Помимо финансовых трудностей, связанных с выплатой просроченных кредитов, плохая кредитоспособность может затруднить заемщику формирование положительной кредитной истории любого типа. Когда-то считающийся кредитным риском, многие кредиторы и банки избегают транзакций с клиентами с плохой кредитной историей. Защищенные финансовые услуги, такие как текущие счета - иногда называемые счетами второго шанса - позволяют клиентам с плохой кредитной историей получить доступ к текущему счету.
Если традиционные текущие счета предоставляют клиентам доступ ко всем средствам на их счетах, для безопасного текущего счета требуется, чтобы часть денег, используемых для его открытия, хранилась в резерве. Подобно залогу при аренде собственности, банк хранит эти средства на отдельном сберегательном счете на случай, если владелец счета получит комиссию за овердрафт или другой штраф за возвращенный чек. Если владелец счета не выплачивает комиссию банку, он удерживает часть гарантийного депозита при закрытии счета.
Хотя гарантийные депозиты различаются в зависимости от банка и могут также зависеть от кредитного риска владельца счета, многие банки требуют, чтобы держатели обеспеченных текущих счетов вносили 200 долларов в качестве гарантийного депозита. Эти средства не могут быть доступны напрямую владельцу счета до тех пор, пока он не превратится в традиционный текущий счет или счет не будет закрыт. Например, если клиент изначально помещает 500 долларов на защищенный текущий счет с депозитом в 200 долларов, его текущий баланс будет отражать только 300 долларов. После демонстрации надлежащей истории проверок 200 долларов будут возвращены на текущий счет.
Защищенные текущие счета часто не имеют защиты от овердрафта, которая характерна для традиционных текущих счетов. По этой причине, если владелец счета выписывает чек на средства, отсутствующие на его счете, банк возвращает чек получателю, поскольку обеспеченные депозиты не используются для покрытия овердрафта. Если владелец счета закрывает текущий счет с отрицательным балансом, вызванным комиссией за овердрафт, банк использует обеспеченный остаток для оплаты непогашенных комиссий и других штрафов.
Клиенты, которым необходимо открыть безопасный текущий счет, а не традиционный, должны быстро начать восстановление своего кредита, чтобы получить полные привилегии проверки и иметь доступ ко всем средствам на своем счете. Клиенты должны погасить любые непогашенные остатки и комиссии по ранее открытым текущим счетам, чтобы начать погашение своей задолженности. После того, как все текущие счета будут надлежащим образом закрыты при нулевом балансе, владелец счета должен попросить банк уведомить ChexSystems с информацией о погашенной задолженности. Владельцы счетов должны запросить бесплатный отчет у ChexSystems, чтобы убедиться, что непогашенная задолженность по текущим счетам была удалена из их записей.
