Существует серьезный риск выхода на пенсию, о котором вы, возможно, не слышали, и он может иметь право определять, какой вид выхода на пенсию у вас будет. Задумывались ли вы о том, как последовательность выплат влияет на вашу пенсию?

Последовательность возвратов или порядок доходов в вашем портфеле не имеет значения, пока вы не начнете снимать средства со счета. В течение лет накопления, пока вы работаете, вы не подвергаетесь этому риску, потому что вы не снимаете деньги. Но когда вы выйдете на пенсию (на этапе распределения), вы будете.

Во-первых, вы должны изменить свое мышление перед выходом на пенсию. Вы должны перейти от мышления, ориентированного только на накопление, к мышлению распределения, сохранения и накопления. Просто включите 401 (k) в портфель и поместите больше своих активов в инструменты с фиксированным доходом, такие как облигации, - это еще не способ устранить риск последовательности доходности.

Риск последовательности возврата - это результат сроков снятия средств с пенсионного счета, что может негативно повлиять на общую норму доходности инвестиций. Это может серьезно повредить пенсионеру, который всю жизнь зависит от источника дохода, инвестирующего средства.

Какая последовательность возврата?

Последовательность возврата в значительной степени зависит от удачи:если вы выйдете на пенсию во время бычьего рынка и начнете снимать средства, ваши активы, скорее всего, прослужат дольше, чем если бы вы вышли на пенсию и начали получать доход со счета во время медвежьего рынка. Учитывая, что текущий бычий рынок является самым продолжительным в истории, эта концепция сейчас может быть важнее, чем когда-либо.

Вы когда-нибудь задумывались, почему разные люди по-разному относятся к инвестированию на рынке в период выхода на пенсию? Посмотрите на гипотетические примеры, показывающие, что 100 000 долларов находятся на рынке в течение 10-летнего периода и ежегодно снимаются 5%. Вы увидите, что порядок доходности рынка играет большую роль в конечном результате. Имейте в виду, что обе эти женщины получили одинаковую реальную доходность своих портфелей, только в разном порядке.

Пример:две женщины с одинаковой доходностью, но одна разоряется

Первоначальный баланс: 100 000 долл. США

Скорость вывода: 5,00%

Пример Бетти № 1

Пример Джоан № 2

Примечание. Этот гипотетический пример предназначен только для информационных целей и не является показателем прошлого и не предназначен для прогнозирования будущих результатов какого-либо индекса или годового дохода.

Справедливо ли сказать, что последовательность прибылей, которую испытала Джоанна, могла обеспечить лучший результат на рынке, чем Бетти? Если вы оглянетесь назад, вы увидите, что они оба начали со 100000 долларов, однако у Бетти закончились деньги через 15 лет, и она сняла в общей сложности 77 593 доллара, в то время как Джоанна сняла 95000 долларов за то же время, и на ее счету все еще осталось 58 043 доллара.

Что вы можете сделать, чтобы защитить себя от риска последовательности возвратов?

1. Используйте правильные инструменты для правильной работы. Для получения дохода не вкладывайте деньги в такой инструмент, как фондовый рынок, где последовательность доходов играет большую роль. Вместо этого вложите его в инвестицию, которая будет гарантировать вам пожизненную выплату, например, аннуитет. Гарантировав покрытие своих расходов на жизнь и образ жизни, вы можете вложить другие активы в инвестиции, из которых вы не будете получать деньги на постоянной основе, например в ETF и облигации.
2. Разделите ресурсы на сегменты, которые работают для вас по-разному. Например, безопасные ликвидные средства, необходимые для крупных покупок в первые годы выхода на пенсию, в стабильном транспортном средстве в одном ведре активов, таких как банковский счет, счет денежного рынка или компакт-диски. В следующем сегменте пополните свое социальное обеспечение другими продуктами, которые обеспечивают пожизненный доход, например, аннуитетом. В третьей корзине определите свои вероятные расходы на долгосрочное обслуживание и вложите деньги в гибридный продукт длительного ухода, который не требует текущих затрат. Таким образом, ваши потребности в долгосрочном уходе будут покрыты в будущем. Все ваши оставшиеся активы должны быть вложены в инвестиционные инструменты, такие как ETF, акции, облигации и паевые инвестиционные фонды, для будущего роста, чтобы не отставать от инфляции и налогов.
3. Встреча со специалистом по финансам заботясь о ваших интересах, кто является доверенным лицом.

Знаете ли вы, что пенсионерам больше всего беспокоит нехватка денег - даже в случае смерти? Зачем рисковать своим доходом при выходе на пенсию, исходя из порядка доходности рынка?

Защитить себя от последовательных рисков возврата означает быть готовым к наихудшему сценарию. Не думайте, что на протяжении всех пенсионных лет у вас будет бычий рынок.

Лицензированный специалист по страхованию. Инвестирование сопряжено с риском, включая потерю основной суммы долга. Никакая инвестиционная стратегия не может гарантировать прибыль или защитить от убытков в период снижения стоимости. Любые ссылки на защитные пособия или пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Страхование и аннуитетные продукты подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента.