Моя работа как специалиста по финансовому планированию - отвечать на финансовые вопросы. От клиентов до выступлений и обучающих семинаров - люди задают мне ряд вопросов о личных финансах и о том, что лучше всего делать с их деньгами каждый день.

Несмотря на то, что финансовое положение каждого человека уникально, и люди вносят в таблицу разные цели, приоритеты и ценности (что влияет на контекст вопросов), я обнаружил, что есть несколько вопросов, которые возникают снова и снова. Эти вопросы распространены среди широкого круга людей, задающих вопросы… и, что интересно, они почти всегда неверны вопросы, которые нужно задать.

Ваши финансовые вопросы могут сфокусировать внимание не на том месте

Я верю, что глупых вопросов не существует, и в моей роли учителя, наставника и проводника по финансам моих клиентов я хочу они могут свободно спрашивать обо всем, что у них на уме. Я хочу помочь им расширить свои знания, и иногда это означает, что я задаю «глупый» вопрос или говорю о том, что, по их мнению, очевидно, но не понимает.

Под «неправильным» вопросом я подразумеваю то, что он фокусируется не на той части уравнения. Когда мы обращаем внимание на одни факторы ситуации, но игнорируем другие, мы рискуем упустить лучшее решение проблемы.

Вот три очень распространенных вопроса, которые люди задают снова и снова, и рефреймы, которые я предлагаю использовать, чтобы помочь вам найти лучший и более глубокий ответ, который поможет вам оптимизировать свои финансы и найти лучший курс действий для вашей жизни.

Вместо того, чтобы спрашивать "Сколько дома я могу себе позволить" ...

Финансовое планирование дома - один из наиболее частых сценариев, с которыми мы работаем, потому что нашим клиентам от 30 до 40 лет. Покупка первого дома - это обычная веха, и поиск своего дома «навсегда», когда они начнут расти в своей семье, также является обычным переходом.

Если вы хотите купить дом, подумайте о том, что вы можете себе позволить, - это разумный и вдумчивый вопрос. Но спрашивая:«Сколько дома я могу себе позволить?» может привести вас к ответу, который представляет максимум ваш бюджет может с этим справиться, что крайне неразумно с точки зрения планирования.

То, что вы можете себе позволить, и то, что вы должны потратить, может быть двумя очень разными цифрами. Мы хотим избежать верхнего предела вашего бюджета, даже если он представляет собой то, что вы технически можете себе позволить прямо сейчас, по ряду причин:

• Это снижает или лишает вас возможности создать запас прочности в своем финансовом плане. Если вы достигнете максимальной фиксированной стоимости, вы потеряете гибкость и адаптируемость, если произойдет что-то неожиданное (например, смена работы, при которой вы будете получать меньший доход), или вы испытаете изменение в будущем, которое вы не планировали (что может быть чем-то вроде просто увидеть, как ваши цели меняются с течением времени).

• Это может привести к финансовому затруднению. Если вы превысите свой бюджет, чтобы купить дом, вы можете оказаться практически полностью лишенным денежных потоков, чтобы справиться с другими • рост затрат… например, рождение ребенка, что часто является причиной, по которой пары в первую очередь хотят купить дом побольше (и дороже). Расширение вашей семьи - лишь один из примеров того, как будущие незавершенные изменения могут стать трудными для реализации, если вы уже вкладываете большую часть своего доступного денежного потока в ипотеку каждый месяц.

Какой вопрос лучше задать, чтобы улучшить качество вашего финансового планирования? "Сколько дома я могу себе позволить относительно ко всем другим целям, которые у меня есть, включая финансовую независимость? ». Задавая этот вопрос, вы сможете увидеть общую картину, а не просто оценить решение о покупке жилья в вакууме. Ваш конкретный ответ будет зависеть от вашего уникального финансового положения, состояния вашего здоровья. денежный поток, количество активов, которые у вас уже есть (или нет), потенциальные незавершенные переходы или изменения в вашей жизни и, конечно же, любые другие цели и приоритеты, которые могут у вас быть.

Вместо того, чтобы спрашивать «Сколько я могу потратить» ...

Иметь «достаточно» - серьезная проблема почти для всех, независимо от того, насколько они подкованы в финансовом отношении. Но большинство людей пытаются ответить на этот вопрос в обратном порядке. Они спрашивают:«Сколько я могу потратить, не ставя под угрозу свои будущие цели или выход на пенсию?»

Мы стараемся научить клиентов менять этот вопрос и переосмысливать свои приоритеты. Вместо того, чтобы спрашивать, сколько вы можете безопасно тратить, лучше задать вопрос:«Сколько мне нужно откладывать и инвестировать каждый год?»

Начиная со сбережений и инвестиционных взносов, вы в первую очередь позаботитесь о своей самой большой финансовой потребности:о необходимости наращивать свои активы для будущего, когда вы больше не хотите или вам не нужно работать, чтобы получать доход для финансирования своего образа жизни. Выход на пенсию (или финансовая независимость в любом возрасте), вероятно, является вашей самой большой финансовой целью. Это должно отражаться в порядке, в котором вы ежемесячно выделяете денежные средства для использования.

Вот почему мы говорим сначала об экономии. Мы помогаем нашим клиентам сначала установить целевую годовую норму сбережений. Мы определяем «норму сбережений» как взносы на долгосрочные сберегательные и инвестиционные счета, которые могут включать пенсионные планы, программы компенсации капитала, IRA, HSA и налогооблагаемые брокерские счета. Наша базовая рекомендация - вкладывать 25% валового дохода семьи в эти долгосрочные транспортные средства.

Исходя из этого, мы оцениваем необходимость иметь наличные деньги для краткосрочных целей (которые часто связаны с расходами, например, покупка лодки или отправка детей в частную школу) и чрезвычайных ситуаций. Если клиентам необходимо активно финансировать эти потребности, мы устанавливаем ежемесячный целевой показатель денежных средств, который будет откладываться от денежного потока, чтобы накопить на то, на что они хотят потратить в следующие один-пять лет.

Только потом обратимся ли мы к вопросу о расходах - и здесь ответ на вопрос «сколько я могу потратить» - это «все, что осталось». Прелесть этой системы в том, что клиенты могут свободно тратить на все, что захотят, с доступным денежным потоком после учета своих потребностей в сбережении и инвестировании. Это действительно должно включать фиксированные расходы и дискреционные расходы, но это дает большую свободу и автономность в ваших решениях о расходах. Это также избавляет вас от чувства вины за то, что вы тратите, поскольку вы уже удовлетворили свои потребности в сбережениях и знаете, что идете по пути в будущее.

Вместо того, чтобы спрашивать «Какие инвестиции быстрее всего увеличат мое состояние?» ...

Я не уверен, что кто-то откажется от возможности получить больше прибыли и приумножить свое богатство быстрее, чем любая стратегия, которую они используют в настоящее время, даже если эта инвестиционная стратегия является разумной, надежной и дает соответствующую прибыль с поправкой на риск.

Возможно, поэтому людям так заманчиво вскакивать на подножку последних рыночных тенденций, искать автомобили, которые обещают лучшую доходность при небольшом риске, или задаваться вопросом, упускают ли они что-то, когда они могли бы быстро разбогатеть.

Я понимаю желание поверить, что если бы вы были причастны к какой-то секретной инвестиционной стратегии, о которой знали действительно богатые люди, вы бы тоже стали миллионером во много раз… но правда намного скучнее. На самом деле в этом нет никакого секрета, и лучшая стратегия - просто постоянно откладывать большие суммы вашего дохода в глобально диверсифицированный портфель, распределяемый с учетом как вашей устойчивости к риску, так и возможностей.

Как я уже сказал:это скучно. Но это работает (не заставляя вас брать на себя чрезмерные риски). По сути, вместо того, чтобы спрашивать, как можно быстро разбогатеть, лучше задать следующий вопрос:«Какая инвестиционная стратегия мне подходит с учетом моих целей и желаний, ограничений и терпимости и способность рисковать? »

Когда вы рассматриваете свою инвестиционную стратегию в контексте всей вашей финансовой жизни, ответ о «лучших» инвестициях - это тот, который дает вам достаточно отдачи (не максимально возможной) для удовлетворения ваших потребностей и целей. Кроме того, он не идет на ненужный риск и не ставит вас в такое положение, когда, если вы сделаете ставку и проиграете, вы будете финансово опустошены.

Я предлагаю сосредоточиться на факторах вашей финансовой жизни, которые вы полностью контролируете и значительно продвинуть иглу с точки зрения строительных активов. Похоже, что вы экономите больше, тратите меньше, избегаете дорогостоящих инвестиций и выбираете долгосрочный подход к инвестированию, избегая при этом более спекулятивных движений, таких как концентрированные позиции и выбор времени на рынке.