Вы когда-нибудь замечали, как мало людей старше 60 лет стоят в очереди на американские горки в тематическом парке?

Вы видите, что многие пожилые посетители наслаждаются другими аттракционами, но машины на больших подстаканниках обычно заполнены гонщиками 40 лет и младше.

Я никогда не видел возрастных ограничений для старших гонщиков, так что дело не в том, что им не разрешают кататься (если, конечно, у них нет медицинского состояния). Скорее всего, эти люди просто захотят передать толчки, падения и укачивание, которые могут испортить целый день.

Когда финансовые специалисты говорят с клиентами старше 60 лет о снижении их подверженности риску, они имеют в виду ту же мысль:это не значит, что пенсионеры и пенсионеры не могут удерживать инвестиции, которые могут колебаться в зависимости от прибыльности и прибыли компании или расти и падают вместе с экономикой в ​​целом. Возможно, они этого не захотят, особенно если они будут зависеть от этих инвестиций в качестве пенсионного дохода.

В то время как инвесторы наслаждались почти 11-летним периодом относительного спокойствия в своих портфелях, волатильность рынка в последние месяцы является напоминанием о том, что пословица «что идет вверх, должно падать» остается верной. Поездка была увлекательной, но бычьи рынки не вечны, и прибыль можно потерять всего за один головокружительный день.

Теперь вы можете закрыть глаза, держаться крепче и надеяться, что выживете, когда рынок подскочит или резко упадет - а некоторые люди это делают. Когда вы привыкли к оживлению рынка, может оказаться непросто снизить риск в вашем портфеле.

Но что, если бы существовал способ участвовать в росте хороших дней и защитить себя от падения плохих дней? Что, если те же инвестиции могут создать стабильный поток пенсионных доходов, который продлится столько же, сколько и вы? А что, если бы вы могли добавить покрытие для долгосрочного ухода, который может вам понадобиться в последующие годы?

Это может показаться слишком хорошим, чтобы быть правдой, но аннуитеты позволяют воспользоваться положительной динамикой рынка, избежать отрицательной стороны и подготовиться к выходу на пенсию.

Я знаю - аннуитеты за долгие годы заработали плохую репутацию у инвесторов и некоторых консультантов, часто по уважительной причине. Контракты могут сбивать с толку, и многие из них включают «скрытые» комиссии и / или затраты на возврат. Аннуитеты не являются ликвидными, что может затруднить получение ваших денег, если они вам понадобятся в чрезвычайной ситуации. Не помогает то, что некоторые страховые агенты навязывают ренты людям, которые в них не нуждаются, просто для того, чтобы они могли получить высокие комиссионные выплаты, предлагаемые страховыми компаниями.

Так что да, следует сделать некоторые предостережения. На рынке есть сотни аннуитетов, большинство из которых может быть плохим. Даже те, которые хороши, не подходят для каждого портфолио. Однако правильно структурированные аннуитеты могут стать мощным инструментом в сочетании с правильными людьми.

Возьмем, к примеру, Роджера и Сару, которые пришли ко мне с опасениями, что у них хватит денег на пенсию, несмотря на то, что у них накопилось здоровое гнездовое яйцо на 4 миллиона долларов.

Роджера беспокоило то, что уйдет на пенсию с портфелем, который, по его мнению, слишком уязвим для волатильности. Сара, родители которой оба прожили долгую жизнь, беспокоилась о том, что она и Роджер могут пережить свои деньги. Ни у одного из них не было пенсии, и на сохранение нынешнего образа жизни после выхода на пенсию потребуется около 200 000 долларов в год.

Вместо того, чтобы почти полностью полагаться на переменные источники дохода (инвестиционные дивиденды, выплаты по облигациям и т. Д.), Чтобы составлять основную часть их дохода, мы решили вложить 25% их портфеля в фиксированный индексированный аннуитет, чтобы помочь создать надежный поток доходов. . В сочетании с их пособиями по социальному обеспечению, ежегодная рента будет покрывать половину их желаемого пенсионного дохода.

Когда вы решаете, подходит ли вам аннуитет, помните, что у каждого типа есть свои плюсы и минусы. Существует три основных категории:фиксированные (аннуитет выплачивает фиксированную сумму в течение срока действия договора); переменная (размер платежа зависит от доходности фонда, в который вы инвестируете); и с фиксированным индексом (гибридный аннуитет, который берет некоторые особенности из двух других). Выплаты могут быть немедленными (начиная с момента инвестирования единовременной суммы) или отложенными (начиная с некоторого будущего момента).

Для многих людей и пар годовая рента с фиксированным индексом подходит, потому что она дает следующие преимущества:

• Вы можете участвовать в росте рынка. Фонды в рамках аннуитета привязаны к рыночному индексу, что позволяет инвесторам использовать прибыль фондового рынка.
• Вы защищены от падения рынка . Большинство аннуитетов с фиксированной индексацией предлагают хеджирование от рыночных потерь. Вы ничего не заработаете, если рынок упадет или упадет, но вы не потеряете никакой прибыли. Конечно, рост обычно ограничен, поэтому в основном вы не получаете максимумов рынка, но вы защищены от минимумов.
• Вы испытаете рост без учета налогов. Инвестиционный доход в рамках аннуитета не облагается налогом до тех пор, пока вы не начнете вывод средств.
• Вы можете увеличить расходы, чтобы справиться с инфляцией. Некоторые аннуитеты могут ежегодно увеличивать ваши выплаты, чтобы помочь вам сохранить покупательную способность при выходе на пенсию. Получение этой гарантии связано с расходами, и размер комиссии зависит от автомобиля и часто составляет 1%.
• Вы создадите гарантированный доход себе (и своему супругу). Это может быть особенно полезно для пары без пенсии. По сути, вы составляете свой собственный пенсионный план.
• Вы можете добавить райдера для длительного ухода. Есть ли у вашей семьи долголетие? Когда вы станете старше, вам может понадобиться дом престарелых или дорогостоящий уход на дому. Многие аннуитеты предлагают возможность добавить покрытие долгосрочного ухода по гораздо более низкой цене, чем отдельная политика долгосрочного ухода.

Несмотря на все их плюсы, фиксированные годовые выплаты подходят не всем. Прежде чем перевести часть своих с трудом заработанных сбережений на какой-либо вид аннуитета, вам следует поговорить с доверенным независимым консультантом о доступных вариантах и ​​о том, как эта стратегия вписывается в ваш общий пенсионный план.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Консультационные услуги по инвестициям, предлагаемые через Goldstone Financial Group, LLC зарегистрированного инвестиционного консультанта (GFG). GFG находится по адресу One Lincoln Center, 18W140 Butterfield Rd, 14th Floor, Oakbrook Terrace, IL 60181. Телефон:630-620-9300. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. Райдеры, как правило, не являются обязательными и требуют дополнительных затрат. Аннуитеты с фиксированным индексом предназначены для удовлетворения долгосрочных потребностей в пенсионном доходе. Они предоставляют гарантии в отношении основной суммы и начисленных процентов, при условии взимания платы за возврат и выплаты пособий в случае смерти бенефициарам.