Не всегда выбирают дату выхода на пенсию.

Если для пожилых работников это было недостаточно очевидно, коронавирус прояснил ситуацию.

По мере того как пандемия затягивается, все больше и больше людей подталкиваются к финишу немного быстрее, чем они планировали - либо потому, что их рабочие места ушли, либо потому, что они не хотят подвергать свое здоровье риску, появляясь на своем рабочем месте. каждый день.

Некоторые все равно планировали вскоре уйти на пенсию, и это должен был быть их последний рабочий год. Некоторых уволили, и они просто не готовы к поиску новой работы. Другие работают не по найму, и у них нет сил начинать все сначала с новым бизнесом.

И все они действительно хотят знать:готов ли я уйти на пенсию в неопределенное время?

Ответ может быть. А может и нет.

Надеюсь, у вас есть твердый план, и вы сможете найти способ перейти к нему немного раньше, не столкнувшись с большими проблемами. В моей новой книге, доступной на Amazon, «Уолл-стрит и ваш выход на пенсию:что быки и медведи не хотели, чтобы вы знали», я обращаюсь к проблемам и потенциальным решениям выхода на пенсию в нестабильные времена.

Однако, если вы не знаете, в каком направлении находитесь, вот несколько моментов, которые следует учитывать:

1. Знайте, какими будут ваши источники дохода после выхода на пенсию, и имейте хорошее представление о том, как долго ваших денег хватит.

Уйти на пенсию без плана дохода - все равно что лететь на самолете, не зная, достаточно ли у вас топлива, чтобы добраться до места назначения. Если вы планируете следовать старому «правилу 4%», возможно, вы захотите его переосмыслить. В этом руководстве, действующем с середины 90-х годов, говорится, что если вы изымаете 4% своего «птичьего яйца» в первый год выхода на пенсию, а затем ежегодно корректируете его с учетом инфляции, умеренное сочетание портфеля акций и облигаций 60/40 должно сохраниться. на 30 лет.

Но правило 4% в течение многих лет критиковалось как слишком агрессивное для большинства современных пенсионеров, а текущая волатильность рынка не меняет их взглядов. По словам известного пенсионного эксперта Уэйда Пфау, более безопасный уровень постпандемии будет ближе к 2,4%.

Исследования и опыт показали, что зависимость от фондового рынка, обеспечивающая весь или большую часть дохода, который вам понадобится при выходе на пенсию, может быть пугающей. Но есть решения, в том числе добавление аннуитета с фиксированным индексом к вашему портфелю, чтобы обеспечить надежный доход, которого вы не переживете.

Сейчас доступны фиксированные индексные аннуитеты, которые позволяют инвесторам участвовать в части прибылей рынка без каких-либо убытков, кроме того, есть продукты без ежегодных комиссий. (Будьте осторожны при проверке контрактов. Это не то же самое, что аннуитет с переменной ставкой или аннуитет с фиксированным индексом с дополнительным пособием, например, с доходом.)

2. Знайте свои варианты получения пособия по социальному обеспечению и извлекайте максимальную пользу из этого значительного источника дохода.

Знание всех доступных стратегий получения пособий по социальному обеспечению важно для каждого человека, независимо от того, когда он выходит на пенсию. Но если вы внезапно выходите на пенсию раньше, чем планировалось, важно помнить несколько вещей.

• Чем дольше вы откладываете подачу документов, тем больше денег вы будете получать каждый месяц . Вы можете подать заявление на получение пособия уже в возрасте 62 лет, но ваше пособие может быть окончательно сокращено до 30%, в зависимости от вашего полного пенсионного возраста (FRA), который зависит от года вашего рождения. Если вы откладываете выплату пособия сверх установленного FRA, вы получите отсроченный пенсионный кредит в размере 8% в год (или две трети от 1% каждый месяц) до достижения возраста 70 лет.
• Если вы решите продолжить работу после подачи заявления, вам, возможно, придется вернуть часть своих льгот. Администрация социального обеспечения устанавливает годовые лимиты заработка для тех, кто претендует на пособие до того, как достигнет своего FRA. На 2020 год порог дохода составляет 18 240 долларов США в годы, предшествующие FRA, и 48 600 долларов США в год, в который вы выполняете FRA. Если ваш заработок превысит эти пределы, часть ваших пособий может быть удержана.
• Возможно, вам в будущем удастся увеличить размер пособий по социальному обеспечению (благодаря более высокооплачиваемой супруге). Если вы являетесь малооплачиваемым супругом, вы можете подать заявление о пониженном пособии в 62 года, а затем подать заявление о добавлении частичного супружеского пособия позже, когда ваш (а) супруг (а) с более высоким доходом потребует свои льготы. Если ваше супружеское пособие больше, чем ваше собственное пособие, вы должны увидеть увеличение вашего ежемесячного чека. Просто имейте в виду, что ваши собственные и супружеские пособия будут уменьшены, потому что вы подали заявление до FRA.

3. Знайте, какие у вас будут варианты медицинского обслуживания и какие расходы будут у вас до того, как вы получите право на участие в программе Medicare.

Если у вас есть медицинское страхование через работодателя в течение многих лет, страховые взносы, предлагаемые на рынке медицинского страхования (Obamacare), могут вызвать у вас шок. Накопления на рынке основаны на ожидаемом семейном доходе за год, в который вы хотите получить страховое покрытие. Это означает подсчет дохода от каждого члена семьи, включая выплаты по социальному обеспечению и снятие средств с традиционной IRA или 401 (k).

Если вы не можете получить то, что хотите или нуждаетесь на рынке, с премией и франшизой, которые вы можете себе позволить, другим вариантом может быть краткосрочная медицинская страховка. Эти полисы, которые различаются по стоимости и вариантам покрытия, могут предложить экономичный способ восполнить пробел до того, как вы достигнете права на участие в программе Medicare.

К сожалению, невозможно предсказать или контролировать, что будет дальше с нашей экономикой - будь то боль от этой пандемии или что-то еще, что может повлиять на ваши мечты о выходе на пенсию. Однако вы можете собрать как можно больше знаний и хороших советов. И, если вы еще этого не сделали, сформулируйте план, рассчитанный как на хорошие, так и на плохие времена.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Появление в Киплингере было получено благодаря программе PR. Обозреватель получил помощь от фирмы по связям с общественностью в подготовке этого материала для отправки на Kiplinger.com. Киплингеру никакую компенсацию не выплатили.