоговую скидку на свои взносы по самой высокой ставке налога, которую вы платите. Так, например, если вы являетесь налогоплательщиком по базовой ставке, на каждые 80 фунтов стерлингов, которые вы вкладываете в банк, правительство добавляет 20 фунтов стерлингов.

Пенсионный и пожизненный ISA, если вы работаете не по найму

Налогоплательщики с более высокой ставкой, которые работают не по найму, обычно получают больше от пенсии, чем самозанятые. Это связано с тем, что налоговая льгота в размере 40% выше, чем бонус LISA в размере 25%. Но если вы работаете не по найму и платите налог по базовой ставке, вам, возможно, придется более тщательно взвесить свои варианты, и вы можете подумать, что стоит иметь как самоуправляемую пенсию, так и LISA, чтобы откладывать на пенсию. Узнайте, какая пенсия является лучшей, если вы работаете не по найму, с помощью нашего руководства.

Лучшие провайдеры Lifetime ISA

Провайдерам потребовалось некоторое время, чтобы присоединиться и начать предлагать пожизненные ISA, но теперь есть достойный выбор продуктов на выбор. На данный момент мы выбираем три продукта:Nutmeg, Hargreaves Lansdown* и Moneybox. Узнайте почему в нашем подробном руководстве по лучшим и самым дешевым LISA.

Лучшие поставщики пенсий

Если вы хотите создать свою собственную пенсию, SIPP может быть хорошим вариантом. Есть из чего выбрать. Крупный игрок Vanguard недавно вышел на рынок SIPP, встряхнув его недорогим предложением, на которое, безусловно, стоит обратить внимание, ознакомьтесь с нашим обзором Vanguard SIPP. В качестве альтернативы, Interactive Investor* может быть дешевле в зависимости от того, сколько вы собираетесь инвестировать, и в настоящее время отказывается от комиссии SIPP на 6 месяцев. (это означает, что инвесторы могут сэкономить 60 фунтов стерлингов при открытии SIPP). Ознакомьтесь с нашим независимым обзором Interactive Investor. И вот наш взгляд на лучшие и самые дешевые SIPP на рынке.

Стоит ли копить и на пенсию, и на LISA?

Если вы являетесь самозанятым налогоплательщиком с базовой ставкой и можете откладывать больше, чем годовой лимит LISA, вам, вероятно, также следует иметь SIPP. Если вы работаете, имеет смысл в первую очередь максимизировать то, что вы можете получить от своей пенсии на рабочем месте, но если вам повезло, и вы можете платить в свою пенсию до годового пособия, LISA может помочь вам получить максимальную отдачу. всего, что вы можете сохранить.

Заключение

Для большинства работающих людей пенсия на рабочем месте будет лучшим вариантом, потому что ваш работодатель платит, и вы также получаете налоговые льготы, но вы все равно можете захотеть, чтобы LISA помогла вам сэкономить на покупке вашей первой недвижимости. Если вы работаете не по найму, налогоплательщики с более высокой ставкой, вероятно, будут лучше в плане пенсии, в то время как налогоплательщики с базовой ставкой, которые не могут откладывать более 4000 фунтов стерлингов в год, могут быть лучше в LISA.

Если рядом со ссылкой стоит *, это означает, что это партнерская ссылка. Если вы перейдете по ссылке «Деньги в массы», вы можете получить небольшую плату, которая поможет сохранить «Деньги в массы» бесплатным для использования. Следующую ссылку можно использовать, если вы не хотите помогать Money to the Masses или воспользоваться какими-либо эксклюзивными предложениями — Hargreaves Lansdown, Interactive Investor