Я всегда удивляюсь, как много состоятельных людей и семей упускают из виду одну из самых важных частей пенсионного планирования:огромные налоги, которые им, возможно, придется заплатить на свои пособия по социальному обеспечению.
Это понятно. Они не зависят от социального обеспечения как основы выхода на пенсию, как большинство американцев. Для многих пенсионеров увеличение этого ежемесячного чека может сделать или нарушить их план дохода. Но те, кто накопил в своем портфеле 1 миллион долларов, или многомиллионный, имеют возможность сделать со своими деньгами больше, чем может представить большинство людей. Эти возможности включают снижение подоходного налога, снижение налогов на пособия по социальному обеспечению, снижение страховых взносов по программе Medicare, вычет инвестиционных сборов и многое другое.
Вопрос, который вы должны задать себе, звучит так:неужели я случайно нахожусь на том курсе, чтобы позволить десятилетиям упорного труда и сбережений съесть налоги?
Моя фирма ежегодно просматривает сотни портфелей. Прискорбно наблюдать, как люди, которые старательно спасали всю свою жизнь, оказываются на пенсии в положении, которое я называю «планом правительства». То, как и где они копили деньги на протяжении многих лет, теперь определяет, сколько денег они будут платить в виде подоходного налога - возможно, без необходимости. Они оказались в таком положении, потому что не задумывались о том, как и когда они снимут деньги с этих счетов на пенсии.
В наши дни слишком много людей в новостях и в мире финансовых советов подчеркивают необходимость использования социального обеспечения в полном пенсионном возрасте, чтобы получить полную сумму пособия, а также тот факт, что, если ждать подачи еще дольше, размер пособия может возрасти на 8% в год по сравнению с полным. пенсионный возраст до 70 лет. Исходя из моего опыта работы с социальным обеспечением, этот универсальный совет может не подходить, особенно для богатых.
Проблема, которую мы видим, заключается в том, что каждый хочет повысить свои преимущества на входе. Но если нет плана увеличить эти доллары в конце, оставив больше долларов социального страхования себе, вместо того, чтобы отдавать их дяде Сэму, тогда в чем смысл? Для многих, когда они понимают, что собираются отдавать от 20% до 30% своего социального обеспечения в виде налогов, уже слишком поздно.
В самом деле, хотя общепринятое мнение гласит, что, если возможно, вам следует воздержаться и подавать на более крупные пособия по социальному обеспечению в возрасте 70 лет - с чем во многих случаях могут справиться люди с высокими доходами - растет число пар, которым было бы лучше подавать документы в возрасте 62 и используют этот доход для сохранения и строительства своего гнездового яйца. Вот недавний пример, иллюстрирующий эту концепцию. Мы проконсультировали семью, в которой муж ушел на пенсию в 62 года. Поскольку зарплата больше не поступала, они оба оказались в самой низкой налоговой категории, в которой они были с момента их первой работы:10% -ная шкала.>
Проблема, которая сразу же вскрылась, заключается в том, что они, как и многие американцы, будут стремиться выйти из своего IRA и 401 (k) на пенсии. Как правило, это самые важные счета с точки зрения сумм, сэкономленных за годы работы. Если бы эта семья не включила социальное обеспечение в возрасте 62 лет, им пришлось бы в значительной степени отказываться от пенсионных счетов до вычета налогов. Исходя из ежемесячной ставки распределения, необходимой для поддержания их бюджета, эти доллары - облагаемые налогом по текущим ставкам подоходного налога - немедленно переведут их в более высокую налоговую категорию (потенциально 22% -ную шкалу по ставкам налога 2018 года).
Если бы они пошли дальше и начали получать выплаты по социальному обеспечению в возрасте 62 лет, ежемесячные суммы распределения, необходимые для их пенсионных сберегательных счетов, были бы значительно меньше. Как мы продемонстрируем, история этой пары показывает, насколько сильное истощение пенсионных счетов в начале выхода на пенсию может привести к потере возможностей для совокупного роста активов после 20–30-летнего выхода на пенсию.
Если бы они получили свое социальное обеспечение в возрасте 62 лет - в то время как в возрасте от 62 до 70 лет они получали 10% налоговую ставку, - сумма налога, которую они заплатили бы с этих пособий по социальному обеспечению, была бы минимальной, возможно, даже нулевой. Бывают случаи, когда наши семьи, которые проделали огромную работу по сбережению на многих счетах с истинной налоговой диверсификацией в своем портфеле, не будут платить налог на свои пособия по социальному обеспечению в течение значительной части своей пенсии (на основе пределов базовой суммы социального обеспечения 2018 г. которые действуют с 1983 года).
Если бы эта семья задержала выплаты по социальному обеспечению с 62 до 66 лет, по оценкам, они отложили бы выплаты по социальному обеспечению почти на 146 000 долларов в течение этого периода. Они будут вынуждены снимать деньги со своих пенсионных счетов, чтобы жить, платя прогнозируемые 51 372 доллара в виде федеральных налогов в возрасте от 62 до 66 лет.
Вместо этого, если бы они решили использовать свое социальное обеспечение в возрасте 62 лет с 10-процентной шкалой, налоговая экономия на этих 146 000 долларов была бы значительной. За счет заблаговременного взимания и минимизации налогов на пенсионные фонды и брокерские фонды семья должна будет выплатить 9 768 долларов налогов за тот же период. Это сэкономит 41 604 доллара на налогах в начале их пенсионной карьеры.
Чтобы сделать еще один шаг вперед, когда мы рассмотрели, какими будут остатки на их пенсионных счетах при сравнении той же скорости вывода средств, используя ту же норму доходности на их активы (средневзвешенная доходность портфеля 4,47%). Приблизительные цифры * говорят сами за себя.
Если вы похожи на меня, я хочу, чтобы на моем пенсионном счету было больше 100 000 долларов в возрасте от 60 до середины 70, когда я еще активен, могу путешествовать и наслаждаться плодами своего труда. В конечном счете, требование в 62 года, основанное на текущих расходах, потенциально дает им на 44 000 долларов больше в конце жизни.
Как видите, социальное обеспечение - сложная тема. Быть информированным. Поговорите с финансовым консультантом - специалистом по пенсионным вопросам - обо всех правилах и стратегиях, применимых к подаче заявления на получение пособия. Вы также можете включить в разговор налогового специалиста и / или поверенного по недвижимости. Только не игнорируйте этот важный пенсионный вопрос. Решения о том, когда подавать документы и как интегрировать Социальное обеспечение во все аспекты вашего финансового плана, не следует рассматривать как тривиальные или второстепенные.
Вы годами работали, платя в систему - не пора ли эти доллары начать работать на вас?
* В этих цифрах учтены федеральные налоги с использованием стандартного вычета, налоги на социальное обеспечение, RMD, COLA и среднюю инфляцию.
