Сбережения для ваших золотых лет могут не показаться приоритетом по сравнению с ежедневными расходами, погашением долгов и краткосрочными целями сбережений. Тем не менее, чем раньше вы начнете, тем лучше вы сможете использовать сложные проценты и тем больше ваши деньги будут расти. Раннее начало планирования выхода на пенсию также обеспечивает некоторую гибкость, если вы решите изменить свою стратегию.

Если это кажется чрезмерным, помните, что вам не нужно планировать свой выход на пенсию самостоятельно. Консультант по вопросам выхода на пенсию может помочь вам сориентироваться в курсе. Ниже вы узнаете, нужен ли вам пенсионный консультант и как выбрать подходящего.

Что такое пенсионный консультант?

Вообще говоря, пенсионный консультант — это финансовый профессионал, чьи услуги сосредоточены на том, чтобы помогать клиентам экономить и готовиться к будущему. Пенсионный консультант может иметь любое количество финансовых назначений, в том числе:

• Сертифицированный специалист по финансовому планированию
• Сертифицированный специалист по пенсионному обеспечению
• Дипломированный финансовый аналитик
• Зарегистрированный консультант по инвестициям
• Персональный финансовый специалист

Эти различные названия описывают обучение и опыт консультанта, а также виды услуг, которые он предлагает. Как правило, для получения каждой из этих наград необходимо пройти специализированное обучение и сдать экзамен.

Пенсионные консультанты могут работать независимо или работать в консультационной фирме или банке. Одно не обязательно лучше другого. Тип пенсионного консультанта, которого вы выберете, во многом зависит от необходимой вам помощи и типа отношений, которые вы ищете.

Чем занимаются пенсионные консультанты?

Это также будет во многом зависеть от профессиональных сертификатов консультанта. Но в целом пенсионный консультант должен:

• Поможет вам определить цели пенсионных сбережений и действия, которые необходимо предпринять для их достижения.
• Выявите потенциальные пробелы в вашем пенсионном плане.
• Предлагайте советы о том, как максимально увеличить налоговые льготы, такие как 401(k) или индивидуальный пенсионный счет.
• Помочь вам разработать стратегию погашения задолженности, если у вас есть студенческие кредиты, счета по кредитным картам, ипотечные или другие кредиты.
• Обсудите, как наилучшим образом спланировать расходы на здравоохранение и долгосрочный уход.
• Поможет вам выбрать распределение активов, которое сбалансирует риск и вознаграждение.
• Информировать вас о продуктах, предназначенных для сохранения дополнительного пенсионного дохода, таких как аннуитеты и страхование на случай длительного ухода.
• Поможет вам определить, какое место в вашем пенсионном плане занимают пособия Social Security.
• Помощь в управлении налоговыми последствиями снятия средств.
• Предлагайте решения для управления активами помимо пенсионных счетов, например недвижимостью.

Короче говоря, пенсионный консультант поможет вам установить финансовые пенсионные цели и разработать план их достижения. Они также могут помочь квалифицировать, расставлять приоритеты и количественно определять ваши пенсионные цели. Кроме того, ваш консультант может выступать в качестве защитника, чтобы помочь вам сосредоточиться, когда вы приближаетесь к пенсионному возрасту.

Плюсы и минусы работы с пенсионным консультантом

Возможно, наиболее очевидно, что у консультанта по вопросам пенсионного обеспечения есть специальные знания о выходе на пенсию, которых у вас, вероятно, нет. Они могут объективно взглянуть на ваш план и помочь вам понять, что работает, а что нужно улучшить. Ваш консультант также может помочь вам сохранять хладнокровие, когда рынок испытывает волатильность, не позволяя вам покупать или продавать в неподходящий момент из-за страха или беспокойства.

Консультант также всегда в курсе налогового законодательства и изменений политики, которые могут повлиять на ваши пенсионные планы. Это важно для предотвращения потенциально дорогостоящих ошибок. Например, если вы планируете досрочно снять средства с IRA, чтобы оплатить расходы вашего ребенка на обучение в колледже или купить первый дом, вы хотели бы заранее знать, нужно ли вам будет платить штраф или подоходный налог при снятии средств. . И, конечно же, вы хотели бы рассчитать, как досрочное снятие денег может повлиять на ваш долгосрочный план сбережений. На эти вопросы может ответить пенсионный консультант.

Одним из недостатков является то, что пенсионные консультанты не предлагают свои услуги бесплатно. Практически во всех случаях вы будете платить за работу с советником. Хорошей новостью является то, что можно найти консультантов с разумной оплатой. Большим недостатком, который следует учитывать, являются последствия выбора советника, который не соответствует вашим потребностям.

Допустим, вы хотите детализировать распределение активов и точно настроить свою инвестиционную стратегию, выходящую за рамки только акций и облигаций. Если ваш консультант плохо разбирается в альтернативных видах инвестиций, он может непреднамеренно дать совет, который не соответствует вашим целям. В некоторых случаях консультанты могут даже продвигать продукты, которые не обязательно вам подходят, потому что им выгодно продавать этот продукт. Вот почему так важно изучить и проверить консультанта, прежде чем работать с ним.

Как выбрать пенсионного консультанта

Готовы ли вы нанять пенсионного консультанта? Есть несколько вещей, о которых следует помнить, когда вы ищете потенциальных кандидатов. В частности, вы должны рассмотреть следующее:

• Профессиональный опыт и сертификат консультанта
• Спектр услуг, которые они предлагают
• Структура оплаты
• Являются ли они фидуциарными, что означает, что они этически обязаны действовать в ваших интересах
• Как часто они общаются со своими клиентами и предпочитаемый способ общения.
• Их общая инвестиционная стратегия и стиль

Наконец, рассмотрите тип клиентов, с которыми обычно работает консультант. Люди в возрасте 20 лет, которым еще предстоит создать семью, вероятно, имеют совсем другие потребности в пенсионном планировании, чем те, кому за 50. В идеале у вашего консультанта должен быть опыт работы с клиентами с таким же финансовым опытом и стремлениями, как и у вас.

Вывод

Между налогами, правилами, непостоянной инвестиционной средой и различными стратегиями сбережений есть много элементов, связанных с пенсионным планированием. И хотя вам не нужно нанимать финансового консультанта, привлечение консультанта по вопросам пенсионного обеспечения может помочь вам построить более надежное финансовое будущее. Они также могут помочь вам принимать более объективные решения. Просто не торопитесь при выборе советника. Проведите тщательное исследование и тщательную проверку, чтобы убедиться, что вы выбрали действительно подходящего советника.

Советы по работе с пенсионным консультантом

• Найти консультанта по вопросам пенсионного обеспечения, который соответствует вашим потребностям, не составит труда. Бесплатный инструмент SmartAsset подберет вам финансовых консультантов в вашем регионе за 5 минут. Если вы готовы найти местных консультантов, которые помогут вам достичь ваших финансовых целей, начните прямо сейчас.
• После того, как вы выбрали консультанта, обязательно держите линии связи открытыми. Пересматривайте свой план не реже двух раз в год, это поможет вам оценить свой прогресс и не сбиться с пути. Если ваши цели будут меняться, или вы столкнетесь с существенными изменениями в доходах или образе жизни, вы можете запланировать дополнительную встречу, чтобы адаптировать свой план.

Фото предоставлено:©iStock.com/bernardbodo, ©iStock.com/monkeybusinessimages, ©iStock.com/marchmeena29