Буквально на днях я прочитал очень тревожную статистику об американцах и их стратегиях выхода на пенсию. Согласно анализу, опубликованному на сайте Time Money, примерно каждый третий взрослый американец вообще не имеет пенсионной стратегии.

Почему? Потому что они не припрятали ни цента на свои золотые годы.

То есть они ничего не сохранили. Ноль. Нада. Ничто.

Каждый третий американец вообще не имеет пенсионной стратегии.

Хуже того… до 56% американцев имеют менее 10 000 долларов, отложенных на пенсию. В эту статистику трудно поверить, но я боюсь, что она абсолютно верна. Мы, американцы, удивительны во многих вещах. К сожалению, экономия денег не является нашей сильной стороной.

К счастью, у дефицита пенсий, с которым, вероятно, столкнется большинство американцев, есть и положительная сторона.

Вот оно:

Никогда не поздно начать откладывать на пенсию, и есть множество отличных инвестиционных инструментов на выбор. А еще лучше, у вас может быть больше одного!

Да! Вы можете получить форму 401(k) и IRA

Когда средний человек начинает думать о своих собственных пенсионных сбережениях, он автоматически думает о своем пенсионном плане, спонсируемом работой. Для большинства людей это 401(k) или 403(b).

С другой стороны, если вы работаете не по найму, вы, вероятно, сосредоточите свои пенсионные сбережения на SEP IRA или даже на Solo 401(k).

Эти планы с отсрочкой уплаты налогов обычно являются лучшим местом для начала — не только потому, что вы обычно можете снизить свой налогооблагаемый доход, но и потому, что вы можете получить совпадение с работодателем. Всегда помните, что совместная работа с вашими пенсионными накоплениями — это бесплатные деньги. – и вы никогда не должны отказываться от этого.

Если вы не вносите взносы в спонсируемый работой план по своему выбору, лучше всего внести по крайней мере сумму, достаточную для того, чтобы ваш работодатель согласился.

После этого вам следует изучить свой план, спонсируемый работой, чтобы узнать, где и как ваши доллары инвестируются. То, что ваш работодатель предлагает план, не означает, что он предлагает отличный способ вложить ваши деньги!

Если ваш работодатель предлагает звездный план, который максимально использует ваши доллары, вы также должны знать, что можете внести до 19 500 долларов в 401 (k) или 403 (b) на 2020 и 2021 годы. Однако, если вам больше 50 лет , Служба внутренних доходов позволяет ежегодно вносить так называемый «догоняющий взнос».

Некоторые пенсионные планы, в том числе 401(k) и 403(b), на 2020 и 2021 годы разрешают отчисления до 6 500 долларов США.

Для планов самозанятых, таких как SEP IRA и Solo 401(k), правила, регулирующие максимальный размер взносов, немного сложнее, и сумма, которую вы можете внести, зависит от вашего дохода в этом году.

Например, SEP IRA позволяет вам внести до 25 процентов вашей компенсации с лимитом в 57 000 долларов США (но обратите внимание, что в этом плане нет положения о наверстывании) и до 58 000 долларов США на 2021 год.

С другой стороны, самозанятые работники, которые используют Solo 401 (k), могут отложить до 19 500 долларов своей зарплаты за 2020 год по своему плану (до 100 процентов своей компенсации), плюс еще 25 процентов компенсации сверх это с тем же общим лимитом в 57 000 долларов США или 58 000 долларов США на 2021 год.

Различные типы IRA, которые следует учитывать

Но помните, что вы можете внести свой вклад в IRA помимо ваши традиционные пенсионные счета. Если вы, как и большинство американцев, откладываете пенсионные накопления, хорошо знать, что у вас есть дополнительные варианты для размышления.

Здесь следует рассмотреть два типа IRA, оба из которых чрезвычайно отличаются друг от друга:

Традиционные IRA

Традиционная IRA предлагает еще один вариант отсрочки уплаты налогов, когда речь идет о пенсионных сбережениях. В 2020 и 2021 годах вы можете внести до 6000 долларов США в традиционную IRA, если вы также не вносите взносы в Roth IRA. Однако, если вам 50 лет и больше, ваш максимальный вклад в IRA ограничен 7000 долларов США.

Примечание. Вы можете вносить 6000 долларов США (в возрасте до 50 лет) или 7 000 долларов США (в возрасте 50 лет и старше) в IRA каждый год, но это общая сумма, которую вы можете внести со всех счетов IRA. Например, вы не можете внести 6000 долл. США на IRA Roth, а затем добавить еще 6000 долл. США на свой традиционный счет IRA.

Преимущество традиционной IRA заключается в том, что ваши взносы могут не облагаться налогом в зависимости от того, вносите ли вы также взносы на другой пенсионный счет с отсрочкой налогообложения и ваш доход.

Для супружеских пар, участвующих и подающих совместную заявку, возможность требовать налогового вычета для традиционных взносов IRA начинает постепенно отменяться, когда доход превышает 104 000 долларов США, при условии, что у них также есть доступ к счету с отложенным налогом, такому как 401 (k). Как только ваш доход превысит 124 000 долларов США, вы по-прежнему можете делать традиционный взнос IRA, но он не будет облагаться налогом.

Для одиночек, охваченных пенсионным планом на работе, полный вычет разрешен до дохода в размере 65 000 долларов США, где он начинает поэтапно сокращаться до дохода в размере 75 000 долларов США. Налоговый вычет по взносу больше не допускается, если ваш доход превышает 75 000 долларов США.

На 2021 год пределы доходов немного увеличиваются. Для плательщиков единого налога с планом работодателя полный взнос IRA может быть сделан до дохода в размере 66 000 долларов США с поэтапным отказом до 76 000 долларов США. После этого момента ваши взносы больше не подлежат вычету.

Для налогоплательщиков, состоящих в браке, которые подают документы совместно с планом работодателя, полный взнос IRA может быть сделан до дохода в размере 105 000 долларов США, постепенно уменьшаясь до 125 000 долларов США, после чего ваши взносы больше не подлежат вычету.

Если вы состоите в браке и подаете совместную декларацию, и ваш супруг(а) застрахован планом работодателей, вы можете сделать не облагаемый налогом вклад IRA до дохода в размере 196 000 долларов США, постепенно снижаясь до 206 000 долларов США. Если ваш совокупный доход превышает 206 000 долларов США, вычет взноса в IRA больше не допускается.

В 2021 году лимиты доходов здесь также немного увеличиваются. При совместном подаче документов, состоящих в браке, если ваш супруг (супруга) застрахован планом работодателя, а вы нет, взнос IRA полностью вычитается при совместном доходе до 198 000 долларов США с постепенным снижением до 208 000 долларов США.

Так что да, это накладывает некоторые ограничения на налоговые льготы, связанные со сбережениями в традиционной IRA. Вообще говоря, ограничения только для высокооплачиваемых. И даже если вы не можете вычесть свои взносы из налогов, они могут расти без налогов, пока вы не начнете получать выплаты.

Традиционный IRA может быть разумным способом сэкономить больше денег, независимо от того, можете ли вы вычесть свои взносы или нет. В конце концов, это действительно зависит от вашей конкретной ситуации и ваших пенсионных целей.

Кому следует рассматривать традиционную IRA:

• Люди с высоким доходом, которые хотят иметь больше возможностей откладывать на пенсию: Поскольку не существует руководящих принципов в отношении доходов, запрещающих людям с высокими доходами вносить взносы в традиционную IRA, это может быть хорошим вариантом для людей, которые зарабатывают больше, чем средняя зарплата.

Помните, что доход выше 104 000 долларов США (или 105 000 долларов США в 2021 году) для супружеской пары, которая подает документы и участвует совместно, означает, что ваша возможность вычитать взносы из налогов может быть ограничена.

• Люди со средним доходом, которые хотят уменьшить свои налоговые обязательства: Работники среднего уровня, которые платят много налогов, могут снизить свои налоговые обязательства, внося взносы в традиционную IRA при условии, что они могут вычесть всю сумму.

Кто должен пройти:

• Люди, которые не хотят снимать минимальные суммы: Это не лучший счет для людей, которые хотят оставить свои деньги вложенными дольше. Традиционные IRA требуют, чтобы вы начали с минимального снятия средств в 72 или заплатили штраф.
• Люди, которые хотят внести свой вклад в старость: Из-за того, как устроены традиционные IRA, вы больше не можете делать взносы, как только вам исполнится 70 ½ лет. С другой стороны, Roth IRA позволяет вам делать взносы на протяжении всей жизни при условии, что вы соответствуете требованиям к доходу.
• Все, кто хочет диверсифицировать свои налоговые обязательства после выхода на пенсию: Традиционные IRA похожи на другие счета с отложенным налогом в том смысле, что ваши деньги не облагаются налогом, но вы будете платить налоги, когда начнете получать выплаты. Если вы хотите диверсифицировать свои налоговые обязательства, заплатив налоги с части своих пенсионных сбережений сейчас, рассмотрите возможность создания Roth IRA.

Налоги Roth

Для IRA Roth лимиты взносов такие же:6000 долларов США на 2020 и 2021 годы или 7 000 долларов США, если вам 50 лет и старше.

Большая разница в том, что вы делаете вклады в долларах после уплаты налогов. После того, как вы вносите вклад, ваши деньги не облагаются налогом до тех пор, пока вы не будете готовы снимать их после выхода на пенсию. Самое интересное, что вам не нужно платить налоги с ваших дистрибутивов, поскольку вы уже заплатили подоходный налог авансом.

Это может быть хорошо или плохо — это действительно зависит от ваших целей и мировоззрения. Заплатив налоги со своих взносов авансом, вы сможете значительно сэкономить на налоговых счетах в будущем. С другой стороны, кто знает, какой будет ваша налоговая ставка, когда вы выйдете на пенсию через годы или даже десятилетия.

Но у Roth IRA есть и другие преимущества, в том числе тот факт, что нет принудительного снятия средств в любом возрасте, и вы можете делать взносы, пока получаете доход, даже если вам больше 72 лет.

Самым большим недостатком использования Roth IRA является то, что существуют строгие правила в отношении доходов, которые определяют, кто может делать взносы. И если вы превысите эти правила, никакие взносы вообще не разрешаются.

Для супружеских пар, подающих совместную заявку, ваша способность вносить вклад в Roth IRA начинает постепенно прекращаться с MAGI (модифицированный скорректированный валовой доход) в размере 196 000 долларов США и полностью прекращается при 206 000 долларов США. Для отдельных заявителей диапазон поэтапного отказа начинается со 124 000 долларов США и заканчивается 139 000 долларов США.

В 2021 году Roth разрешен для индивидуальных подателей с доходом до 125 000 долларов США, а затем – до 140 000 долларов США. Супружеские пары могут внести полный вклад с совокупным доходом до 198 000 долларов США, а затем полностью отказаться от 208 000 долларов США.

Кому следует рассмотреть IRA Roth:

• Все, кто хочет диверсифицировать свои налоговые обязательства: Поскольку вы платите налоги со своих взносов сейчас, вам не придется платить налоги с ваших распределений позже. Все это время ваши деньги не облагаются налогом. Если вы беспокоитесь о том, как будет выглядеть ваш налоговый счет в будущем, вклад в IRA Roth может стать разумным способом диверсификации.
• Кто-то, кто хочет получить доступ к своим деньгам: Немногие знают об этом, но вы действительно можете внести свой вклад (не ваш заработок) из вашего Roth IRA в любое время без уплаты штрафа. Если вы считаете, что вам может понадобиться доступ к своим средствам до выхода на пенсию, Roth IRA предлагает некоторую гибкость в этом отношении.
• Люди, которые хотят гибкости, когда речь идет о взносах и выводах средств: Поскольку люди, которые имеют право на использование Roth IRA, могут продолжать вносить взносы после достижения возраста 70,5 лет и не должны начинать получать выплаты в любом возрасте, это один из самых гибких пенсионных счетов.

Кто должен пройти:

• Тот, кто хочет использовать пенсионные накопления, чтобы сэкономить на налогах: Поскольку IRA Roth финансируются за счет долларов после уплаты налогов, вы не можете вычесть свои взносы из налогов, независимо от того, сколько вы зарабатываете. Если вы хотите сэкономить на налогах, возможно, вам больше подойдут пенсионные счета с отсрочкой уплаты налогов.
• Люди с высокими доходами, которые зарабатывают слишком много денег: Поскольку поэтапный отказ от участия в Roth IRA начинается со 124 000 долларов США для одиноких заявителей и 196 000 долларов США для супружеских пар, подающих совместную заявку, не каждый может вносить взносы в Roth IRA.

Где открыть традиционную или Roth IRA

Если вы хотите увеличить свои пенсионные сбережения и планируете сделать это, добавив IRA в свой портфель, существует множество онлайн-брокерских фирм, которые могут вам помочь. Я подробно изучил некоторые из них, и в результате у меня есть несколько любимых.

Вот мой лучший выбор, когда дело доходит до открытия традиционной или Roth IRA:

ТД Америтрейд

TD Ameritrade предлагает еще один отличный вариант как для начинающих, так и для опытных инвесторов.

Во-первых, нет комиссий по акциям, биржевым фондам или опционам, а также есть доступ к инструментам и данным для инвестирования TD Ameritrade. Минимум учетной записи для IRA также составляет 0 долларов США для учетной записи TD Ameritrade, что делает этот вариант удобным для новичков, которые просто хотят сначала окунуться в свои пальцы.

Прочтите здесь, чтобы узнать больше о TD Ameritrade.

Улучшение

Как настоящий робот-консультант, Betterment предлагает несколько иной подход к IRA. С Betterment ваш IRA будет инвестироваться в две корзины инвестиций:корзину ETF облигаций и корзину ETF акций.

Поскольку Betterment поможет вам принимать инвестиционные решения за вас, вам не придется беспокоиться о том, какие отдельные инвестиции использовать. Кроме того, в Betterment не предусмотрены минимальные суммы для учетной записи и относительно низкие комиссии, зависящие от баланса вашей учетной записи.

Обязательно ознакомьтесь с моим обзором Betterment.

В дополнение к этим вариантам мы рассмотрели широкий спектр других фирм, которые вы должны рассмотреть для своих пенсионных фондов на протяжении многих лет. Продолжая свое исследование, обязательно ознакомьтесь с этими сообщениями:

• Лучшие места для открытия Roth IRA
• Бонусы за регистрацию у лучшего онлайн-биржевого брокера
• Лучшие онлайн-брокерские счета для начинающих

Будете ли вы иметь 401(k) и IRA?

Если мысль о пенсионных накоплениях вызывает у вас чувство подавленности, помните, что начинать с малого — это нормально.

Хорошая новость заключается в том, что существует множество пенсионных счетов, которые идеально подходят для вашей ситуации.

Список включает спонсируемые работой пенсионные счета, такие как 401(k) или 403(b) для традиционных IRA и Roth IRA, а также любые другие типы пенсионных счетов, о которых вы только можете подумать.

Если вы хотите иметь достаточно денег, чтобы приятно провести время на пенсии, сейчас самое время начать копить. Не медлите и не оправдывайтесь. Время идет гораздо быстрее, чем мы думаем, и выход на пенсию наступит раньше, чем вы это заметите.