<тело>

Одним из основных недостатков аннуитетов является то, что в чистом виде они не приносят посмертного пособия. То есть, если вы берете аннуитет в 65 лет, с идеей, что он будет платить вам доход в течение следующих 20 лет, но вы умрете, когда вам исполнится 70, оставшаяся сумма аннуитета вернется к страховой компании.

Это может показаться несправедливым компромиссом, но на самом деле это нужно для того, чтобы сбалансировать противоположный результат. В случае, если вы израсходуете средства аннуитета в течение жизни, страховая компания по закону обязана продолжать выплачивать вам доход до конца вашей жизни.

Но есть способ обойти это, казалось бы, несправедливое соглашение (несправедливо, если вы умрете раньше). средства в плане полностью исчерпаны). Большинство страховых компаний в настоящее время предлагают компенсацию в случае смерти по своим аннуитетам в виде возмещения или возврата премиального пассажира.

Добавление райдера означает, что по крайней мере часть премии, которую вы уплатите в аннуитет, будет выплачена вашим наследникам в случае, если вы умрете до того, как план аннуитета будет полностью исчерпан.

Что такое возврат Premium Rider и как он работает?

Вы настраиваете возврат премиального гонщика почти так же, как и полис страхования жизни. Вы назначаете одного или нескольких бенефициаров, и в случае вашей смерти это лицо (или люди) будет иметь право на получение пособия в связи со смертью.

Теперь, в отличие от традиционного полиса страхования жизни, этот вид пособия в случае смерти не является фиксированной суммой денег. Если вы приобретете полис страхования жизни номинальной стоимостью 100 000 долларов США, то ваши бенефициары получат 100 000 долларов США в момент вашей смерти, независимо от того, когда она наступит.

Но с возвращением премиального гонщика пособие по смерти работает на убывающей основе. То есть, чем дольше действует аннуитет, тем ниже будет пособие по смерти. Это связано с тем, что пособие, выплачиваемое в случае вашей смерти в соответствии с этим райдером, представляет собой возврат только вложенной премии.

Это работает так…

Предположим, вы покупаете аннуитет за 300 000 долларов, рассчитывая, что он обеспечит вам ежегодный доход в размере 15 000 долларов до конца вашей жизни. Но через пять лет в фазе выплаты дохода ты умрешь. За пять лет жизни вы заработали 15 000 долларов в год или всего 75 000 долларов. Затем страховая компания выплатит вашим бенефициарам 225 000 долларов. Это 300 000 долларов США для ваших инвестиций в аннуитет за вычетом 75 000 долларов в виде доходов, которые вам выплачиваются. Таким образом, он представляет собой возмещение страхового взноса, а не фиксированное пособие в связи со смертью.

Важно еще раз подчеркнуть, что пособие в связи со смертью, выплачиваемое в рамках возмещения стоимости премиум-райдера, является снижающимся пособием. Это означает, что чем дольше аннуитет будет выплачивать вам доход, тем ниже будет пособие в связи со смертью.

Таким образом, хотя пособие по смерти в конце пяти лет может составлять 225 000 долларов, оно может упасть до 150 000 долларов, если вы умрете через 10 лет после периода выплаты дохода (15 000 долларов в год в течение 10 лет). Возможно даже, что через 20 лет выплаты дохода пособий по смерти вообще не будет.

Если вы будете получать 15 000 долларов в год в течение 20 лет на аннуитет в размере 300 000 долларов, план будет полностью исчерпан в конце этого периода, и пособие по смерти выплачиваться не будет.

Это означает, что возврат премиального гонщика далеко не так щедр, как традиционный полис страхования жизни. Но он предлагает своего рода пособие по смерти, связанное с основным активом (аннуитетом), если вы умрете в первые годы выплаты дохода.

Некоторое количество возвратов премиум-райдеров также добавляет проценты к вашей премии. Это улучшение, которое увеличит сумму пособия в случае смерти. Страховая компания будет включать проценты, полученные от оставшейся премии, до тех пор, пока не будет выплачено пособие в связи со смертью.

Конкретная сумма процентов, выплачиваемых на остаток премии, будет указана в условиях самого аннуитетного дополнения.

Преимущества возврата Premium Rider

Одним из основных преимуществ возврата премиум-райдера является то, что он предоставляет вам как пособие на жизнь, так и пособие в случае смерти в одном и том же плане аннуитета. Основная цель базового аннуитета - обеспечить вас доходом на всю жизнь. Это представляет собой ваше пособие на проживание, поток дохода, который позволит вам жить, как только начнутся выплаты по аннуитету.

Однако, как я упоминал в самом начале этой статьи, аннуитеты прекращаются в случае вашей смерти, даже если это происходит до того, как будет выплачена полная стоимость договора аннуитета.

Возврат премиум-райдера — это вариант, который добавляет пособие в случае смерти к пособиям на проживание, предоставляемым аннуитетом. Вы можете пользоваться преимуществами выплат дохода, пока вы живы, но если вы умрете до того, как контракт будет полностью оплачен, то возврат оставшейся премии будет выплачен вашим бенефициарам.

Это не только обеспечивает как пособие при жизни, так и пособие в случае смерти, но также устраняет необходимость приобретать отдельный полис страхования жизни в дополнение к аннуитету.

Еще одним важным преимуществом возврата премиального райдера является то, что он предоставит вам (или, точнее, вашим наследникам) возможность по крайней мере возместить чистую сумму премии, которую вы заплатили за аннуитет. По сути, это гарантировало бы, что все инвестиции в аннуитет вернутся либо вам — в виде пособия на жизнь — либо вашим наследникам — в виде пособия по смерти. Выигрывает и орел, и решка!

Стоимость возврата Premium Rider

Стоимость возврата премиум-райдера сильно варьируется от одной страховой компании к другой. Во многом это связано с тем, что каждая компания имеет свой собственный набор функций и преимуществ, включенных в райдер. Кроме того, конкретный метод расчета фактической суммы возвращаемой премии также различается в зависимости от компании.

Если вы решите добавить этот райдер к своей премии, вы можете ожидать, что годовая стоимость райдера будет где-то между 0,25% и 1,50% от суммы премии. Таким образом, если ожидается, что ваш аннуитет обеспечит годовую доходность в размере 6,5%, и вы добавите доход от премиального райдера с годовой стоимостью 0,75%, чистый доход от вашего аннуитета упадет до 5,75% в год (6,50% минус 0,75%).

Некоторые страховые компании могут также добавить ежегодную плату за обслуживание при возврате премиум-райдера. Это может быть от 50 до 150 долларов в год. Однако для аннуитета на сумму более 100 000 долл. США этот сбор не окажет существенного влияния на норму дохода в рамках аннуитета.

Почему вы можете добавить возврат Premium Rider к своему аннуитету

Возврат премиум-райдера — это вариант, который вы можете рассмотреть при различных обстоятельствах. Первый может быть, когда большая часть ваших активов включена в ваш аннуитет, и вы хотели бы оставить хотя бы часть денег своим наследникам после своей смерти.

Добавление райдера к вашему аннуитету также может быть отличной идеей, если у вас нет другого действующего вида страхования жизни. И это было бы еще более разумно, если бы у вас не было другого страхования жизни и других значительных активов, которые можно было бы передать вашим наследникам.

Если у вас нет наследников, которым вы хотите оставить деньги, то нет необходимости добавлять всадника к аннуитету. Кроме того, если у вас отличное здоровье и у вас есть давняя история людей в вашей семье, живущих намного дольше, чем в среднем, вы можете сэкономить деньги, которые вы заплатите за стоимость гонщика, и сделать ставку на то, чтобы пережить премию. которую вы заплатили за аннуитет.

В этот момент страховая компания продолжит выплачивать вам доход из собственных активов.