Что, если бы вы могли откладывать на пенсию, зарабатывать сложные проценты и получать огромные налоговые льготы одновременно?

С Roth IRA это возможно.

Поэтому удивительно, что все больше американцев не пользуются этим преимуществом. Согласно исследованию Northwestern Mutual, около 40% имеют менее 10 000 долларов для выхода на пенсию, а более пятой части имеют менее 5 000 долларов.

Почти половина из них даже не начала планировать свои золотые годы.

В любом возрасте открытие Roth IRA имеет большой финансовый смысл.

Как работает IRA Рота

IRA Roth - это инвестиционные счета, предназначенные для больших выплат при выходе на пенсию. Часть "IRA" означает "индивидуальный пенсионный счет" или "индивидуальный пенсионный план . . "

В отличие от других планов пенсионных накоплений, счета Roth финансируются за счет денег, которые облагаются авансом. Это означает, что любые снятия средств с внесенных вами сумм сейчас или при выходе на пенсию не облагаются налогом.

Вы можете столкнуться с налогами и штрафами, если вы слишком рано снимете прибыль, а для счетов действуют определенные правила и ограничения. Но в целом IRA Roth популярны благодаря своим преимуществам и гибкости.

Взносы идут на инвестиции по вашему выбору, такие как акции, облигации, ETF или паевые инвестиционные фонды. Акции и облигации обычно приносят наибольшую прибыль.

Как Roth IRA увеличивает ваши деньги

Даже если вы не сможете внести свой вклад в течение нескольких неурожайных лет, ваши деньги в Roth IRA будут продолжать расти благодаря чуду сложных процентов. Проще говоря, ваши инвестиции приносят доход, как и сами доходы.

Вот пример красоты компаундирования на Roth IRA:

Смышленый 20-летний парень откладывает 5000 долларов в год в Roth IRA в течение 10 лет. Больше она никогда не вносит свой вклад.

Зарабатывая, скажем, 8% прибыли, она все равно заработает более 180 000 долларов в возрасте 65 лет. Поскольку она остроумна, у нее, вероятно, гораздо больше, потому что она продолжала откладывать и инвестировать другими способами.

Счета Roth IRA продолжают расти, и снятие средств может быть совершенно безналоговым - при условии, что она не заберет деньги слишком рано.

Преимущества Roth IRA

Самым большим преимуществом является налоговая льгота, особенно для молодых людей, открывающих IRA Roth, пока они еще находятся в самой низкой налоговой категории.

Предположительно, их доход будет увеличиваться по мере взросления, а это означает, что их взносы будут облагаться налогом по более высоким ставкам.

Вот некоторые дополнительные преимущества:

• Вы можете открыть Roth IRA в любом возрасте, и нет никаких ограничений на то, как долго вы можете вносить свой вклад.

• В отличие от традиционной IRA, в Roth нет обязательного снятия средств. Вы можете оставить деньги нетронутыми столько, сколько захотите.

  Например, состоятельные пожилые налогоплательщики, которым не нужны деньги, могут позволить своим IRA Roth продолжать расти. Если имущество правильно передано наследникам, наследники не будут платить с них налоги.

• Вы можете отказаться от внесенной суммы в любое время и по любой причине без штрафных санкций. Правила изъятия из инвестиционной прибыли изложены ниже.

Ограничения Roth IRA

Это прекрасные аккаунты, но вы должны играть по правилам Roth IRA. Кроме того, не забудьте основывать свои действия на текущей информации. Пределы взносов Roth IRA и ограничения дохода иногда корректируются.

Лимиты взносов Roth на 2019 год в зависимости от статуса регистрации и скорректированного валового дохода следующие:

Семейное положение в браке или вдовец или вдовец:

Если вы зарабатываете менее 193 000 долларов США, максимальный годовой взнос составляет 6000 долларов США или 7 000 долларов США, если вам исполнилось 50 лет. Если вы зарабатываете от 193 000 до 202 999 долларов США, размер взноса уменьшается. Вы не имеете права на получение IRA Roth, если зарабатываете 203 000 долларов или больше.

Холост, глава семьи или женат, подача документов отдельно (если вы не проживали со своим супругом в течение года):

Если вы зарабатываете менее 122 000 долларов США, максимальный размер взноса составляет 6000 долларов США, или 7 000 долларов США, если вам исполнилось 50 лет. Если вы зарабатываете от 122 000 до 136 999 долларов США, размер взноса уменьшается. Вы не имеете права на получение IRA Roth, если зарабатываете 137 000 долларов или больше.

Регистрация в браке раздельно (если вы проживали со своим супругом в любое время в течение года):

Если вы зарабатываете менее 10 000 долларов, взнос уменьшается. Вы не имеете права на получение IRA Roth, если зарабатываете 10 000 долларов или больше.

ИРА Рота против традиционной ИРА

Между двумя основными типами IRA есть как сходства, так и различия. Вот их сравнение:

Roth IRA против традиционной IRA Рот ИРА Традиционный ИРА Возрастные ограничения Может внести свой вклад в любом возрасте. Можете вносить свой вклад, пока вам не исполнится 70 ½. Требования к доходу Ваш доход влияет на сумму, которую вы можете внести. Ограничений по доходу нет. Налоговые льготы Рост и квалифицированный вывод не облагаются налогом. Взносы не подлежат налогообложению, а рост откладывается от налогов. Налог на вывод Заработок не облагается налогом, если он снят в возрасте 59,5 лет или позже. И учетная запись должна быть старше 5 лет. Как взносы, так и доходы при снятии облагаются налогом. Штрафы за досрочное снятие Заработок подлежит штрафу в размере 10%, если он был снят до достижения 59½ летнего возраста. Любое снятие средств до достижения возраста 59½ лет подлежит штрафу в размере 10%. Требуемые минимальные распределения (RMD) Эти обязательные снятия средств требуются только после смерти владельца счета. RMD необходимо получать, начиная с того года, когда вам исполняется 70,5 лет.

Как видите, один размер не подходит всем. Ваш банкир или финансовый консультант может порекомендовать лучший счет для ваших обстоятельств.

IRA Рота против 401 (k)

401 (k) - это план сбережений, спонсируемый работодателем. Сотрудники вносят часть каждой зарплаты до вычета налогов. Если повезет, босс предлагает матч.

Выбор инвестиций зависит от поставщика плана 401 (k), но он может быть несколько ограничен. Снятие средств, включая прибыль от инвестиций, облагается подоходным налогом, и за снятие средств до достижения возраста 59,5 лет взимается штраф в размере 10%.

Вот чем IRA Roth отличаются от 401 (k) s:

• Работодатели не участвуют в IRA Roth, которые создаются напрямую между физическими лицами и финансовыми организациями.
• У IRA Roth обычно больше вариантов инвестирования.
• Они финансируются за счет денег, которые уже облагаются налогом. Взносы никогда больше не облагаются налогом, а прибыль от инвестиций облагается налогом только в том случае, если они сняты слишком рано.

Если возможно, никогда не помешает иметь одновременно 401 (k) и Roth IRA.

Как открыть Roth IRA

Большинство банков и брокерских контор - как традиционных, так и онлайн - обрабатывают IRA Roth. Вы даже можете открыть Roth IRA через автоматизированный инвестиционный сервис, такой как Acorns. Чтобы открыть счет, выполните следующие действия:

1. Убедитесь, что вы соответствуете ограничениям дохода IRA Рота.
2. Выберите банк или брокера и заполните все документы. Кроме того, вы можете открыть счет в Интернете.
3. Выберите инвестиции. Вы даже можете позволить брокеру или робо-консультанту выбирать за вас.

4.   Настройте график ежемесячных или ежегодных взносов.  

Это так просто.