Ваш пенсионный план на рабочем месте

Около половины рабочих в США имеют доступ к пенсионному плану 401 (k) или аналогичному плану на рабочем месте. Ваши взносы могут снизить ваши налоги, и большинство планов предлагают некую компенсацию компании, что означает мгновенный возврат до 100 процентов того, что вы вносите. Соотношение доллара к доллару до 6 процентов заработной платы в настоящее время является наиболее распространенным соответствием, хотя многие компании рассчитывают 50 центов за каждый доллар, внесенный до 6 процентов. Некоторые совпадают меньше или совсем не совпадают.

В планах для рабочих мест обычно нет минимального количества аккаунтов, и у большинства из них разумные инвестиционные затраты. Тем не менее, деньги предполагается оставить в покое до пенсии, поэтому, если вы нажмете их раньше, как правило, будут взиматься налоги и штрафы.

Нет рабочего плана? Вы можете настроить IRA с помощью дисконтного брокера (подробнее об этом позже).

Накопительный план колледжа 529

Обычно вы можете начать сберегательный план колледжа 529 с минимальным ежемесячным взносом от 15 до 25 долларов, и некоторые из этих государственных инвестиций не требуют минимальных вложений. Снятие средств со счета не облагается налогом, если оно используется для оплаты квалифицированных расходов на образование в любой точке страны.

Вам предлагается множество вариантов инвестирования, в том числе планы с учетом возраста, которые становятся более консервативными по мере приближения бенефициара к поступлению в колледж. Оборотная сторона:это план сбережений в колледже, и вам, возможно, не нужно откладывать деньги на обучение в колледже. Снятие средств для других целей влечет за собой 10-процентный федеральный налоговый штраф плюс налог на прибыль с любой прибыли.

Попробуйте робота

Консультанты по цифровым инвестициям, иногда известные как «робо-консультанты», инвестируют ваши деньги в соответствии с компьютерными алгоритмами за небольшую часть стоимости других вариантов инвестирования. Советники обычно используют сверхдешевые биржевые фонды (ETF) для снижения затрат. У крупных компаний, таких как Vanguard и Schwab, теперь есть услуги цифрового инвестирования, но Betterment была одной из первых, кто предложил этот полностью автоматизированный вариант, причем без минимальных требований к инвестициям, что бывает редко.

Betterment взимает плату за управление счетом всего в 0,25 процента. Это в дополнение к базовым расходам на биржевые фонды, которые варьируются от 0,09% до 0,17%.

Средний паевой инвестиционный фонд взимает 1 процент в год, и многие инвесторы платят дополнительно 1 процент или около того, чтобы консультант-человек управлял их деньгами, так что это довольно хорошая сделка. Тем не менее, не всем удобно брать деньги за компьютер.

Другой вариант - Acorns, мобильное приложение, которое автоматически округляет ваши ежедневные покупки до ближайшего 1 доллара и затем вносит эти «лишние сдачи» на инвестиционный счет. Ежемесячная плата начинается всего с 1 доллара в месяц.

КАПЕТЫ

Планы реинвестирования дивидендов, или DRIP, позволяют акционерам покупать дополнительные акции непосредственно у компании. Возможно, вам придется купить первую акцию через брокерского или трансферного агента, но после этого комиссии обычно невысоки или отсутствуют вовсе. Вы можете инвестировать небольшие суммы, многие фирмы требуют минимальной покупки всего от 25 до 50 долларов.

Некоторые из этих компаний известны всем:3M, Bank of America, Johnson &Johnson.

Большой недостаток DRIP заключается в том, что мелкие инвесторы не могут быть адекватно диверсифицированы. Владение одной, двумя или 10 компаниями подвергает вас большему риску, чем владение сотнями или даже тысячами компаний, как в случае с паевыми инвестиционными фондами и ETF.

Брокер со скидкой

Ежемесячная плата за счет в значительной степени исчезла из мира дисконтных брокеров, и в наши дни многие предлагают низкие фиксированные торговые комиссии в размере от 5 до 10 долларов. Это отличная новость, если вы инвестируете сразу много, но не если вы вкладываете небольшие суммы.

Например, TD Ameritrade не предъявляет минимальных требований к инвестициям, но взимает 6,95 долларов США за покупку или продажу инвестиций.

Другие дисконтные брокеры предлагают недорогие паевые инвестиционные фонды и ETF без торговых комиссий, но у них есть минимальные инвестиционные требования. В компании Vanguard, которая широко считается лидером в области недорогих инвестиций, вам обычно требуется 3000 долларов для инвестирования или 1000 долларов, если вы покупаете целевой пенсионный фонд Vanguard. T. Rowe Price имеет минимум 2500 долларов для большинства счетов и 1000 долларов для IRA. У Schwab есть минимум 1000 долларов.

Если вы можете инвестировать не менее 200 долларов в месяц, вы можете открыть IRA или Roth IRA в Fidelity. В противном случае минимальная сумма составляет 2500 долларов США.

Не хватает? Один из вариантов - просто копить, пока не получится. Большинство онлайн-банков не имеют минимальных счетов или комиссий. Они платят более высокие процентные ставки, чем обычные обычные банки, но обычно они составляют менее 1 процента. (У Bankrate есть хороший инструмент, который поможет вам найти подходящий банк.) Эта мизерная сумма, однако, может дать вам как раз мотивацию, необходимую для того, чтобы накопить достаточно, чтобы выполнить минимум дисконтной брокерской деятельности и начать вкладывать свои деньги в работу.

ПОДПИСАТЬСЯ:владеть своими деньгами, владеть своей жизнью. Подпишитесь на HerMoney, чтобы получать последние новости о деньгах и советы!