Социальное обеспечение может составлять значительную часть вашего пенсионного дохода - даже если вам повезло иметь вложения и баланс 401 (k), который позволяет вам хорошо спать по ночам.

Супружеская пара может получить пожизненное пособие по социальному обеспечению на сумму более 1,5 миллиона долларов, если они проживают долгое время. Подумай об этом. Возможно, разница между 2000 и 3000 долларов в месяц поначалу может показаться небольшой, но если вы доживете до 90 или 100 лет, со временем это будет много кофе из Starbucks.

Если та же супружеская пара выберет другую стратегию подачи заявлений, их совместное пособие может существенно сократиться.

Вот почему все работники, готовящиеся к выходу на пенсию, должны проконсультироваться с доверенным профессиональным консультантом, который является знающим консультантом по социальному обеспечению, прежде чем решать, когда и как брать его.

Важно знать варианты, прежде чем подавать заявление, и согласовать супружеские пособия и максимизировать супружеские пособия на выживание. Вот пять основных правил, которые нужно знать, если вы думаете о подаче заявления на социальное обеспечение:

1. Роль правительства заключается в реализации программы социального обеспечения, а не в информировании общественности о ней.

Роль представителей Управления социального обеспечения (SSA) не заключается в том, чтобы помогать, обучать или объяснять варианты социального обеспечения выходящим на пенсию работникам. Администраторы SSA принимают заказы, не обращая внимания на советы, и склонны мыслить нестандартно. Из-за большого количества представителей социального обеспечения, вышедших на пенсию из организации, оставшиеся представители часто не обучены предлагать нестандартные варианты, такие как ограниченное применение или согласование супружеских пособий, которые могут обеспечить более высокая выгода в долгосрочной перспективе.

Как это может повлиять на среднего пенсионера? Вы можете подать заявку слишком рано, сократив пожизненное пособие для себя и своего пережившего супруга, и в конечном итоге на столе останется до 300000 долларов. Эти 300 000 долларов частично представляют собой разницу между получением более высокой заработной платы в заявлении о браке как можно раньше, скажем, в 62 года, по сравнению с заявлением в возрасте 70 лет и получением промежуточного пособия для супруга с более низким доходом.

2. Не все профессиональные консультанты знакомы с программой социального обеспечения.

Некоторые консультанты ошибочно полагают, что пенсионные выплаты основаны на доходах за последние пять лет или на максимальных доходах за пять лет. Но это убеждение ложно. Пособия по социальному обеспечению основаны на самом высоком индексированном заработке за 35 лет. «Индексированный» означает, что прибыль индексируется с учетом инфляции. Самые высокие 35 лет используются, даже если человек не работал в течение 35 лет, например родитель, который оставался дома и воспитывал детей в течение нескольких лет.

Например, у супруга с 10-летним стажем (40 баллов) будет учтено 25 лет нулевого дохода при расчете его или ее пособия, что приведет к меньшему пособию. В этой ситуации, если у вас есть достаточно времени до достижения полного пенсионного возраста (66 или 67 лет, в зависимости от года вашего рождения), возможно, будет разумным вернуться к работе, чтобы заменить нулевой заработок положительным.

Если вы работаете с профессиональным консультантом по поводу того, когда принимать Социальное обеспечение, убедитесь, что он или она хорошо осведомлены о Социальном обеспечении. Существует несколько национальных образовательных программ для консультантов по вопросам социального обеспечения. Образовательные программы, требующие экзамена и предлагающие сертификат, могут иметь большое значение между наймом знающего и образованного консультанта по социальному обеспечению и менее компетентного.

Некоторые из лучших доступных образовательных программ социального обеспечения включают Horsesmouth; Сроки социального обеспечения; и Национальный советник по социальному обеспечению (NSSA), который является крупнейшей образовательной программой социального обеспечения в стране, предлагающей сертификат. (Раскрытие информации:мой партнер Джим Блэр, бывший администратор социального обеспечения, и я связаны с NSSA).

3. Подключитесь к Интернету, создайте учетную запись социального обеспечения и проверьте свою PIA и историю доходов.

Управление социального обеспечения недавно изменило свою политику рассылки бумажных заявлений. Распечатанные отчеты теперь будут отправляться по почте только тем сотрудникам в возрасте 60 лет и старше, которые не открыли онлайн-аккаунты. Начиная с 60 лет, Управление социального обеспечения будет присылать вам бумажную версию каждый год.

Но зачем ждать до 60? Разумно создать онлайн-учетную запись в Администрации социального обеспечения как для себя, так и для вашего супруга (а) и своих детей, потому что вы можете получать более своевременную и частую информацию онлайн. Если вы не подключитесь к Интернету, вы не сможете увидеть историю своих доходов и размер вашей выгоды. И вы не можете отслеживать что-либо, если не видите это регулярно.

Учетные записи могут быть созданы на сайтах www.ssa.gov или www.socialsecurity.gov. Чтобы подтвердить вашу личность, SSA задаст вопросы из вашего кредитного отчета и других общедоступных источников.

После настройки учетной записи вы можете просмотреть отчет о доходах и предполагаемых выгодах. Это отличное упражнение по финансовой дисциплине, которое следует выполнять ежегодно. Стоит отметить:пособие, которое вы видите в своей выписке, отражает ежемесячную сумму, которую вы получили бы, если бы продолжали зарабатывать на том же уровне заработной платы до 70 лет. Если вы потеряете работу или перейдете на низкооплачиваемую работу, ваше пособие будет ниже, чем указано в проекции.

Также важно понимать основные термины социального обеспечения, такие как сумма первичного страхования (PIA). PIA - это размер пособия по социальному обеспечению, выплачиваемого при достижении полного пенсионного возраста (FRA). Например, если ваш PIA составляет 2000 долларов в месяц, это означает, что вы будете получать 2000 долларов в месяц при достижении полного пенсионного возраста. Ваш расчетный PIA будет указан в вашей выписке по социальному обеспечению, когда вы будете проверять ее каждый год.

4. Размер пособия будет сокращен навсегда, если вы подадите заявление до достижения полного пенсионного возраста.

Хотя работники имеют право на получение социального обеспечения в возрасте 62 лет, это может быть неразумно, если вы не больны или не инвалид, потому что ваши пособия будут навсегда сокращены на 25% для тех, кто родился с 1943 по 1954 год, до 30 лет. %, для рожденных в 1960 г. и позже. Это большое дело, потому что сокращение льгот продлится всю жизнь. Скидки также распространяются на оставшегося в живых супруга.

Чтобы получить 100% вашего пособия по социальному обеспечению или PIA, дождитесь достижения полного пенсионного возраста. Полный пенсионный возраст составляет 66 лет для людей, родившихся в период с 1943 по 1954 год, и повышается с двухмесячным шагом с 1955 по 1960 год. Для тех, кто родился в 1960 году или позже, это 67 лет.

Если возможно, подумайте о том, чтобы согласовать подачу документов со своим супругом, при этом супруг с самым низким доходом принимает Социальное обеспечение в возрасте 62 лет, а супруг с более высоким доходом подает заявление с ограниченным доходом. Предостережение:в 2015 году Закон о двухпартийном бюджете отменил ограниченную возможность подачи заявлений для работников, которым исполнилось 62 года после 1 января 2016 года. Работники, которым исполнилось 62 года или ранее, были отпущены, и как только они достигнут полного пенсионного возраста, они могут получить пособие супруга или бывшего супруга (а), в то время как их собственное пособие увеличивается на 8% в год до достижения возраста 70 лет.

Молодые работники по-прежнему могут увеличить размер своих пособий по социальному обеспечению до 32% за счет отсроченных пенсионных кредитов, но это лишь один из нескольких доступных вариантов получения. Чтобы найти оптимальное решение для вас и вашего супруга, необходимо согласовать супружеские льготы с консультантом, который объяснит ваши варианты и проведет вас по цифрам.

5. Смерть и налоги могут быть очевидны; но также и ежегодный тест на прибыль (AET), если вы подаете заявление раньше.

Представители социального обеспечения тратят около 25% своего времени на вопросы AET, которые применяются, когда работники получают социальное обеспечение до достижения полного пенсионного возраста. Проверка заработка применяется ко всем пособиям, включая пособия на супруга, ребенка и супруга после смерти, без каких-либо исключений. Предел проверки доходов на 2017 год составляет 16 920 долларов до 31 декабря того года, когда вам исполнится 65 лет. Из каждых 2 долларов, заработанных выше этого уровня, будет удерживаться 1 доллар из пособия по социальному обеспечению.

В год достижения FRA этот предел увеличивается до 44 880 долларов, а удерживаемая сумма AET будет составлять 1 доллар на каждые 3 заработанных доллара. Начиная с месяца, в котором вы достигнете полного пенсионного возраста, нет ограничений на размер вашего заработка и получение пособия.

Хотя мы можем сопротивляться идее вернуть правительству часть пособий по социальному обеспечению, это закон страны. Цезарь получит должное.

Сегодня в США около 76 миллионов бэби-бумеров, и нам исполняется 65 лет со скоростью 10 000 в день, поэтому по всей стране существует огромная потребность в изучении основ социального обеспечения.

Учитывая, что более половины работающих американцев накопили менее 10 000 долларов на пенсию, согласно исследованию пенсионных сбережений 2017 года, проведенному GoBankingRates, когда речь идет о доходе от социального обеспечения, максимальное пособие может иметь большое значение для вашей личной прибыли.