По мере того как экономический кризис затягивается, а остатки на сберегательных счетах продолжают истощаться, некоторые американцы, чтобы свести концы с концами, ловят руки на грозном третьем рельсе сбережений:обналичивание своих пенсионных сбережений.

Во времена Британской Колумбии (до Covid) совет относительно этого запаса наличных в крайнем случае был последовательным:любое досрочное снятие средств с пенсионного сберегательного счета =очень плохо. Ранний вывод 401 (k) =Плохо. Получение ссуды 401 (k) =лучше, но все же не очень хорошо для вашего будущего. Затем Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (Закон CARES) изменил правила.

ПОДПИСАТЬСЯ:наши лучшие советы по деньгам и жизни бесплатно доставляются на ваш электронный ящик каждую неделю. Подпишитесь на HerMoney сегодня .

Старый совет по использованию 401 (k) для получения наличных

Финансовые профессионалы традиционно не одобряли снятие наличных с пенсионного счета на рабочем месте (например, план 401 (k), 403 (b) или 457 (b)) из-за трех дорогостоящих побочных эффектов:

1. Штраф за досрочное снятие 10% Дядя Сэм требует, чтобы вы окунулись в счет до 59 лет.
2. 20% авансового налога , который IRS автоматически удерживает, чтобы покрыть часть подоходного налога, которую вы в конечном итоге должны будете выплатить. Придет время уплаты налогов, вы несете ответственность за уплату любой недостающей суммы (а также подоходного налога штата).
3. Постоянное сокращение баланса 401 (k). После того, как вы снимете деньги со счета, пути назад уже не будет:вы потеряете любую возможность вернуть эти доллары в налоговую гавань вашего 401 (k). Кроме того, вы потеряете любой доход, который можно было бы накопить, если бы он оставался на прежнем месте.

Правила (во времена Британской Колумбии) означали немедленную передачу более 30% того, что вы взяли взаймы, в IRS. Таким образом, снятие 50 000 долларов США дает всего 35 000 долларов США в виде потраченных денег. (Не говоря уже о постоянном падении ваших пенсионных сбережений.)

Гораздо лучший вариант по сравнению с ранним 401 (k) вывод всегда брал ссуду 401 (k) ссуду .

Вы не платите подоходный налог по ссуде 401 (k), если вы выплачиваете деньги в течение определенного периода времени. (Сроки зависят от плана, но обычно у вас есть до пяти лет.) Ваши пенсионные сбережения потребуют лишь временного удара, потому что вы в конечном итоге возвращаете деньги. Тем временем вы платите себе проценты с суммы займа.

Вы можете понять, почему ссуда 401 (k) была предпочтительным вариантом. Только одна проблема:не все планы 401 (k) позволяют сотрудникам брать ссуды. И прямо сейчас людям нужны варианты.

Введите обходной путь вывода COVID-19 401 (k).

Новое мышление в отношении преждевременного отзыва 401 (k)

Закон CARES фактически превратил снятие 401 (k) в ссуду 401 (k) для тех, кому нужен лишь временный приток наличных. И во многих отношениях условия более гибкие, если у вас мало средств. Разыграйте свои карты правильно, и вы получите трехлетнюю беспроцентную ссуду. Вот как работают новые правила раннего вывода средств 401 (k):

Вы получаете всю необходимую сумму вперед: Как 10% -ный штраф за досрочное снятие (если вам меньше 59 ½), так и 20% -ые стандартные правила удержания были приостановлены.

Вы можете получить больше своих денег: Закон CARES вдвое увеличил ограничение на сумму, которую вы можете снять со своего пенсионного счета, спонсируемого работодателем, с 50 000 долларов до 100 000 долларов. (То же самое и с кредитами, кстати.)

Вы можете превратить снятие 401 (k) в ссуду 401 (k): Это большое. Если ваше состояние улучшается и вы можете вернуть вынутую сумму (даже небольшую), вам разрешено заменить вынутые деньги. У вас есть три года, чтобы окупить себя.

Вы можете распределить выплаты по подоходному налогу на три года - и получить их обратно в IRS: Вы по-прежнему будете должны платить подоходный налог при выходе из программы 401 (k). Однако IRS позволяет распределить уплату подоходного налога на три года. А если вы пополните свой 401 (k), IRS вернет вам подоходный налог, уплаченный с этих денег. В целом, новые правила вывода 401 (k) позволяют вам брать деньги в долг на три года под 0% годовых и не платить налоги.

Издержки в размере 66 000 долларов

Соблазн взять деньги, заплатить налоги и оставить весь эпизод в прошлом может быть очень сильным. Попытайтесь сопротивляться:это решение может иметь огромное влияние на ваше будущее.

Вот пример кредита Fidelity 401 (k):он начинается с сотрудника, который вносит 5% своей зарплаты в свою компанию 401 (k), получает соответствие работодателя и до 67 лет получает среднюю годовую прибыль в размере 4,5%. В возрасте 45 лет. у нее на счету 38 000 долларов, и ей нужно снять 15 000 долларов. (Это было до принятия закона CARES, который требует снятия почти 24 000 долларов для покрытия штрафов и налогов, чтобы получить 15 000 долларов.)

Если она никогда не вернет сумму, через 22 года, когда она выйдет на пенсию, ее баланс составит 362 913 долларов. Это включает в себя процентную ставку по кредиту в размере 6,5%, которую она платит сама. Но если она выплатит ссуду в размере 15 000 долларов в течение пяти лет, ее 401 (k) вырастет до 429 725 долларов - или на 66 812 долларов больше, благодаря увеличению ее инвестиций.

Действительно стоит подумать не только о ваших насущных потребностях, но и о долгосрочных финансовых планах. Если вы думаете, что вам потребуется больше времени, чем три года, которые позволяют новые правила вывода 401 (k), заем 401 (k) - лучший вариант. Помните, что при выводе средств у вас есть всего три года, чтобы пополнить счет, чтобы избежать уплаты подоходного налога. 401 (k) ссуды предоставляют больше времени до того, как невыплата превратится в налогооблагаемое распределение. А закон CARES продлил срок окупаемости, установленный работодателем, на один год. Для многих это означает выплату кредита до шести лет.

Итог

Закон CARES снижает финансовые трудности, связанные с использованием пенсионных сбережений, чтобы сводить концы с концами. Просто убедитесь, что вы исчерпали другие возможности - например, сократите расходы (даже остановите на время взносы 401 (k)), чтобы высвободить наличные.

Первый шаг - убедиться, что ваш работодатель принял положения Закона о CARES. (Если нет, узнайте о существующих правилах выдачи займов 401 (k).) И убедитесь, что вы можете продемонстрировать свою квалификацию, для чего необходимо показать, что вы пострадали в финансовом отношении из-за пандемии. Это может быть что угодно:от того, что партнер не может внести такой большой вклад в доход семьи (из-за увольнения или сокращенного рабочего времени), закрытия детских садов или необходимости заботиться о себе или о больном члене семьи.

Если вы решите использовать свой 401 (k), придумайте план окупаемости. При получении ссуды 401 (k) администратор вашего плана устанавливает график и условия выплаты ссуды. Поскольку от вас не требуется производить платежи по кредиту при снятии средств, вам нужно будет выступить в качестве администратора собственного плана и установить личный график погашения.

Вы хотите вернуть свои деньги на счет и приумножить их для своего будущего, как только сможете.

БОЛЬШЕ О ГЕРМОНАХ:

• 401 (k) Кредит против снятия ссуды
• Эти два примера иллюстрируют магию сложных процентов.
• Подкаст:Сьюз Орман и Джин Чацки о коронавирусе, вашей пенсии и страхах перед рецессией

ПОДПИСАТЬСЯ:наши лучшие советы по деньгам и жизни бесплатно доставляются на ваш электронный ящик каждую неделю. Подпишитесь на HerMoney сегодня .