Как известно читателям Киплингера, инвестиционный ландшафт изменился в мгновение ока с недавней вспышкой пандемии COVID-19 и ее разрушительным воздействием на огромные слои мировой экономики. Когда цены на акции упали, а процентные ставки упали до исторического минимума, инвестиционные портфели многих американцев резко сократились - возможно, быстрее, чем во время любого другого кризиса в истории США.

Пенсионерам, которые ищут способы справиться с суматохой, есть несколько идей, которые могут помочь.

Воспользуйтесь социальным обеспечением (и подождите, если сможете)

Для подавляющего большинства американцев на пенсии IRA и другие инвестиции не учитывают все их богатство. Социальное обеспечение - ключевой источник пенсионного дохода, и, в отличие от дивидендов по акциям или доходности депозитных сертификатов, он не снижается. Если вы уже претендуете на пособие по социальному обеспечению, наслаждайтесь им - и успокаивайтесь, зная, что они не уменьшатся. Если вы еще не начали подавать заявку на пособие и можете позволить себе подождать, подумайте о том, чтобы сделать это до достижения 70-летнего возраста. Выплаты по социальному обеспечению увеличиваются примерно на 8% в год за каждый год, когда вы ждете, чтобы начать их получать. Это возврат консервативных инвестиций, таких как банковские компакт-диски, которые не могут быть сопоставимы прямо сейчас.

Преобразуйте часть своих традиционных долларов IRA в доллары Roth IRA

Если вы сделаете это сейчас, когда стоимость вашего IRA снизится, вы можете заплатить меньше федеральных подоходных налогов, чем если бы вы сделали преобразование после восстановления вашего счета. Как только ваши деньги будут переведены в Roth IRA, все последующие снятия со счета не будут облагаться налогом при соблюдении определенных требований. Чтобы конвертировать деньги эффективно, проконсультируйтесь со своим налоговым консультантом, чтобы убедиться, что вы невольно не попадаете в более высокую налоговую категорию.

Рассмотрите возможность немедленной выплаты ренты

Пенсионеры с установленными пенсиями в наши дни в целом счастливы - на их ежемесячные пенсионные чеки не влияют колебания на финансовых рынках. Если у вас нет пенсии, подумайте о создании собственного потока гарантированного пожизненного дохода, купив немедленную ренту. Да, процентные ставки сейчас низкие, а выплаты по аннуитету, как правило, ниже, когда ставки низкие. Но процентные ставки занижены более десяти лет. Если получение гарантированного дохода сейчас имеет для вас смысл, возможно, стоит действовать. Даже при текущих уровнях процентной ставки немедленный аннуитет может обеспечить более высокие ежемесячные выплаты, чем вы могли бы выдержать самостоятельно, отчасти потому, что с аннуитетом вы объединяете свой риск продолжительности жизни с другими клиентами аннуитета.

Перебалансируйте свой портфель - и, возможно, пересмотрите свою стратегию распределения активов

Если вы инвестируете самостоятельно, убедитесь, что вы перебалансировали свой портфель, чтобы он оставался в соответствии с вашей стратегией распределения активов. Допустим, ваша цель - хранить 40% ваших денег в акциях и 60% в облигациях. Если стоимость ваших фондов акций резко упала, теперь они могут составлять значительно меньше 40% вашего портфеля. Чтобы вернуться на правильный путь, вам может потребоваться перевести часть денег из облигаций в акции. Между тем, если боль от того, что ваш портфель падает в начале этого года, значительно снизила вашу способность получать удовольствие от выхода на пенсию, вы можете пересмотреть то, как вы распределяете свои деньги между различными классами активов, такими как акции и облигации.

Не делайте опрометчивых шагов, но если вы не можете спать по ночам, возможно, вы захотите постепенно изменить структуру распределения активов, чтобы стать более консервативной. Наконец, подумайте, сколько денег у вас под рукой в ​​виде ликвидных чрезвычайных сбережений. Наличие большего количества наличных может обеспечить душевное спокойствие и помочь вам придерживаться целевого распределения, несмотря на рыночные колебания.

Совместите свое мышление о фиксированном доходе с сегодняшними условиями

Убытки на фондовом рынке было трудно проглотить. Реинвестирование компакт-дисков по сегодняшним низким процентным ставкам тоже может быть трудным для глотания. Но если это заставляет вас задуматься о резком увеличении доли облигаций, не упускайте из виду и потенциальные опасности, связанные с этим классом активов. Процентные ставки уже близки к 0%, и остается только один путь повышения ставок:повышение. Поскольку процентные ставки и цены на облигации изменяются обратно пропорционально друг другу, любое повышение процентных ставок будет сопровождаться снижением цен на облигации, что может привести к тому, что фонды облигаций будут приносить отрицательную общую доходность в течение некоторых периодов времени.

Воспользуйтесь отказом от RMD 2020

Пенсионеры, достигшие возраста 70½ лет в 2019 году или ранее, обычно обязаны ежегодно получать необходимое минимальное распределение (RMD) из своих активов 401 (k) и традиционных IRA (не Roth IRA). При таком снятии средств уплачиваются обычные подоходные налоги. Тем не менее, Закон CARES дает пенсионерам одногодичную отсрочку выплаты RMD в 2020 году, тем самым давая ценностям IRA дополнительное время для восстановления. Медвежий рынок акций повлиял на IRA многих пенсионеров, и снятие средств до того, как рынок восстановит, приводит к убыткам по снимаемым активам. Так что, если вы можете себе это позволить, подумайте о том, чтобы не брать свой RMD в этом году, и дайте своей IRA еще год на возмещение некоторых инвестиционных убытков.

Погасить долг

Одно из лучших «вложений», которое вы можете сделать, - это погасить свой долг. В конце концов, это верно. Хотя вы не можете с уверенностью предсказать, какой будет ваш доход от большинства инвестиций, вы знаете, что «заработаете» 15% при оплате кредитной картой, которая взимает 15% годовых, или 4% при выплате 4%. ипотека. Важно сбалансировать сбережения и погашение долга в периоды неопределенности, особенно иметь под рукой ликвидные деньги на случай чрезвычайных ситуаций. Но вы, вероятно, почувствуете себя лучше, когда увидите, что ваш долг под высокие проценты сокращается.

Неустойчивые финансовые рынки ухудшили инвестиционные портфели многих пенсионеров и усугубили их уровень стресса. Но рынки давно восстанавливаются после спадов. В конце концов, этот период нестабильности пройдет. В то же время, если предпринять позитивные шаги по защите своих финансов, возможно, психологически будет легче пережить бурю.

Информация не предназначена для использования в качестве совета по инвестициям и не является рекомендацией по управлению или инвестированию пенсионных сбережений. Если вам нужна информация о ваших конкретных инвестиционных потребностях, обратитесь к финансовому специалисту.