Когда дело доходит до ваших денег, наем финансового консультанта может быть одним из самых важных решений, которые вы когда-либо принимали.
Правильный совет поможет вам преодолеть финансовые трудности, сделать более разумные инвестиции и встать на путь комфортной пенсии без стресса. К сожалению, некоторые люди, заявляющие о ваших интересах, могут пытаться вас обмануть.
Одним из известных примеров является Берни Мэдофф, инвестиционный гуру Уолл-стрит, который обманул тысячи богатых клиентов на миллиарды долларов. Но многие мелкие консультанты с удовольствием просто завышают ваши деньги или продают инвестиции, которые приносят пользу только им.
Когда на карту поставлены средства к существованию, необходимо проявлять должную осмотрительность. Вот несколько советов, как найти финансового консультанта, достойного вашего доверия.
Термин «финансовый консультант» является очень широким, поэтому рекомендуется точно знать, что вы ищете, прежде чем начинать поиск.
Финансовые консультанты предлагают три основных типа услуг:
Финансовое планирование . Специалисты по финансовому планированию принимают во внимание все аспекты вашей финансовой жизни, включая налоги, инвестиции, страхование, пенсию и имущественное планирование, чтобы создать всеобъемлющий план действий по достижению ваших финансовых целей.
Пенсионное планирование . Специалисты по пенсионному планированию сосредоточиваются на правильных инвестициях и финансовых решениях, чтобы убедиться, что у вас будет достаточно денег, чтобы с комфортом поддерживать себя после того, как вы навсегда уйдете с работы.
Управление инвестициями . Консультанты по инвестициям и многие биржевые брокеры помогают управлять вашим портфелем и дают рекомендации о том, что покупать и продавать.
Какой бы финансовый совет вам ни понадобился, всегда убедитесь, что любой консультант, с которым вы думаете о работе, имеет авторитетную репутацию.
Для получения общих финансовых услуг и услуг по пенсионному планированию ищите сертифицированного специалиста по финансовому планированию (CFP), дипломированного финансового консультанта (ChFC) или специалиста по личным финансам (PFS). Если вы просто хотите, чтобы кто-то управлял вашими инвестициями, попросите сертификат дипломированного финансового аналитика (CFA).
Есть много других специализированных вариантов - например, сертифицированный бухгалтер (CPA) специализируется на налогах, - но любой из вышеперечисленных вариантов удовлетворит потребности большинства людей.
То, как ваш финансовый консультант получает зарплату, может многое рассказать вам об их мотивах.
Консультанты на основе комиссии у вас есть стимул побудить вас тратить больше денег, чтобы они заработали большую долю. Это может создать серьезный конфликт интересов и побудить их порекомендовать продукты и инвестиции, которые лучше подходят для них, чем для вас.
Платные консультанты предоставлять услуги финансового планирования за плату, но также может получать откаты и комиссионные за определенные продукты, что может повлиять на их рекомендации.
Платные консультанты самые непредвзятые профессионалы, так как они вообще не получают комиссионных. Вместо этого им платят фиксированную плату, почасовую ставку или процент от активов, которыми они управляют.
Ни один из этих вариантов по своей сути не является ни хорошим, ни плохим - многие советники, работающие на основе комиссионных, абсолютно этичны, - но он должен повлиять на ваше решение.
Еще один ключевой вопрос, который следует задать, - является ли советник фидуциаром , что означает, что они по закону обязаны действовать в ваших интересах, а не в своих.
Например, доверительный управляющий может рекомендовать только те инвестиции, которые лучше всего соответствуют вашим потребностям. Они предложат только самые безопасные, дешевые или самые выгодные из доступных вариантов.
Между тем, другие советники обязаны давать только «подходящие» советы. Инвестиции, которые они рекомендуют, не обязательно должны быть для вас идеальным выбором; они просто должны в целом соответствовать вашему финансовому плану.
Это дает этим консультантам возможность предлагать инвестиции, которые приносят им или их компании наибольший доход.
Когда вы узнаете, какого финансового консультанта вы хотите нанять, найдите время, чтобы изучить доступные варианты.
Проведите быструю проверку биографических данных потенциальных кандидатов и поищите положительные (или отрицательные) отзывы клиентов в Интернете.
Вы также можете ознакомиться с их записями в регулирующих органах, таких как Комиссия по ценным бумагам и биржам (SEC), Регулирующий орган финансовой индустрии (FINRA) и Совет CFP, чтобы узнать, подавались ли против них какие-либо официальные жалобы.
Имейте в виду, что официальные жалобы могут оставаться в учете финансового консультанта в течение многих лет, поэтому одна жалоба не обязательно означает, что кто-то - плохой вариант. С другой стороны, многочисленные жалобы - это определенно плохой знак.
Также стоит отметить, что вам не нужно ограничиваться только экспертами по почтовому индексу. Компания Facet Wealth, которая предоставляет услуги сертифицированных специалистов по финансовому планированию, которые являются платными фидуциарами, работает исключительно в режиме онлайн.
Возможно, вам будет удобнее выбирать кого-то из жителей вашего района, поскольку вам не придется ехать в офис или планировать встречи по обычному графику с 9 до 5.
После того, как вы сделаете домашнее задание и сосредоточитесь на нескольких надежных кандидатах, вам нужно будет запланировать вводные встречи - лично или онлайн, - чтобы узнать о них больше.
Помните, что вы собираетесь обсуждать важные финансовые детали со своим консультантом долгие годы, поэтому важно, чтобы вы доверяли ему и чувствовали себя комфортно, открыто и честно разговаривая с ним о личных вопросах.
Будьте готовы ответить на несколько вопросов об их образовании, происхождении и опыте, и будьте готовы ответить на вопросы о своих ближайших и долгосрочных финансовых целях.
Также важно обсудить, как будет выглядеть ваше общение, если вы решите их нанять. Как часто вы будете встречаться? Как они будут держать вас в курсе? Открыты ли они для консультаций онлайн или по телефону?
Не бойтесь спрашивать у них рекомендации от предыдущих клиентов и не поддавайтесь давлению, чтобы подписать что-либо или взять на себя обязательства во время первой встречи. Если в какой-то момент во время разговора вы чувствуете себя некомфортно, это, вероятно, знак того, что вы двое не подходите.
