Отдельные полисы страхования на случай длительного ухода могут быть непомерно дорогими. По этой причине страховая отрасль разработала программу долгосрочного ухода, которую можно прикрепить к аннуитету. Вкладыш позволяет владельцу полиса получать как доход, обеспечиваемый аннуитетом, так и пособие по уходу, если в этом возникнет необходимость.
Всадники долгосрочного ухода стали важными из-за того факта, что почти 50% всех людей старше 65 лет, вероятно, в какой-то момент своей жизни окажутся нуждающимися в долгосрочном уходе. Кроме того, долгосрочный уход непомерно дорог.
По данным Genworth, средняя стоимость дома престарелых в 2016 году составляла 3628 долларов в месяц, или 43 536 долларов в год, в то время как стоимость полуотдельной комнаты в доме престарелых составляла 6 844 доллара в месяц, или 82 128 долларов в год.География также играет важную роль в фактической стоимости ухода. Например, в штатах с высокими затратами стоимость медицинской помощи может быть значительно выше, чем в среднем по стране. Напротив, если вы живете в штате с более низкими затратами, вы должны полностью ожидать, что расходы будут ниже.
Финансового бремени было бы достаточно, чтобы просто покрыть один год в таком учреждении. Но если учесть, что многие люди живут в течение нескольких лет в учреждениях длительного ухода, затраты могут быть огромными. Именно по этой причине страховая индустрия добавила в аннуитетные планы страховые компании с долгосрочным уходом.
Как и в случае со всеми гонщиками, райдер долгосрочного ухода является дополнением к аннуитету, а не отдельным полисом. Однако ваша заявка на получение райдера должна быть оформлена с медицинской точки зрения, как если бы вы подавали заявку на полис страхования жизни.
Для того, чтобы правильно оценить страховщика долгосрочного ухода, страховая компания должна сначала определить вероятность того, что она выплатит страховку по страховщику. Это означает, что им придется учитывать ваше текущее состояние здоровья, генетические факторы, потенциально опасное поведение и ваш возраст.
Вы можете выбрать ежемесячное пособие, которое будет выплачиваться страховщиком долгосрочного ухода. Обычно это колеблется от 1% до 5% от страхового пособия в случае смерти. Поскольку страховые взносы, которые вы будете платить за гонщика, не облагаются налогом, льготы, которые вы получите, не облагаются налогом.
В отличие от отдельного полиса долгосрочного ухода, вы не сможете вычесть страховые взносы в виде постатейного медицинского вычета.Вы также можете выбрать период времени, в течение которого будут выплачиваться пособия. Например, вы можете выбрать страховщика, который будет выплачивать пособие по уходу в течение двух или пяти лет. Чем меньше срок выплаты пособия, тем дешевле будет премия. Самым дорогим будет гонщик с пожизненной выплатой, если такие сроки вообще предлагаются.
Вы можете использовать льготы для оплаты медицинского обслуживания на дому, проживания в доме престарелых или доме престарелых.
Пособие по долгосрочному уходу может быть установлено в качестве возмещения или в качестве возмещения план. Если он настроен как возмещение, вам будет выплачено максимальное пособие, разрешенное в соответствии с политикой. Это означает, что вам не потребуется документально подтверждать фактические расходы, понесенные в связи с уходом за вами. Вам будет выплачена сумма пособия, после чего вы сможете распределять средства по мере необходимости.
Напротив, план возмещения ограничивает выплачиваемую выгоду фактической суммой понесенных расходов. Вам нужно будет предоставить квитанции обо всех оплаченных расходах, и есть вероятность, что некоторые из этих расходов будут запрещены политикой.
Принимая участие в программе долгосрочного ухода, важно понимать, что у вас не будет возможности определить, когда вы сможете начать получать льготы по плану.
Это означает, например, что вы не сможете просто решить, что вам пора жить с престарелыми, а затем получить выплату по страховому полису.
Чтобы льгота начала действовать, врач должен подтвердить, что вы не можете выполнять по крайней мере два из следующих шести действий в повседневной жизни.
Эти действия фактически предусмотрены федеральным законом.
Шесть действий включают:
Вы должны быть не в состоянии выполнять как минимум два из этих действий в течение как минимум 90 дней, иначе будет доказано, что вы страдаете серьезными когнитивными нарушениями. Все такие определения будут включены в политику долгосрочного ухода.
Стоимость всадника долгосрочного ухода широко варьируется от одного человека к другому. Возраст и общее состояние здоровья, а также генетические факторы используются страховой компанией для определения цены гонщика.
Как и в случае любого решения о страховом андеррайтинге, страховая компания будет оценивать риск того, что вы будете подавать заявку на долгосрочное обслуживание.
Естественно, страховая компания будет отдавать предпочтение клиентам, которые вряд ли когда-либо будут нуждаться в льготах. И чем меньше вероятность того, что вы будете нуждаться в пособии, тем ниже будет ставка страхового взноса. И наоборот, если ваша оценка риска показывает, что вам, скорее всего, понадобится льгота, вы заплатите больше.
Как и в случае с отдельным полисом долгосрочного ухода, чем старше вы будете на момент оформления страховки, тем выше будет надбавка. Это связано с тем, что чем вы старше, тем больше вероятность того, что вам понадобится пособие. По этой причине всегда имеет смысл добавить этого всадника как можно раньше.
Фактическая сумма пособия также будет фактором, влияющим на цену. Чем выше выгода, которую вы выберете, тем дороже будет премия. По этой причине вы должны точно сбалансировать, сколько преимуществ, которые, по вашему мнению, вам понадобятся.
Например, если вы ожидаете, что проживание в доме престарелых будет стоить вам 8000 долларов в месяц, вам следует сначала оценить, какие другие ресурсы у вас могут быть доступны. Если вы ожидаете получать 2000 долларов США в месяц в виде дохода от социального обеспечения, а также еще 2000 долларов США в месяц в виде выплат от пенсионных планов, таких как IRA и 401 (k), то вам потребуется пособие только для покрытия 4000 долларов США в месяц. Это сэкономит вам значительную сумму денег на премии для гонщика.Если у вас уже есть аннуитет или вы планируете приобрести его в ближайшем будущем, добавление страховки долгосрочного ухода в план может стать одним из самых разумных решений, которые вы можете принять. Учитывая, что вероятность того, что в какой-то момент в будущем вам понадобится долгосрочный уход, составляет около 50 %, райдер станет отличным способом покрытия таких непредвиденных обстоятельств.
Никогда не делайте ошибку, предполагая, что стоимость долгосрочного ухода будет покрыта государственными программами страхования, такими как Medicare или Medicaid. Medicare покрывает только краткосрочный уход за больными. Medicaid оплатит долгосрочный уход, но вы будете ограничены в количестве учреждений, которыми вы можете пользоваться, поскольку не все учреждения участвуют в программе Medicaid. Кроме того, чтобы иметь право на участие в программе Medicaid, вы должны сначала использовать все свои активы. Только в этом случае вы сможете получать льготы по этой программе.
В случае, если вам действительно необходим долгосрочный уход, специалист по долгосрочному уходу предоставит самый широкий выбор вариантов. Но другое преимущество заключается в том, что с райдером вам не придется ждать, пока вы разоритесь, чтобы получить выгоду. Программа долгосрочного ухода позволит вам сохранить ваши активы, даже если вы твердо намерены нуждаться в долгосрочном уходе. Это позволит вам не только получить необходимую помощь, но и передать свои активы своим близким.
