Некоторые люди тратят больше времени на размышления о выходе на пенсию, чем другие, но у большинства есть хотя бы несколько представлений о том, какой будет их жизнь, когда им больше не придется работать.

К сожалению, для многих надежды и мечты - это почти все, что они делают в процессе планирования. Они не знают, смогут ли они действительно достичь своих целей, потому что не предприняли необходимых шагов, чтобы к ним подготовиться.

Если это похоже на вас, и вы находитесь примерно в том возрасте, в котором, по вашему мнению, хотели бы быть, когда выйдете на пенсию, позвольте мне вас предупредить:ваша пенсионная реальность может сильно отличаться от образа жизни, который вы себе представляли. А если это так, то, скорее всего, это произойдет из-за того, что вы проигнорировали одну или несколько из этих пяти основных угроз:

Угроза №1:неясные планы.

Эта угроза особенно тяжела для супружеских пар, выходящих на пенсию. Поразительно, насколько далеко друг от друга могут быть два человека, которые жили вместе годами, когда дело доходит до представления того, чего они хотят, и понимания того, как они этого добьются.

Как с этим бороться: Составьте план доходов и примерный бюджет.

• Начните с того, что поговорите о том, когда каждый из вас хотел бы выйти на пенсию и почему, и будьте конкретны. Возможно, один из вас любит свою работу или все еще имеет карьерные цели, а другой - нет. Может быть, кто-то из вас старше. Не думайте, что вы знаете, что хочет делать ваш супруг.
• Обсуждайте, как будет выглядеть жизнь каждый день. Что ты будешь делать, чтобы оставаться занятым? Что ты будешь делать для развлечения? Какие «большие» вещи вы имеете в виду:поездку в Европу, второй дом, присоединение к гольф-клубу или теннисному клубу?
• Затем подумайте, сколько это будет стоить и сколько вы за это заплатите. Вам нужно будет внести в бюджет повседневные расходы (жилье, коммунальные услуги, питание) и все эти дополнительные расходы, если вы действительно хотите, чтобы они произошли. Оцените, какой у вас гарантированный доход с пособиями по социальному обеспечению и, возможно, пенсиями. А если между вашими расходами и стабильными потоками доходов есть разрыв, подумайте, как вы его восполните - работая дольше, сокращая свои мечты или тщательно управляя активами в своем инвестиционном портфеле.

Угроза № 2:медицинские расходы.

Многие будущие пенсионеры предполагают, что Medicare возьмет на себя все их будущие расходы на медицинское обслуживание, но планы дополнительных программ Medicare и Medicare имеют ограничения. Согласно смете расходов на медицинское обслуживание пенсионеров, проводимой в 16-м году в Fidelity Investments, 65-летней паре, выходящей на пенсию в 2018 году, потребуется 280 000 долларов для покрытия расходов на здравоохранение в период выхода на пенсию, и это не включает расходы на долгосрочное лечение. Без плана покрытия непредвиденных счетов вы можете в конечном итоге снять деньги со своих инвестиционных счетов, что может иметь ужасные последствия для вашего финансового будущего.

Как с этим бороться: Отложите военный сундук на оплату основных медицинских счетов.

• Если вы планируете досрочно выйти на пенсию, подумайте о том, как вы будете оплачивать медицинские счета и страховые взносы, прежде чем начнет действовать программа Medicare. Некоторые возможности, которые следует рассмотреть, могут включать индивидуальные полисы, покрытие COBRA и план работодателя супруга (-и).
• Если вы имеете право на участие в программе Medicare, тщательно выбирайте лучшее страховое покрытие для вас и вашего супруга.
• Создайте защищенный «сундук», который поможет оплачивать непредвиденные расходы, независимо от того, что случится с вашим здоровьем (или законами США о здравоохранении). Как правило, рекомендуется иметь на этом счете как минимум двукратный размер вашего годового пенсионного дохода. Однако, исходя из вашей личной истории болезни и текущего состояния, вы можете сэкономить больше, до 280 000 долларов, как упоминалось выше.

Угроза № 3:слишком консервативное инвестирование.

Предпенсионеры и пенсионеры вправе беспокоиться о рыночных рисках, когда у них не так много времени на восстановление. Но некоторые заходят слишком далеко при переходе к этапу защиты инвестиций и в конечном итоге вкладывают весь свой портфель в краткосрочные или гарантированные инвестиции, приносящие 1% или 2%.

Как с этим бороться: Разделите деньги в своем портфеле на три «корзины», чтобы получить смешанную доходность.

• Первая корзина предназначена для средств, которые вам понадобятся в ближайшем будущем, через 12–24 месяца. Ищите финансовые продукты с минимальным риском фондового рынка или без него. Это ведро будет приносить доходность денежного рынка. В сегодняшних условиях вы можете ожидать 1,85–2,10%.
• Вторая корзина содержит средства, предназначенные для удовлетворения потребностей в будущем, от трех до шести лет, так что вы не собираетесь касаться ее в течение нескольких лет. У вас могут быть продукты с очень низким уровнем риска, такие как краткосрочные облигации, лестничные CD и TIPS. Но у вас также должны быть некоторые консервативные активы роста с идеей незначительного увеличения нормы прибыли. Примеры таких акций могут включать в себя акции с высокими дивидендами, паевые инвестиционные фонды с акциями роста и дохода и привилегированные акции.
• Третья корзина предназначена для денег, которые вам понадобятся гораздо позже, через шесть лет или больше, так что у вас будут активы, ориентированные на рост. Обычно они включают акции роста, паевые инвестиционные фонды роста и международные паевые инвестиционные фонды. Если рынки пойдут вниз и эти инвестиции потеряют деньги, у вас будет время восстановиться, потому что средства предназначены для использования через 7–30 лет после выхода на пенсию.

Угроза № 4:Незнание, сколько рисков находится в вашем портфеле.

Люди все время говорят мне, что они «консервативные» инвесторы. Они думают, что их портфель точно отражает их беспокойство по поводу волатильности рынка и их временного горизонта. Но когда мы анализируем, что у них есть на самом деле, мы обнаруживаем, что это совсем не так. Для многих, если бы у них был текущий портфель в 2008 году, они бы упали более чем на 50%. Это сокрушительная потеря для тех, кто сейчас на пенсии или находится на пенсии.

Как с этим бороться: Получите подробный анализ своего портфолио.

• «Консерватор» - термин субъективный. Анализ может показать вам детали.
• Длительный бычий рынок может нарушить распределение ваших активов. Некоторая перебалансировка может быть в порядке. При ребалансировке убедитесь, что вы учитываете цель или цель инвестиционного портфеля. Обдумайте свои цели, временные горизонты и терпимость к риску. Часто вам нужно продать часть своих акций и перераспределить выручку в инвестиции с меньшим риском, такие как облигации, компакт-диски и наличные.
• После того, как ваше портфолио будет адаптировано к вашим потребностям, вы можете испытывать некоторую зависть, когда друзья, у которых может быть менее консервативное портфолио, хвастаются своей доходностью. Помните, что вы в этом надолго.

Угроза № 5:Инфляция.

Часто, когда люди составляют свой пенсионный план, они устанавливают и забывают свой бюджет, не осознавая, что цены меняются с течением времени - как это обычно бывает с процентными ставками по инвестициям, которые обычно предпочитают пенсионеры. Таким образом, инфляция может незаметно и медленно разъедать гнездовое яйцо.

Как с этим бороться: Скорректируйте свои вложения и снятие средств.

• Не инвестируйте тоже консервативно. Определите, сколько вам потребуется роста, чтобы достичь своих целей по доходу. Ваша потребность в доходе со временем будет увеличиваться из-за увеличения стоимости товаров. Это называется инфляцией. За последние 30 лет средний уровень инфляции составил 2,54%. Это означает, что сумма дохода, необходимая для поддержания того же уровня жизни, должна увеличиваться на 2,5% каждый год. Отложите некоторые активы для этой работы.
• Многие люди полагаются на старое эмпирическое правило, называемое правилом 4%. Это правило гласит, что если вы снимаете только 4% от баланса своего счета в год, у вас никогда не закончатся деньги. Это правило не принимает во внимание резкое падение рынка, инфляцию, превышающую нормальную, или решения о личных расходах. Вместо этого пенсионер должен сосредоточиться на своих предполагаемых ежемесячных потребностях в доходе. Загляните в следующие три года и спроецируйте, какой доход вам понадобится каждый месяц для удовлетворения ваших ежемесячных потребностей в доходе, ваших дополнительных забавных вещей, которые вы хотите сделать, и любых более крупных статей расходов, которые необходимо будет купить. Таким образом вы сможете сбалансировать свой годовой доход, чтобы опережать инфляцию.

К сожалению, я видел, как планы выхода на пенсию рушились - или чертовски близко к этому - когда люди игнорировали эти общие угрозы. Не позволяйте этому случиться с вами. В следующий раз, когда вы начнете мечтать о пенсии, схватите супруга и начните записывать свои мысли на бумаге. Тогда приступайте к реализации этих мечтаний.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .

Ценные бумаги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через Madison Avenue Securities LLC (MAS), члена FINRA / SIPC. Инвестиционные консультационные услуги, предлагаемые только должным образом зарегистрированными физическими лицами через AE Wealth Management LLC (AEWM), зарегистрированного инвестиционного консультанта. MAS и Creekmur Wealth Advisors не являются аффилированными лицами. AEWM и Creekmur Wealth Advisors не являются аффилированными лицами. Инвестирование сопряжено с риском, включая потенциальную потерю основной суммы долга. Любые ссылки на страховые выплаты, безопасность, пожизненный доход обычно относятся к фиксированным страховым продуктам, а не к ценным бумагам или инвестиционным продуктам. Гарантии страхования и аннуитета подкреплены финансовой устойчивостью и платежеспособностью страховой компании-эмитента. 637538