По мере приближения конца года пора выработать стратегию относительно накоплений и расходов на пенсию. Используя несколько простых приемов, вы можете сэкономить до 61 000 долларов (на 1 миллион долларов) на налогах и сборах и вернуть эти деньги туда, где они положены, - на свой пенсионный счет.

Ниже приведены несколько советов, как избежать штрафов и налоговых счетов за пенсионные накопления за 2019 год, а также несколько простых способов добиться успеха в начале 2020 года.

Подводя итоги 2019 года, давайте начнем с RMD

Знаете ли вы, что обязательные минимальные выплаты (RMD) не одинаковы для всех пенсионных счетов? Начиная с 70½ лет, бэби-бумеры должны начать снимать деньги с некоторых пенсионных счетов, но не со всех. IRA, 401 (k) s, Roth 401 (k) s? Да. Но если у вас есть Roth IRA? Это правило не применяется.

И на этом нюансы не заканчиваются:

• Каждый год ваши требования к снятию средств меняются, и их можно найти в этой актуарной таблице IRS.
• А если ваш супруг (а) младше вас более чем на 10 лет, будет другая таблица.
• Унаследовать ИРА в этом году? Воспользуйтесь этой таблицей!

Забудьте забрать свой RMD вовремя или рассчитать его неправильно, и вы можете заплатить штраф в размере 50% от суммы, которую вы не смогли снять. Для 75-летнего спортсмена с IRA в 200 000 долларов этот штраф может достигать 4366 долларов! Хотя правила могут быть сложными, получение RMD до конца 2019 года - это простой способ сохранить больше своих сбережений, а не потерять эти деньги из-за штрафов.

И обратите внимание на изменения в 2020 году (см. Ниже), которые, похоже, могут уменьшить или задержать ваши RMD.

А как насчет государственного подоходного налога?

Вы не забыли удерживать государственные налоги в этом году? Хорошо, если вы это сделали, но, к сожалению, это не так уж и просто. Ниже приведены некоторые уловки и условия, которые могут повлиять на ваш государственный подоходный налог:

• Общеизвестно, что в таких штатах, как Флорида и Техас, нет государственных налогов (полный список см. в разделе 9 штатов без подоходного налога), но это лишь верхняя часть.
• Сорок штатов активно облагают налогом выходы пенсионеров из IRA, включая RMD. (Подробнее см. Руководство по налогам на пенсионеров для штата.)
• В четырнадцати штатах есть требования об обязательном удержании налогов для тех, кто использует свои IRA. В 27 штатах действует добровольное удержание налогов IRA.
• Выбрали социальное обеспечение в этом году? Или строите свой пенсионный план дохода? Имейте в виду, что если вы живете в Колорадо, Коннектикуте, Канзасе или 10 других штатах, ваше социальное обеспечение может облагаться налогами штата, а также, возможно, федеральными налогами. (Полный список см. В статье 13 государств, облагающих налогом пособия по социальному обеспечению.)

Наш экспертный совет? Если вы еще этого не сделали, рассмотрите возможность подачи SSA FW-4V, если вам нравится простота ежемесячных удержаний в системе социального обеспечения по сравнению с неожиданным налоговым счетом в апреле. И не забывайте - если вы проживаете в Аризоне или Огайо, максимальные ставки удержания для снятия средств IRA снизились в этом году.

Опережая 2020 год (и далее)

Вашингтон наконец-то приходит к выводу, что пенсия в Америке изменилась. Люди живут дольше, и им нужно, чтобы их сбережения продолжались. Чтобы помочь учесть эти проблемы, IRS рассматривает некоторые изменения:

• В начале ноября IRS объявило о новых лимитах взносов на пенсионные счета на 2020 год, при этом большинство лимитов будет увеличено.
• IRS также предложило пересмотренные таблицы ожидаемой продолжительности жизни для RMD, которые могут вступить в силу в 2021 году. Новые таблицы уменьшат сумму денег, которую пенсионеры должны брать с пенсионных счетов, что позволит накопить сбережения на более длительный срок. И, если повезет, Сенат отойдет от политики и, наконец, примет Закон о БЕЗОПАСНОСТИ. Если закон станет законом, пенсионеры выиграют от возможности дальнейшего отсрочки RMD, но им придется остерегаться уловки при планировании наследственного имущества, которая возникнет из-за сокращения времени выхода из унаследованных IRA. (Для получения дополнительной информации см. 10 способов, которыми закон SECURE может повлиять на ваши пенсионные сбережения.)

Что вы можете сделать в начале нового года? Сначала проверьте, можете ли вы внести больше в план сбережений работодателя в 2020 году. Если вы зарегистрированы в плане 401 (k), 403 (b) или 457, лимиты взносов на 2020 год увеличены с 19 000 долларов США до 19 500 долларов США. Взносы для лиц от 50 лет и старше увеличатся с 6000 до 6500 долларов. Хотя и традиционные ограничения взносов IRA, и Roth не изменились, пороговые значения дохода все же повысились. Следите за постепенным отказом от традиционных IRA и Roth. (См. Подробности, предоставленные IRS.)

Наконец, не забывайте скрытую экономию на последовательности счетов в 2020 году . Все эти годы вы вкладываете свои сбережения на пенсионные счета, и, начав выводить средства, вы можете задаться вопросом, следует ли вам сначала снимать средства со своего налогооблагаемого, освобожденного от налогов или отложенного налога счета. Оказывается, все зависит от обстоятельств. Пенсионеры должны принимать во внимание свои личные данные (например, ставки налогов штата / федерального правительства, набор акций и облигаций, другие доходы) и свои сберегательные цели. Пытаются ли они оптимизировать свои пенсионные сбережения для собственных нужд в течение жизни? Или оставить в наследство?

Именно здесь можно найти самые большие сбережения на пенсионном налоге. Для пары, живущей во Флориде и имеющей пенсионные сбережения в размере 1 миллиона долларов, умелое упорядочивание счетов может добавить 61 000 долларов к их пенсионным сбережениям.

Вы много работали, чтобы выйти на пенсию. Поскольку мы завершаем 2019 год и начинаем 2020 год, самое время убедиться, что ваши деньги работают лучше на вас, а не на дядю Сэма.