Неплохо поговорить с родителями или бабушкой и дедушкой о выходе на пенсию и о том, что им подходит. Вы, вероятно, сможете чему-то научиться на их успехах - и их ошибках.

Но если вы думаете о том, чтобы следовать той же самой процедуре выхода на пенсию, которую они использовали - с тем же составом портфеля, планом распределения доходов и стратегией подачи заявок на социальное обеспечение, - возможно, вам стоит пересмотреть свое решение.

Я часто предупреждаю своих клиентов, что получить совет от человека, который десятилетиями был на пенсии, все равно что просить друга, который много лет назад ел в ресторане, порекомендовать вам, что вам следует съесть на ужин сегодня вечером. Шеф-повар и меню, возможно, менялись много раз, и можно попробовать другие вкусные блюда. Лучше проконсультироваться со своим сервером - кем-то, кто владеет внутренней информацией о том, что сейчас лучше, и кому будет выгодно вместе с вами, если рекомендация будет хорошей.

Точно так же мир финансового и пенсионного планирования постоянно развивается, и тактика, которая сработала 10, 20 или 30 лет назад, может не дать вам наилучших результатов сегодня. Финансовый специалист, обладающий как опытом, так и передовыми знаниями, проведет вас через эти изменения и поможет достичь ваших целей.

Вот восемь вещей, на которые вам нужно обратить внимание, когда вы выходите на пенсию и выходите на пенсию:

1. Ожидаемая продолжительность жизни.

Средняя продолжительность жизни лиц, достигших 65 лет, увеличилась почти на семь лет (до 84,3 для мужчин и 86,6 для женщин) с тех пор, как в 1940 году программа социального обеспечения начала выплачивать ежемесячные пособия. дожить до 90 лет. Ваши различные источники дохода, возможно, должны длиться намного дольше, чем у вашего деда. И, вероятно, у него была пенсия, на которую можно было рассчитывать; многие из сегодняшних пенсионеров этого не делают.

2. Здравоохранение.

То, что мы живем дольше, не означает, что мы живем более здоровыми. По данным исследовательского центра Pew Research Center, 75% взрослых в США в возрасте 65 лет и старше сообщают, что живут с одним или несколькими хроническими заболеваниями. Согласно последнему исследованию затрат на медицинское обслуживание пенсионеров, проведенному Fidelity Benefits Consulting, 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2018 году, потребуется в среднем 280000 долларов США для покрытия медицинских расходов до выхода на пенсию. Это на 2% больше, чем в предыдущем году, и без учета затрат на долгосрочное лечение. Ваш план должен включать способы оставаться активным после выхода на пенсию, а также резерв на покрытие любых расходов, которые не покрывает Medicare.

3. Долгосрочный уход.

Счета за медицинское обслуживание - одна из главных причин, по которым люди подают заявление о банкротстве, а необходимость в долгосрочном уходе может добавить к огромным расходам. Согласно исследованию стоимости медицинского обслуживания Genworth за 2018 год, текущая средняя годовая стоимость ухода составляет от 18 720 долларов США за дневное медицинское обслуживание для взрослых до 100 375 долларов США за отдельную комнату в доме престарелых, в зависимости от требуемого ухода и места вашего проживания - и ожидается, что эти расходы сохранятся. поднимается. Ваш консультант может порекомендовать страховые продукты и другие способы помочь спланировать худшее.

4. Жилье.

В 2008 и 2009 годах многие предпенсионеры на собственном опыте узнали, что может случиться, если вы вложите все свои деньги в свой дом. Те, кто купил в начале 2006 года, увидели, что их акции исчезли в течение года или двух, когда рынок жилья рухнул. У некоторых домовладельцев было время восстановиться, но после выхода на пенсию вам понадобится набор активов, которые позволят вам оставаться гибкими на случай, если вы решите сократить, отремонтировать или переехать.

5. Условия рынка.

Благодаря технологиям и нашей глобальной экономике рынок постоянно меняется, и в новейшей истории мы испытали невероятную нестабильность. Если рынок упадет незадолго до или в начале вашего выхода на пенсию, весь ваш план может оказаться под угрозой. Помните, что если вы потеряете 50% своего портфеля, вам нужно будет заработать 100%, чтобы вернуться к равновесию. На пенсии вы также снимаете деньги и теряете время на восстановление. Важно регулярно оценивать рыночные условия и стратегии распределения доходов вместе со своим финансовым специалистом.

6. Социальное обеспечение.

Пока эксперты и политики обсуждают будущее социального обеспечения, вам решать, когда вам следует подавать заявление на получение пособия. Хотя большинство пенсионеров по-прежнему подают документы до достижения полного пенсионного возраста, многие советуют как можно дольше откладывать выплаты, чтобы получить максимальную выгоду. Ваш консультант может помочь вам решить, что подходит для вашего плана. (Приятные люди в вашем местном отделении социального обеспечения не могут.) Факторы, которые следует учитывать, включают историю болезни вашей семьи и вашу собственную, есть ли у вас пенсия или другие гарантированные источники дохода, и если вы думаете, что вы захотите или будете нуждаться в деньгах, пока вы моложе и активнее.

7. Налоги.

Если, как многие современные предпенсионеры, вы вкладываете все свои деньги в отложенный от налогов инвестиционный счет, возможно, вы столкнетесь с проблемой выхода на пенсию. Хотя большинство людей ожидают, что перестанут работать, они попадут в более низкую налоговую категорию, но это не всегда так. Даже если вы обычно находитесь в более низкой группе, если вам нужны дополнительные средства для отпуска или другой крупной покупки, деньги, которые вы снимаете, могут временно поднять вашу ставку. Вам также придется иметь дело с минимальным набором раздач, когда вам исполнится 70 с половиной лет. Если в будущем налоговые ставки повысятся, проблема только усугубится. Вы можете рассмотреть возможность диверсификации своих сбережений на счета (например, Roth IRA), которые облагаются разными налогами.

8. Инфляция.

Инфляция означает, что рынок растет, а экономика преуспевает. Это также ставит под угрозу вашу покупательную способность. Очень важно спланировать, как инфляция может повлиять на ваш 20–30-летний пенсионный возраст. Варианты безопасного приумножения денег постоянно меняются, поэтому вам понадобятся самые свежие советы. То, что сработало для другого поколения, может быть не самым прибыльным или эффективным способом сэкономить или инвестировать сегодня. Как и меню в ресторане, которое меняется со временем, доступные вам стратегии и продукты, возможно, даже не задумывались, когда ваш отец или дедушка уходили на пенсию. Ваш квалифицированный финансовый специалист может изучить все возможные варианты, определить, какие из них соответствуют вашим потребностям, и помочь разработать индивидуальный - и текущий - пенсионный план.

Ценные бумаги, предлагаемые через GWN SECURITIES Inc., являющуюся членом FINRA / SIPC. 11440 N Jog Road, Палм-Бич Гарденс, Флорида 33418. 561-472-2700. Voyage Retirement Solutions LLC и GWN Securities Inc. не являются аффилированными компаниями. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на гарантированный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. ООО «Voyage Retirement Solutions» не связано с правительством США или каким-либо государственным учреждением. Ни фирма, ни ее агенты или представители не могут давать налоговые или юридические консультации. Перед принятием решения о покупке люди должны проконсультироваться с квалифицированным специалистом.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .