Выбор того, как и когда получать пособия по социальному обеспечению, является одним из самых важных финансовых решений, которые вы когда-либо принимали.
Однако у пособий по социальному обеспечению много нюансов, и ваш выбор может радикально изменить то, какие пособия вы в конечном итоге получите.
Многим людям нужна помощь в принятии решений о социальном обеспечении.
Один из способов получить совет — поговорить с кем-нибудь в местном отделении социального обеспечения. (Обратите внимание, что эти офисы закрыты во время пандемии коронавируса, хотя вы все равно можете позвать на помощь.)
Другой способ — заплатить небольшую единовременную плату за получение анализа социального обеспечения, адаптированного к вашим конкретным обстоятельствам. Чтобы получить помощь такого типа, перейдите в наш Центр решений и ознакомьтесь с разделом «Максимизируйте свое социальное обеспечение».
Другие предпочитают подход «сделай сам». Какой бы путь вы ни выбрали, понимание следующих условий социального обеспечения поможет вам сделать правильный выбор при выходе на пенсию.
Содержание скрыть 1. Налоги FICA 2. Отчет о доходах 3. Полный пенсионный возраст (FRA) 4. Отсроченные пенсионные кредиты 5. Счет социального обеспечения 6. Поправка на прожиточный минимум (COLA) 7. Совокупный доход 8. Супружеские пособия 9. Пособия в связи с потерей кормильцаВы сталкиваетесь с реальностью социального обеспечения каждый раз, когда получаете зарплату. В квитанции указано, что часть вашей зарплаты была направлена на уплату налогов FICA. «FICA» означает Федеральный закон о страховых взносах. Налоги FICA финансируют программы Social Security и Medicare.
Подумайте о части социального обеспечения в налогах FICA, которые вы платите таким образом, говорит Администрация социального обеспечения:
<цитата>«Деньги, которые вы платите в виде налогов, не хранятся на личном счете, который вы могли бы использовать при получении пособий. Сегодняшние работники помогают оплачивать пособия нынешним пенсионерам и другим бенефициарам. Любые неиспользованные деньги направляются в трастовые фонды социального обеспечения, чтобы помочь обеспечить сегодня и завтра для вас и вашей семьи».
Если вы работаете на работодателя, каждый из вас разделяет выплату налога на заработную плату в размере 12,4% для социального обеспечения. Вы также разделяете налог Medicare в размере 2,9%.
Если вы работаете не по найму, вы платите налог на самозанятость в размере 15,3 %, включая 12,4 % на социальное обеспечение и 2,9 % на Medicare.
В 2021 году максимальная сумма заработка, с которой будет взиматься налог на социальное обеспечение, составляет 142 800 долларов США. Любые доходы сверх этой суммы не облагаются налогом на социальное обеспечение.
Сведения о ваших доходах — это данные Администрации социального обеспечения о ваших заработках за всю жизнь — «хронологическая история суммы денег, которую вы зарабатывали каждый год в течение своей трудовой жизни», как выразилось федеральное агентство.
Хотя работодатели обязаны сообщать о ваших доходах в SSA, вы обязаны их проверять.
Крайне важно проверять точность сведений о доходах не реже одного раза в год, поскольку ошибка может привести к уменьшению ежемесячного пособия.
Например, если работодатель неправильно сообщает о вашем заработке даже за один год, ваше ежемесячное пособие после выхода на пенсию может быть примерно на 100 долларов меньше, согласно SSA. Это может привести к потере десятков тысяч долларов во время выхода на пенсию.
Чем дольше вы откладываете просмотр своей записи о доходах, тем сложнее будет обнаружить или исправить какие-либо ошибки. SSA объясняет:
<цитата>"Со временем у вас могут исчезнуть прошлые налоговые документы, а некоторые работодатели могут больше не вести бизнес или не в состоянии предоставить информацию о заработной плате за прошлые периоды".
Вы можете просмотреть свой отчет о доходах в Интернете — см. раздел «Учетная запись социального обеспечения» этой статьи.
Ваш полный пенсионный возраст – это возраст, в котором вы можете начать получать пенсионное пособие Social Security в полном объеме.
Ваш полный пенсионный возраст зависит от того, когда вы родились. Например, если вы родились в:
Важно знать свой полный пенсионный возраст, поскольку подача заявки на получение пособия по социальному обеспечению до или после достижения этого возраста приведет к уменьшению или увеличению суммы вашего пособия соответственно.
Если вы начнете подавать заявление на пособие до достижения полного пенсионного возраста, размер вашего ежемесячного пособия будет меньше полной суммы вашего пособия — до конца вашей жизни. Другими словами, вы будете ежемесячно получать меньшую выплату пособия, чем если бы вы дождались полного пенсионного возраста, чтобы начать подавать заявление.
Однако если вы дождетесь достижения полного пенсионного возраста, чтобы начать получать пособия, ваше ежемесячное пособие будет выше, чем полная сумма пособия.
В частности, за каждый год, который вы откладываете от полного пенсионного возраста до 70 лет, ваше пособие будет увеличиваться на целых 8 %, как подробно описано в разделе «7 причин, по которым вы не должны подавать заявление на социальное обеспечение раньше».
Администрация социального обеспечения называет эту систему «отсроченными пенсионными кредитами».
После 70 лет дальнейшее увеличение не происходит. Таким образом, отсрочка обращения за пособиями не дает дополнительных преимуществ.
Помимо прочего, вы можете использовать свою учетную запись Social Security, также известную как «моя учетная запись Social Security», чтобы:
Создание учетной записи социального обеспечения также не позволит мошенникам открыть учетную запись на ваше имя и использовать ее для перенаправления ваших пособий на себя, как мы объясняем в разделе «Не упускайте из виду этот способ защиты вашего социального обеспечения от похитителей личных данных».
Чтобы создать учетную запись социального обеспечения, посетите SSA.gov, официальный веб-сайт Управления социального обеспечения США.
Каждую осень получатели социального обеспечения, затаив дыхание, ждут, увеличатся ли их чеки в следующем году.
Любое такое повышение основано на корректировке стоимости жизни, более известной как COLA.
Согласно федеральному закону, ежемесячная ставка пособий по социальному обеспечению должна повышаться каждый год, когда повышается индекс потребительских цен, установленный федеральным правительством.
Согласно определению Бюро статистики труда, индекс потребительских цен – это "мера среднего изменения во времени цен, уплачиваемых городскими потребителями за рыночную корзину потребительских товаров и услуг".
Цель COLA – не допустить снижения уровня жизни пенсионеров инфляцией.
COLA социального обеспечения привязаны к индексу потребительских цен федерального правительства для городских наемных работников и канцелярских работников (CPI-W) за третий квартал, а именно к среднему изменению индекса за предыдущие четыре квартала.
Если CPI-W не показывает средних изменений или падает за эти четыре квартала, пенсионеры не получают COLA социального обеспечения на следующий год.
Социальное обеспечение может показаться бесплатными деньгами от правительства. Конечно, на самом деле вы заработали эти деньги, десятилетиями платя налоги FICA.
Теперь, когда вы вышли на пенсию и получаете пособие, вы можете подумать, что ваши дни уплаты налогов закончились. Но не обязательно. Если ваш «совокупный доход» слишком высок, дядя Сэм может обложить налогом ваши пособия по социальному обеспечению.
Совокупный доход определяется как сумма:
По данным Администрации социального обеспечения, вы можете платить налоги в размере до 85 % ваших пособий, если ваш совокупный доход достаточно высок.
Хотите кровавых подробностей о том, когда вам, возможно, придется раскошелиться на дополнительные деньги правительству? На веб-сайте SSA есть подноготная.
Даже если вы никогда не работали, если вы состоите или были женаты, вы можете иметь право на получение до половины суммы пенсионного пособия вашего супруга, известного как «супружеское пособие».
Если пособие, которое вы могли бы получить на основании послужного списка вашего супруга (супруги), выше, чем пособие, которое вы получили бы на основании вашего собственного заработка, SSA, как правило, предоставит вам более высокую сумму, при условии, что вы имеете на нее право.
Однако могут действовать и другие ограничения, которые могут снизить размер вашего пособия.
Если вы разведены, SSA сообщает, что вы можете иметь право на получение пособий по записи вашего бывшего супруга, если вы были женаты не менее 10 лет, при условии, что вы отвечаете другим условиям.
В некоторых случаях члены семей умерших наемных работников, имеющих право на получение заработной платы, могут получать так называемое "пособие по случаю потери кормильца".
Эти льготы основаны на множестве факторов, в том числе на заработке умершего и на том, получал ли умерший сокращенное пособие на момент смерти.
Пособие в связи с потерей кормильца может составлять до 100 % от суммы пособия умершего.
Как правило, вдовы и вдовцы могут начать получать эти пособия по социальному обеспечению в возрасте 60 лет или в возрасте 50 лет, если они являются инвалидами, говорится в сообщении SSA.
