Если вы приближаетесь к пенсии, ваши эмоции, вероятно, постоянно колеблются между тревогой и ожиданием.

Выход на пенсию должен быть волнующим и / или расслабляющим. Но из-за колебаний рынка и неуверенности в платежеспособности Службы социального обеспечения может быть сложно отказаться от беспокойства о том, хватит ли у вас денег, и вместо этого сосредоточиться на развлечениях.

Если вы боитесь, что выход на пенсию не оправдает ожиданий, вы не одиноки. Согласно последнему опросу пенсионных исследований Центра исследований в области пенсионного обеспечения Transamerica (с апреля 2019 г.), наиболее часто упоминаемый страх выхода на пенсию для людей - это пережить свои сбережения / инвестиции (48%), за которыми следует опасение, что социальное обеспечение будет сокращено или перестанут существовать в будущем (44%).

Выше налоги на горизонте?

Хотел бы я сказать, что эти опасения необоснованны и что все будет в порядке. Но правда в том, что в течение многих лет два бывших государственных попечителя трастовых фондов Social Security и Medicare выступили с совместным обращением к общественности, предупреждая, что эти программы сталкиваются с серьезными проблемами. В своем письме 2018 года законодателям предлагается серьезно отнестись к возрастающей срочности устранения дефицита финансирования. И в нем говорится:«Американцы больше не могут позволить себе развенчать миф о том, что социальное обеспечение и медицинское обслуживание лучше всего защитить, если оставить в покое свои льготы и налоговые ведомости».

Конечно, законодатели не хотят касаться этого вопроса. Они хотят быть переизбранными, и если они сократят льготы, поднимется шум. Но в конце концов им придется что-то подправить, чтобы устранить эти недостатки. И когда они это сделают, я считаю, что есть большая вероятность, что они получат эти деньги, обложив пенсионерами обязательные минимальные выплаты по более высокой ставке.

Изменение вашей пенсионной стратегии

Я знаю. В течение многих лет финансовые профессионалы (в том числе и я) советовали пенсионерам накапливать свои сбережения на инвестиционных счетах с отложенным налогообложением, таких как 401 (k) s и IRA, с мыслью, что их налоговые ставки, вероятно, будут ниже при выходе на пенсию. Но это уже не обязательно правильно. Я знаю пары, которые находятся в более высокой налоговой категории, чем когда-либо, потому что они вышли на пенсию с двумя пенсиями, двумя чеками социального страхования и двумя здоровыми 401 (k) s.

Мой совет им сейчас - как можно быстрее конвертировать эти деньги 401 (k) на счет Roth после уплаты налогов в обмен на беспошлинное распределение в будущем.

Да, они будут платить налоги с денег по мере их конвертации. Но если все будет сделано правильно, они смогут минимизировать свое налоговое бремя сейчас и позже. Многие эксперты считают, что в будущем налоги могут быть значительно выше, и моя цель для наших клиентов - как можно скорее избавиться от нашего партнера (IRS).

Пример, показывающий, как Roth может помочь

Предположим, у меня есть замужние клиенты, которые хотят выйти на пенсию в 60 лет. Если они могут получать доход от 6000 до 7000 долларов в месяц без долгов и их дом оплачен, это выполнимо.

Я бы попросил их подождать, пока им не исполнится 70 лет, с получением пенсионных пособий, а также дождаться выплаты социального обеспечения, когда они будут иметь право на эти выплаты. Вместо этого я бы попросил их вытащить 100000 долларов из своих 401 (k) в первый год выхода на пенсию. При стандартном вычете подоходного налога в размере 12 000 долларов каждый они составили бы 76 000 долларов, что значительно снизило бы их предел в 78 950 долларов при ставке налога 12%. Все деньги, которые они не тратили на проживание, я бы хотел, чтобы они систематически переводили на аккаунты Roth в том году, в следующем и так далее.

В идеальном мире я бы хотел, чтобы они конвертировали каждую копейку в свои Roth к тому времени, когда им исполнилось 70 лет.

Даже если им нужен больший доход, многие пары по-прежнему могут справиться с математикой. Если они состоят в браке вместе, они могут зарабатывать до 168 400 долларов в год и оставаться в рамках ставки федерального налога в размере 22%. Допустим, они вытащили 192 400 долларов из своих 401 (k) s. Стандартный вычет в 24 000 долларов снизил бы их до 168 400 долларов. Если им для жизни требовалось 80 000 или 90 000 долларов, они могли положить разницу между этой суммой и 168 400 долларов на свои счета в Roth.

Если они будут продолжать опустошать свои счета с отсроченными налогами и строить свои Roths каждый год, когда они достигнут возраста 70½ лет, они уменьшат сумму, которую им нужно принять в RMD, или им, возможно, даже не придется принимать RMD вообще. Если налоговые ставки повысятся - а я ожидаю, что они будут, - они не пострадают от более высоких налоговых счетов. Любые изъятия, которые они снимут со своего Roth, не будут облагаться налогом, если они у них были в течение как минимум пяти лет. Они получат максимальную выгоду от социального обеспечения. И им не придется беспокоиться о повышении счета за Medicare из-за превышения порогового уровня дохода (который в настоящее время составляет 170 000 долларов) из-за высоких RMD. Это, конечно, зависит от вашего финансового положения, поэтому не у всех будет одинаковый результат.

Мораль рассказа

Вы много работали, чтобы получить свое гнездышко. Включив учетную запись Roth в свой пенсионный план, вы можете быть уверены, что дядя Сэм не получит больше, чем необходимо, если законодатели нацелятся на деньги, хранящиеся на инвестиционных счетах с отсроченным налогообложением.

Если вы беспокоитесь о будущем социального обеспечения и думаете, что с этим ничего не поделать, то это не так. Это особая стратегия, которая может помочь вам избежать уплаты налогов на RMD и в то же время максимизировать ваши пособия по социальному обеспечению. А сейчас хорошее время, чтобы начать работу благодаря низким налоговым ставкам, установленным Законом о сокращении налогов и занятости от 2017 года, действие которых запланировано на конец 2025 года.

Помните, что у всех разные ситуации, поэтому проконсультируйтесь со специалистом по финансам или со своим CPA, прежде чем принимать окончательное решение о том, что лучше всего для вашей ситуации.

На самом деле, если вы женатая пара с высоким доходом и не имеете наследников, я бы, вероятно, не обратил бы всего этого. Какой в ​​этом смысл, если вы оставите все остальное любимой благотворительной организации, потому что они получат все это без уплаты налогов.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management, LLC (AEWM). AEWM и New Millennium Group не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Никакая информация, содержащаяся на этом веб-сайте, не является предложением о продаже или ходатайством о покупке ценной бумаги. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом. # 171225