Что такое аннуитет и как он работает?

Что такое аннуитет?

Аннуитет — это страховой продукт, который обеспечивает доход при выходе на пенсию в обмен на единовременную выплату. Эта единовременная сумма, как правило, накапливалась с течением времени путем внесения вклада в пенсионный продукт.

Поставщик аннуитета подсчитает, как долго вы, вероятно, проживете на пенсии, и соответственно установит доход. Если вы доживете до приличного возраста, вы будете получать постоянный доход, но если вы умрете раньше ожидаемого возраста, то вы проиграете.

До апреля 2015 года покупка аннуитета была единственным доступным способом действий для всех, кто имел пенсию с установленными выплатами при выходе на пенсию. В апреле 2015 года правила были изменены, чтобы предоставить людям более широкий доступ к своим пенсиям с 55 лет, что привело к уменьшению количества приобретаемых аннуитетов.

Как работают аннуитеты?

Проще говоря, аннуитет обеспечивает гарантированный доход в обмен на единовременный платеж. Сумма предоставляемого дохода будет зависеть от оценки ожидаемой продолжительности вашей жизни поставщиком аннуитета и типа приобретенного аннуитета.

Аннуитеты

Существует ряд доступных аннуитетов, как описано в таблице ниже. Полученный доход будет зависеть от типа приобретенного аннуитета.

Объяснение типов аннуитетов

Тип ренты Подробности
Одна жизнь Выплачивается физическому лицу на всю жизнь или на определенное количество лет количество лет
Совместная жизнь Выплаты продолжаются вашему супругу или партнеру после вашей смерти
Фиксированный срок Платит доход за определенное количество лет, затем гарантированная сумма, которую вы можете инвестировать или использовать для покупки еще одного аннуитета
Краткосрочная Прекращает платить в конце определенное количество лет или когда вы умрете, в зависимости от того, что наступит раньше
Гарантийный период Выплата за установленный срок, даже если вы умрете в течение этого срока срок
Улучшено или ухудшено Может платить больше чем стандартная рента, если вы курите или страдаете заболеванием, например диабетом или высоким кровяным давлением
Расширение Сумма увеличивается каждый год, чтобы уменьшить влияние инфляции
Уровень Выплачивает фиксированную сумму дохода каждый год
Инвестиции связаны Привязан к фондовому рынку , сумма, которую он выплачивает, может варьироваться и зависит от успешности инвестиций
Защищенный капитал Раннуитет с защитой капитала позволяет вам защитить весь или часть фонда, используемого для покупки вашего аннуитета, если вы умрете

Какой доход я получу от аннуитета?

В приведенной ниже таблице показано сравнение разового аннуитетного дохода, полученного от пенсионной корзины в размере 100 000 фунтов стерлингов для мужчины в возрасте 65 лет, выплачиваемой ежемесячно с задолженностью.

Сравнительная таблица ренты в размере 100 000 фунтов стерлингов

Поставщик Ежемесячно Ежегодно
Шотландские вдовы £389 4 673 фунтов стерлингов
Canada Life 386£ 4638 фунтов стерлингов
Юридическая и общая 386£ 4634 фунтов стерлингов
Просто 382£ 4590 фунтов стерлингов
Ходж £380 4571 фунт стерлингов
Aviva £368 4425 фунтов стерлингов

Вышеупомянутое указывает на лучшие доступные ставки аннуитета (июнь 2020 г.)

Облагается ли налогом аннуитетный доход?

если вы используете пенсионную корзину для покупки аннуитета, вы можете снять 25% своей пенсионной корзины без уплаты налогов до покупки аннуитета. Доход от аннуитета облагается подоходным налогом, и этот налог будет вычтен у источника, поэтому вы получите чистую сумму.

Плюсы и минусы аннуитета

Плюсы

  • Обычный аннуитет выплачивает вам доход, который не может снизиться в цене.
  • Доход выплачивается до тех пор, пока вы не умрете, а не в течение ограниченного периода времени.
  • Доход никогда не иссякнет в вашей жизни.
  • Обычные аннуитеты не сопряжены с инвестиционным риском
  • Он может обеспечить доход после вашей смерти другим членам семьи.
  • Вы можете защитить свой доход от инфляции.

Минусы

  • После того как аннуитет настроен, его нельзя изменить.
  • Обычный аннуитет устанавливается только на вашу жизнь, после вашей смерти он прекращается
  • С самого начала вы должны решить, какой тип дохода вам нужен.
  • С самого начала вы должны решить, какие дополнительные преимущества вы собираетесь включить.
  • Обычный аннуитет не получает дополнительных преимуществ от роста инвестиций.
  • Ставки аннуитета со временем меняются, поэтому, если вы покупаете, когда ставка низкая, ваш доход фиксируется на этой ставке.

Как найти лучший аннуитет

Если у вас уже есть пенсионный план, ваш пенсионный фонд свяжется с вами примерно за 6 месяцев до выбранной вами даты выхода на пенсию и предоставит вам доступные варианты. Они также проинформируют вас о преимуществах поиска лучшего аннуитета и о том, как получить доступ к своей пенсии через просадку пенсии.

После того, как вы выбрали поставщика аннуитета и тип аннуитета, который вам требуется, вы можете связаться с поставщиком напрямую, и они организуют аннуитет для вас. Я бы также рекомендовал поговорить с независимым финансовым консультантом, чтобы обсудить все ваши пенсионные потребности. Если у вас в настоящее время нет финансового консультанта, ознакомьтесь с нашей статьей "10 советов о том, как найти хорошего финансового консультанта".

Альтернативы аннуитету

С апреля 2015 года была введена возможность доступа к своим пенсионным накоплениям с 55-летнего возраста, что привело к увеличению числа людей, получающих доступ к своей пенсии за счет так называемой «пенсионной просадки», и сокращению количества приобретаемых аннуитетов.

Одной из главных привлекательных черт сокращения доходов является то, что человек может получать пенсию понемногу, а не использовать всю свою пенсионную корзину для покупки аннуитета, как это было раньше. Еще одно преимущество заключается в том, что любая неиспользованная пенсионная корзина может оставаться инвестированной, что дает ей потенциал для дальнейшего роста. Для получения дополнительной информации о сокращении пенсии читайте нашу обширную статью - Что такое сокращение пенсии и как это работает?


Экономия
  1. Бухгалтерский учет
  2.   
  3. Бизнес стратегия
  4.   
  5. Бизнес
  6.   
  7. Управление взаимоотношениями с клиентами
  8.   
  9. финансы
  10.   
  11. Управление запасами
  12.   
  13. Личные финансы
  14.   
  15. вкладывать деньги
  16.   
  17. Корпоративное финансирование
  18.   
  19. бюджет
  20.   
  21. Экономия
  22.   
  23. страхование
  24.   
  25. долг
  26.   
  27. выходить на пенсию