Если вы задумывались о выходе на пенсию, когда были моложе - в 80-х, 90-х или начале 2000-х, - вы, вероятно, ожидали, что пойдете по тому же пути, что и ваши родители, бабушки и дедушки.

После многих лет упорного труда у вас будет хорошая корпоративная пенсия, на которую можно будет положиться. Вы подали бы заявку на социальное обеспечение где-то между 62 и 65. И хотя ваш дом, вероятно, был бы вашим самым большим активом, вы также вложили бы немного денег в депозитные сертификаты или, может быть, свой 401 (k) на работе, чтобы вы могли испортить своих внуков. , возможно, уедете на пенсию во Флориду или поиграете в гольф с другими пенсионерами в клубе.

К сожалению, для многих современных пенсионеров дела обстоят иначе.

Времена изменились. Финансовое планирование намного сложнее, чем раньше. А если на пути к пенсии вы еще не сделали несколько корректировок курса, возможно, вам придется найти новое руководство, иначе вы рискуете заблудиться.

Вот почему:

Старый трехногий стул начинает шататься

Дни, когда американцы могли зависеть от трех основных источников пенсионного дохода - пенсии, пособий по социальному обеспечению и личных сбережений - почти прошли. Несмотря на мрачные прогнозы, социальное обеспечение все еще существует. Но с 1980-х годов работодатели отказались от пенсий с установленными выплатами, которые обеспечивают гарантированный ежемесячный доход выходящим на пенсию работникам. Вместо этого у большинства сотрудников теперь есть только 401 (k) и любые другие сбережения, на которые они смогли рассчитывать после выхода на пенсию. И если они недостаточно откладывают, или они не вкладывают свои деньги с умом, или у них нет времени, и они выходят на пенсию, когда фондовый рынок корректируется или рушится, их пенсионные мечты могут сильно отличаться от того, что они планировали.

Американцы в среднем живут дольше

Согласно калькулятору ожидаемой продолжительности жизни Управления социального обеспечения, американцы, достигшие 65 лет в 2021 году, могут прожить еще около 20 лет. Но большинство финансовых консультантов говорят, что если вы здоровы, вам, вероятно, следует запланировать еще более длительный выход на пенсию. Если вы выйдете на пенсию в возрасте 60 лет, ваших денег, возможно, хватит на 30 или более лет.

С другой стороны, у вас будет больше времени, чтобы заняться новым хобби или провести время с семьей. Но вам придется растянуть свои сбережения. Если ваш консультант призывает вас отложить получение пособия по социальному обеспечению до достижения вами полного пенсионного возраста или, даже дольше, до 70 лет, вот почему. Чем дольше вы откладываете подачу документов, тем больше будет ваш ежемесячный чек. И если вы проживете долгую жизнь, ожидание должно окупиться.

Старых способов экономии может быть недостаточно

Помните, в 80-е годы ваши родители, бабушки и дедушки получали двузначную прибыль по депозитным сертификатам, а вы платили двузначные процентные ставки по своей первой ипотеке? Теперь, когда вы готовы безопасно экономить, с компакт-дисков выплачивается 1% или меньше, а заемщики получают ипотечные кредиты с процентной ставкой 3% или меньше.

Это здорово для ваших детей, но если вы ищете место с низким уровнем риска, чтобы вложить свои сбережения в подготовку к пенсии, вам, возможно, придется искать альтернативы старым стандартам, таким как компакт-диски и облигации. Или вам придется откладывать намного больше, чтобы получать такой же доход.

Эта отметка в миллион долларов может разочаровать

Даже если у вас на пенсионном счету 1 миллион долларов, вам может показаться, что этого недостаточно. Это число было золотым стандартом, когда пенсии были данностью. Но если у вас нет такого надежного источника дохода - и вы хотите вести тот же образ жизни, что и до выхода на пенсию, - вам, возможно, придется сэкономить около 2 миллионов долларов или больше. И не забывайте, что если большая часть ваших пенсионных сбережений находится на счете с отсроченным налогом (401 (k), 403 (b), традиционный IRA и т. Д.), То не все эти деньги принадлежат вам. Вы будете платить налоги при выводе средств.

Итак, каковы должны быть ваши приоритеты при планировании современной пенсии? Вот несколько вещей, которые следует учитывать:

• Знайте свои числа . Сядьте и спланируйте, какими вы ожидаете свои расходы, и будьте готовы к корректировке на инфляцию, более высокие налоги и более высокие расходы на здравоохранение с возрастом. Затем определите, какими будут ваши источники дохода и сколько вы будете снимать каждый год. Надейтесь на лучшее, но планируйте наихудший сценарий. Это может помочь вам определить, сколько вам нужно откладывать до выхода на пенсию и как вы хотите (или должны) сохранить свои деньги после выхода на пенсию.
• Игра в догонялки . Если вы придерживались олдскульного подхода к выходу на пенсию и планировали пенсию, которая исчезла, еще не поздно сделать личные сбережения приоритетом. Традиционные и Roth IRA и 401k (s) предлагают дополнительные взносы для лиц 50 лет и старше. Воспользуйтесь возможностью увеличить свои пенсионные активы.
• Поговорите со специалистом по пенсионным вопросам . Маловероятно, что план, который привел вас туда, где вы находитесь сегодня, - это план, который поможет вам выйти на пенсию - даже если это был хороший план, который оставил вам приличную приличную сумму денег, и даже если профессионал помог вам составить его. Большинство финансовых профессионалов умеют помогать своим клиентам накапливать деньги. Но на пенсии вам понадобится консультант, знающий о следующем этапе финансового планирования. Вам нужен кто-то, кто может помочь вам сохранить то, что у вас есть, определить лучший план вывода средств для достижения ваших пенсионных целей, помочь вам спланировать наследство, если это важно для вас, и многое другое.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .