Помните, когда работодатели раздавали золотые часы и щедрые пенсии работникам, когда они выходили на пенсию?

Эти традиции быстро исчезают. Во-первых, люди редко носят часы. Сотрудники с меньшей вероятностью будут работать в одной компании на протяжении всей своей карьеры, в другой. И все меньше и меньше компаний предлагают планы с установленными выплатами даже давним и лояльным сотрудникам.

Тем не менее, возможно, имеет смысл возродить традицию создания часов с помощью одной важной метафорической модификации:часы могут быть доставлены раньше Зарплаты рабочих прекращаются - вы знаете, как небольшое напоминание о том, что время идет, и было бы разумно составить подробный финансовый план до того, как им грозит 20–30 лет выхода на пенсию.

Американцы живут дольше. По данным Управления социального обеспечения, мужчина, которому сегодня исполняется 65 лет, может рассчитывать дожить до 84 лет. Женщина, которой сегодня исполняется 65 лет, может рассчитывать дожить до 86,5 лет. И это всего лишь средние значения. Примерно каждый третий 65-летний мужчина доживет до 90 лет, а каждый седьмой доживет до 95 лет.

Письменный план поможет им мысленно подготовиться к тому, что должно произойти, и заставит их нести ответственность за свои финансовые решения.

Будет ли работать идея часов обратного отсчета? Я не знаю. Но меня беспокоят некоторые предпенсионеры, которых я встречаю. Инвесторы, которые признаются, что грызут ногти, наблюдая за рынком, но не имеют плана. Вкладчики, которые регулярно кладут деньги на разные счета, но не имеют плана. Люди, которые говорят мне, что им многого не нужно - они просто хотят оставить немного денег своим детям, но у них нет плана.

Если вы приближаетесь к пенсии, пора составить самый полный план, который у вас когда-либо был в жизни. Вы можете создать свой собственный или работать с надежным финансовым специалистом, который поможет вам в достижении ваших целей. В любом случае следует помнить о трех вещах:

Сохранение или накопление

На протяжении большей части ваших рабочих лет вашей целью, вероятно, было накопить как можно больше денег, и инвестирование значительной части вашего портфеля в фондовый рынок может быть хорошим способом помочь накопить богатство. Но когда вы приближаетесь к пенсии или находитесь на пенсии, и у вас меньше времени, чтобы оправиться от большой потери рынка, вы, вероятно, захотите уменьшить свою подверженность риску. Если рынок исправится - или что еще хуже - и вы будете вынуждены продать свои инвестиции независимо от цены за акцию, чтобы профинансировать свой пенсионный образ жизни, последствия могут быть разрушительными. Это называется «обратным усреднением долларовых затрат» или «последовательностью рисков доходности», и финансовое положение работника может сильно варьироваться в зависимости от того, что происходит на рынках, когда он или она выходит на пенсию.

Если вы выиграли игру и скопили достаточно денег для выхода на пенсию, зачем рисковать всем этим? При разработке плана четко представляйте, сколько вам потребуется для достижения ваших краткосрочных и долгосрочных целей - и чем вы (и не собираетесь) рисковать, чтобы достичь этих целей.

Пенсионный план и пенсионный портфель

Большинство людей выходят на пенсию с 401 (k) или традиционным IRA, и, возможно, с каким-то брокерским, сберегательным счетом или счетом Roth, аннуитетом или инвестициями в недвижимость. И это все здорово. Но ящик с бумагами - это еще не полный план. Я часто сравниваю это с оркестром, который настраивается перед концертом:все инструменты есть, но это просто шум, пока дирижер не поднимется на подиум и не укажет правильный темп. В вашем письменном плане должно быть указано, с каких счетов - 401 (k), Roth, сберегательных - вы должны получать доход в первую очередь.

Вам также следует решить, когда и как вы будете подавать заявку на социальное обеспечение, чтобы получить максимальную выгоду, и как вы будете поступать с необходимыми минимальными выплатами (RMD), когда вам исполнится 70,5 лет. Вам нужно будет рассмотреть рыночный риск, риск инфляции и налоговую эффективность. (Меня всегда удивляет, как пенсионеры не замечают налоговых последствий своих решений. Управляя выводом средств и избегая возможности того, что вы попадете в следующую налоговую категорию, вы можете помочь сэкономить на своих налоговых обязательствах.) сохраняйте некоторую гибкость, если ваша ситуация изменится с годами. Вне зависимости от того, состояли ли они в браке раньше или нет, многие женщины в какой-то момент пенсионного возраста останутся незамужними. Помня об этом, я всегда призываю обоих супругов продолжать участвовать в процессе планирования.

Представитель инвестиционного консультанта против страхового агента

Приближаясь к пенсии, вы, вероятно, получите приглашения поговорить о своем финансовом будущем с различными финансовыми профессионалами. В процессе вы можете услышать от страховых агентов, которые говорят, что они считают рынок слишком рискованным, или от представителей инвестиционных консультантов, которые могут сказать вам, что им не нравятся определенные страховые продукты. Эти профессионалы могут быть такими же приверженцами, как республиканцы и демократы. Может быть некоторая выгода от включения в вашу пенсионную стратегию как инвестиций, так и страховых продуктов. Сохранение некоторых акций в вашем портфеле может помочь вам справиться с инфляцией в будущем, а страховые продукты, такие как аннуитеты, могут обеспечить гарантированный доход для тех, кто хочет большей стабильности. Финансовый консультант, имеющий лицензию на то, чтобы предлагать и то, и другое, может помочь вам выбрать лучшие варианты в контексте вашего общего плана.

Когда вы ищете кого-то, кому можно доверить свое гнездышко, подумайте о независимом советнике, фидуциаре, который будет работать в ваших интересах, который не привязан к одной инвестиции или идее и имеет доступ к различным финансовым инструментам, чтобы помочь вам с ваша стратегия.

В конечном итоге план, который вы создаете, должен соответствовать вашим потребностям, чтобы вы были уверены, что все будет в порядке.

У меня были потенциальные клиенты, которые показывали мне планы, в которых говорится, что у них 90% шансов выжить до выхода на пенсию. И я спрашиваю их:«Если бы мы с вами собирались лететь в Нью-Йорк, и вы узнали бы, что из 100 человек, садящихся в самолет, только 90 смогли бы добраться, вы бы полетели?» Конечно, нет.

Итак, нормально ли иметь план, который только заставляет вас чувствовать, что у вас 90% шансов на успех?

Если вы или ваш специалист еще не разработали подробный план выхода на пенсию, помните:пора защитить свое будущее.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Мы - независимая финансовая компания, помогающая людям разрабатывать стратегии выхода на пенсию с использованием различных инвестиционных и страховых продуктов, соответствующих их потребностям и целям. Консультационные услуги по инвестициям предлагаются через Ocotillo Wealth Management, государственного инвестиционного консультанта. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Никакая инвестиционная стратегия не может гарантировать прибыль или защитить от убытков в периоды снижения стоимости. Любые ссылки на потоки защиты, безопасности, стабильного и надежного дохода и т. Д. На этом веб-сайте относятся только к фиксированным страховым продуктам. Они никоим образом не относятся к ценным бумагам или инвестиционным консультационным продуктам. Аннуитетные гарантии подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Аннуитеты - это страховые продукты, которые могут облагаться комиссионными сборами, комиссионными сборами и сроками удержания, которые зависят от страховой компании. Аннуитеты не застрахованы FDIC. Эта информация не предназначена для использования в качестве единственной основы для принятия финансовых решений и не может быть истолкована как совет, предназначенный для удовлетворения конкретных потребностей в конкретной ситуации. Наша фирма не предлагает, и никакое заявление, сделанное здесь, не должно представлять собой налоговую или юридическую консультацию. Перед принятием решения о покупке рекомендуется проконсультироваться с квалифицированным специалистом.