Многие клиенты и друзья спрашивают меня о социальном обеспечении, особенно о том, следует ли им подавать заявление на получение пособия рано или поздно. Я подсчитал. И я не придумал универсального ответа - потому что его нет.
Оказывается, лучший способ получить максимальную отдачу от Социального обеспечения может быть не лучшим способом для вашего соседа, коллеги, друга или даже вашего супруга. Добавьте Социальное обеспечение в список тем, которые вы обсуждаете с семьей на праздниках. Вы найдете больше мнений о том, когда начинать принимать преимущества, чем о качествах лучшего десерта.
Если вы проведете собственное исследование, вы быстро найдете статьи, которые хотят подтолкнуть вас в том или ином направлении. Напомним, что менее 5% пенсионеров ждут достижения максимального возраста 70 лет, чтобы получить свои пособия, когда отсроченные пенсионные кредиты максимально увеличивают их пособие. В этих статьях говорится, что те, кто получает пособие в «полном» пенсионном возрасте или до него, оставляют на столе триллионы долларов. Авторы этих статей заставят вас чувствовать себя глупо, если вы заявите «рано».
Однако ищите противоположную точку зрения, и другие объяснят, что есть много случаев, когда заявление уже в возрасте 62 лет может подтолкнуть вас вперед в долгосрочной перспективе, особенно если у вас есть супруг, который зарабатывает больше, чем вы или вы планируете. работать неполный рабочий день. Чтобы проиллюстрировать этот последний момент, до того, как вы достигнете полного пенсионного возраста, в 2020 году вы можете заработать до 18 240 долларов США до того, как ваши пособия по социальному обеспечению будут сокращены. (Социальное обеспечение удерживает 1 доллар из пособий на каждые 2 доллара сверх этой суммы.) Однако вы в конечном итоге получите удержанные пособия после достижения полного выхода на пенсию, независимо от того, продолжаете ли вы работать или нет.
При такой сложности это становится очень личным решением. Но это решение должно подкрепляться пониманием того, как рассчитываются ваши пособия по социальному обеспечению.
Откладывать выплаты до 70 лет - не лучшая идея, если только вы не собираетесь получать справедливую прибыль от «вложений» ваших взносов в социальное страхование. Задержавшись с 66 до 70 лет, вы получите дополнительно 8% годового дохода. Правительство фактически не выплачивает все эти 8% от вложений «ваших» денег. Некоторая его часть накапливается в результате смерти других людей, прежде чем они успеют ее собрать. Согласно нашим исследованиям, если исключить необходимость платить людям, которые умирают, до начала выплат, доход от инвестиций, который фактически выплачивает правительство, составит около 4% в год.
В нынешних условиях, когда ставки CD колеблются на уровне значительно ниже 3%, доходность в 4% является справедливой. Однако, если процентные ставки резко вырастут, мы снова проведем вычисления, и вывод может быть другим. В целом мы были удивлены разумной оценкой.
Это похоже на анализ, который мы проводим с доходными аннуитетами (см. «Справедливы ли подоходные аннуитеты?»). Точно так же знание того, что это честно, не означает принятия решения за вас, поскольку это ваш личный звонок.
Как и в случае любого финансового решения, подумайте о социальном обеспечении в контексте общего пенсионного плана, основанного на доходе и обстоятельствах. Один мой знакомый обычно ждал как можно дольше, чтобы подать заявление на получение пособия. Но ему 62 года, и у него есть 14-летняя дочь. В рамках социального обеспечения ребенок до 18 лет также имеет право на получение пособия, когда родитель начинает принимать платежи. Кроме того, его 62-летняя жена собирается отложить выплаты до 70 лет. Так что для него сейчас имеет смысл брать меньшую сумму. (Он собирается перечислить доход своей дочери на банковский счет для ее фонда колледжа.)
Каждый элемент вашего плана дохода - социальное обеспечение, дивиденды, проценты, аннуитетные выплаты, снятие средств со сбережений - предлагает варианты.
Итак, если вы хотите выйти на пенсию в 62 года, проанализируйте, как это может выглядеть. Какой счет вы потратите в первую очередь? Какие ресурсы помогут вам преодолеть потенциальный разрыв в доходах? Как это повлияет на вашего супруга? И самое главное:хватит ли у вас дохода на всю оставшуюся жизнь?
Если это сработает для вас, вы можете игнорировать голоса, требующие «оставить деньги на столе», забрав свое пособие раньше срока. И если ваши личные обстоятельства позволяют вам подождать до 70 лет, чтобы подать заявку на социальное обеспечение без напряжения, примите это решение. Тогда вы сможете перестать прислушиваться к аргументам с обеих сторон и спокойно наслаждаться этим и будущими праздниками.
Те, кто выйдет на пенсию в ближайшие 15 лет, в значительной степени уверены в получении запланированных вами пособий по социальному обеспечению, по крайней мере, согласно отчету, выпущенному попечителями социального обеспечения и медицинской помощи. Если вы выйдете на пенсию после этого, вырисовывается вероятность более низких пособий, если Конгресс и одна из следующих нескольких президентских администраций не примет меры.
Я знаю, что есть решение, и я опубликовал свое предложение в The Hill. Два ключевых фактора спасения связаны с датой вашего требования. Одно изменение позволит людям отложить подачу заявления после 70 лет, что позволит продолжить увеличение годового пособия. Второй вариант позволит пенсионерам постепенно претендовать на получение пособия в соответствии с их постепенным выходом на пенсию. Оба шага спасут денежный поток от выплаты из Целевого фонда. Эти два, а также другие технические исправления улучшили бы систему с еще одним условием:нам нужны молодые люди, чтобы присоединиться к системе, а это означает иммиграцию (в этом случае ситуация переходит от технической к политической, что затрудняет решение для достижения.)
Однако, когда я сделал эти предложения несколько лет назад, я рассматривал вопрос о введении в действие на раннем этапе при администрации Обамы, а теперь и при администрации Трампа. Поскольку мы продолжаем откладывать все дальше, изменения правил подачи заявок и использования иммиграционной службы может быть недостаточно. Возможно, нам придется увеличить налоги на заработную плату даже для того, чтобы привести в порядок обновленную систему.
Чтобы получить бесплатную консультацию о том, как элементы вашего пенсионного плана могут сочетаться друг с другом, напишите мне на Ask Jerry.
