Жизнь до выхода на пенсию достаточно непредсказуема, но как только ваша обычная зарплата уйдет навсегда, это может показаться совершенно рискованным.
Таким образом, вы не можете винить людей в том, что они хотят быть уверены в том, что потоки доходов, которые заменят эту зарплату, включены и готовы к работе в самый первый день их отпуска. Они старательно оформляют документы, чтобы претендовать на пособие по социальному обеспечению, пенсию работодателя и все остальное, что будет им постоянно выплачиваться. Установив все флажки как можно скорее, они почувствуют, что все будет в порядке.
К сожалению для многих, скорее всего, наоборот. Включение этих источников дохода слишком рано могут увеличить размер пожизненного налога и уменьшить долговечность своего портфеля.
Вместо этого я советую предпенсионерам остановиться и посмотреть на все свои источники дохода, а также подумать о своей стратегии выхода с налоговой точки зрения.
Помните:как только ваша зарплата уходит, вы начинаете работать с чистого листа, когда дело касается подоходного налога. Вы контролируете свою финансовую судьбу. И, возможно, имеет смысл отложить эти выплаты по социальному обеспечению и пенсиям - позволить этим деньгам расти - пока вы берете деньги из других холдингов. Например, вы можете воспользоваться опционами на акции компании или избавиться от неэффективных с точки зрения налогообложения активов. Или вы можете начать снимать деньги со своих счетов с отсроченными налогами, что поможет вам позже, когда вам исполнится 70 с половиной лет, и IRS будет настаивать на получении своей доли ваших отложенных налоговых сбережений посредством требуемых минимальных распределений (RMD).
У пенсионных планов с отсрочкой налогов есть большое преимущество, так как вы можете использовать деньги для роста, которые в противном случае были бы переданы правительству. Но важно понимать, на каком пути вы идете, вкладывая средства в план вроде 401 (k) или 403 (b). Вы можете вовлечь себя в настоящую неразбериху, что приведет к налоговым разветвлениям в будущем.
Суммы RMD зависят от возраста и стоимости счета. И если это годовое распределение будет достаточно высоким, оно может привести к тому, что вы попадете в более высокую налоговую категорию, что может повысить сумму налогов, которые вы будете платить с вашего пособия по социальному обеспечению (до 85% вашего пособия может облагаться налогом) и даже повлиять на ваши страховые взносы по программе Medicare. Имеет смысл уменьшить сумму денег на ваших пенсионных счетах (финансируемых за счет средств до уплаты налогов) до того, как это произойдет.
Я называю годы от 60 до 70 «золотым десятилетием», потому что именно в это время вы в наибольшей степени контролируете свою налоговую ситуацию. Вы можете выполнить расширенное планирование, чтобы ограничить влияние IRS на ваши пенсионные планы.
Но как только вы включите определенные потоки доходов, их будет сложно отключить. Если вы воспользуетесь Социальным страхованием и передумаете, у вас будет всего 12 месяцев, чтобы отозвать свое заявление. Конечно, вы можете отключить (приостановить) выплаты в любое время после достижения полного пенсионного возраста, исключив их из своего потока доходов и получив отсроченные пенсионные кредиты до достижения 70-летнего возраста. При этом решения о пенсиях, как правило, не подлежат отмене.
Итак, прежде чем принимать эти решения, почему бы не провести пробный запуск, чтобы увидеть, какие стратегии вывода средств лучше всего подходят для вас? Может быть, преобразование Рота - это правильный путь. Или план, который максимально использует низкие налоги на прирост капитала.
Вы можете спросить своего налогового инспектора, сколько будет стоить составление выборки налоговой декларации, чтобы увидеть, что произойдет, если у вас не будет социального обеспечения или пенсии, а вместо этого использовать другие активы для получения дохода. Как бы это выглядело? Или вы можете купить налоговую программу и сами поиграть с числами. Ваш бухгалтер и финансовый консультант тоже должны быть в состоянии помочь.
Конечно, все это очень тонко. Не существует универсального ответа, и вам следует обратиться за профессиональной консультацией, прежде чем принимать какое-либо окончательное решение.
Вам решать, каковы налоговые последствия своих инвестиций, и быть уверенным, что вы получите заслуженные льготы. Но проницательный советник может помочь направить вас в правильном направлении, предложив стратегию вывода средств, которая может иметь решающее значение для вашего долгосрочного финансового будущего.
Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .
