Если вы используете одну бонусную карту, по которой выплачивается только одно очко или цент за доллар, потраченный на ваши покупки, возможно, пришло время пересмотреть свою стратегию. Имея в своем кошельке три или четыре тщательно подобранные карты, вы можете накопить достаточно очков и миль, чтобы вернуться в первый класс или отдохнуть в шикарном гостиничном номере. Если путешествия не для вас - или вы не хотите тратить время на изучение подробностей таблиц наград, - вы все равно можете зарабатывать сотни долларов наличными каждый год, меняя свои расходы по кредитным картам, которые соответствуют вашей структуре расходов.
У Мелиссы Франк, директора по набору персонала некоммерческой организации, занимающейся образовательными технологиями, девять карточек. Жительница Лонг-Айленда, штат Нью-Йорк, делегирует разные покупки по разным картам - например, все поездки проходят по ее резервной визе Chase Sapphire Reserve (годовой сбор 450 долларов). Ее баллы дважды приводили ее в Южную Африку в бизнес-классе, помогли угостить ее отца приключениями в тропических лесах в Перу и сократить расходы на многочисленные прогулки по США. заплатила полную стоимость полета из своего кармана », - говорит она.
Независимо от того, хотите ли вы потратиться на вознаграждение по кредитной карте или углубиться в нее, эти пять стратегий помогут вам извлечь больше пользы из ваших баллов и миль. Вы можете комбинировать тактики, чтобы получить еще большие награды. (Если не указано иное, с рекомендуемых нами карт не взимается годовая плата; дополнительные варианты выбора в различных категориях см. На странице The Best Rewards Cards, 2019.)
Не волнуйтесь, стратегии максимального увеличения вознаграждения снизят ваш кредитный рейтинг. Этого не произойдет, если вы избежите нескольких распространенных ловушек. Фактически, ваш кредитный рейтинг может повыситься.
1. Сконцентрируйтесь на кэшбэке. Лучше всего, если:вы хотите простой и мгновенный возврат, цените полную гибкость при распределении вознаграждений или путешествуете нечасто.
Кэшбэк может не иметь такого же достоинства, как награды за путешествия высокого класса, но он прост, универсален и не теряет своей ценности со временем, как баллы лояльности. Согласно отчету CreditCards.com, среди пользователей кредитных карт, которые считают, что вознаграждения - это функция, которую они больше всего ищут в кредитной карте, 67% отдают предпочтение возврату наличных, а не баллам или другим типам вознаграждений.
Мигель Суро, юрист из Майами, и его жена Лили делят свои расходы между тремя картами:Amazon Prime Rewards Visa Signature, для возврата 2% на бензин и 5% на покупки Amazon.com; Карта Citi Prestige Mastercard (495 долларов США) за пять баллов за доллар, потраченный на питание; и Chase Freedom Unlimited Visa с кэшбэком 1,5% на все остальное. Но он и Лили переосмысливают стратегию, потому что карты бесплатного возврата денег с щедрым вознаграждением имеют больше смысла для них как для молодых родителей. «Когда вы впервые читаете о путешествиях, вас воодушевляют обещания удивительных кругосветных путешествий первым классом. Но на исследования уходит много времени и энергии », - говорит он. «Теперь, когда мы меньше путешествуем и покупаем много детских вещей, кэшбэк стал более привлекательным».
Самый простой способ повысить ставку денежного вознаграждения - это полагаться на одну карту, которая приносит более 1% на потраченный доллар. Citi Double Cash Mastercard выплачивает фиксированные 2% со всех покупок, как и Fidelity Rewards Visa Signature (но вы должны перевести свои награды с карты на счет Fidelity). Другие карты, например Capital One Quicksilver Visa . , возврат 1,5% на все.
Затем наложите еще одну или две карты с более высокой окупаемостью в категориях, в которых вы тратите больше всего, таких как еда, продукты или бензин. Питание - популярная категория прямо сейчас, с несколькими картами, в том числе Uber Visa . и Capital One Savor Rewards Mastercard (Годовая плата в размере 95 долларов США, исключение составляет первый год), доход от 4% и более в ресторанах.
Проще всего использовать карты возврата денег, которые предлагают фиксированные категории бонусов. Если вы выберете такие карты, как Chase Freedom Visa или Откройте для себя , которые увеличивают доход по новым категориям до 5% каждый квартал, вам нужно будет активировать категории каждый квартал, чтобы заработать более высокую ставку. (Последние 5% категорий на этих картах включали магазины товаров для дома, продуктовые магазины, заправочные станции и службы совместного использования автомобилей. Категории четвертого квартала обычно сосредоточены на покупках.)
Пара других карт, в том числе США. Банковский перевод + подпись Visa , позволяет вам выбирать категории, которые приносят дополнительный кэшбэк, включая такие опции, как телевидение, Интернет и потоковые сервисы, домашние коммунальные услуги и счета за сотовые телефоны. «Держитесь подальше от розничных карт, если вы не привязаны к этому магазину и часто совершаете там покупки», - говорит Тед Россман, отраслевой аналитик CreditCards.com. «Бонусов за регистрацию не хватает по сравнению с универсальными картами, и даже текущие вознаграждения не так привлекательны», - говорит он.
У некоторых карт возврата денег есть уловка:они ограничивают ваш бонусный доход каждый год или квартал и снижают ставку до 1%, как только вы достигнете своего лимита. Вы можете не беспокоиться о превышении квартального лимита в 1500 долларов, скажем, на бензин и аптеки, но семья может легко превысить годовой лимит в 6000 долларов и получить 6% кэшбэк на продукты с помощью American Express Blue Cash Preferred (95 долларов). Отслеживайте свои расходы, чтобы вы могли вернуться к карте, которая приносит более 1%, пока часы не сбрасываются. В то же время ознакомьтесь с тем, как эмитент вашей кредитной карты определяет свои категории. Например, кредитные карты обычно исключают бензин или продукты из наиболее прибыльной категории бензина или продуктов, когда вы покупаете эти товары в супермаркетах, таких как Walmart и Target, или в оптовых клубах, таких как Costco Wholesale и Sam's Club.
2. Целевые бонусы за регистрацию. Лучше всего, если:вы хотите быстро заработать много очков или у вас есть конкретная цель путешествия. Заповедник Чейза Сапфир произвела фурор в 2016 году благодаря бонусу за регистрацию в 100000 баллов. В наши дни получить мегабонусы сложнее, поскольку эмитенты расправляются с «оттоком», которые бросают карту после получения бонуса. Вместо этого, по словам Россмана, эмитенты сосредотачиваются на постоянном вознаграждении, например, на высокой доходности от повседневных расходов.
Тем не менее, по данным WalletHub, средний бонус за регистрацию в настоящее время находится на рекордно высоком уровне в 20 153 балла или миль. Новые держатели карт обычно могут рассчитывать заработать до 50 000 или 60 000 баллов на проездных карточках с годовой оплатой, потратив несколько тысяч долларов в течение первых трех или четырех месяцев. Бонусы за регистрацию на бесплатных проездных картах ниже, а карты с возвратом денег обычно предлагают 150 или 200 долларов после того, как потратили 1000 долларов или меньше в первые несколько месяцев. Discover It и Discover It миль удвойте все вознаграждения, которые вы зарабатываете после первого года работы держателем карты.
Бонусы за регистрацию - это полезный способ быстро пополнить свой запас очков, но новые держатели карт могут попасть в ловушку. Во-первых, размер приветственного бонуса может вводить в заблуждение. «Число заголовков не так важно, как их стоимость», - говорит Джулиан Марк Хил, старший аналитик ThePointsGuy.com. Например, по его словам, бонус в 100 000 баллов по карте Hilton Honors не стоит столько же, сколько бонус в размере 60 000 баллов, который вы получаете по карте Chase Sapphire Preferred Visa . (95 долларов). (ThePointsGuy.com перечисляет оценки баллов и миль по кредитной карте в ежемесячном справочнике ThePointsgGuy.com.)
Эмитенты также вводят дополнительные ограничения на то, когда вы можете и не можете получить бонус. American Express, который ограничивает держателей карт одним бонусом на карту в течение всего срока действия, сообщит вам до того, как вы заполните заявку, имеете ли вы право на получение бонуса. В случае с другими эмитентами вам может потребоваться прочитать условия предложения, потому что, по словам Хила, некоторые банки выдадут вам карту, даже если вы не имеете права на бонус, и вы не поймете этого, пока не воспользуетесь картой. .
Иллюстрация Криса Гаша
Использование нескольких кредитных карт не повредит вашему кредитному рейтингу. Фактически, это может повысить ваш счет. Хотя ваша оценка будет снижаться на несколько баллов каждый раз, когда вы подаете заявку на новую карту, а кредитор выполняет «жесткое» расследование, запросы являются небольшой составляющей вашего общего балла.
Коэффициент использования вашего кредита - сумма, которую вы должны по кредитным картам, как пропорция лимитов ваших карт - является большей частью вашего кредитного рейтинга, и он должен улучшаться по мере того, как вы добавляете новые карты в свою коллекцию и увеличиваете доступный кредит. (См. Раздел «6 способов быстро повысить кредитный рейтинг».)
Чтобы уменьшить влияние новых запросов на ваш кредитный рейтинг и упростить выполнение требований по расходам на бонусы, делите свои заявки на каждые шесть месяцев или чаще. Ожидание шести месяцев для открытия новой карты также может помочь вам обойти «правило 5/24» Chase, которое запрещает вам открывать карту Chase, если вы открыли пять или более кредитных карт (от всех эмитентов) в течение последних 24 месяцев. Многие эмитенты также ограничивают количество своих карт, которые вы можете открыть в течение одного, двух или трех месяцев.
Если у вас есть баланс, переместите его на карту с низкой или нулевой процентной ставкой. По бонусным картам процентная ставка выше, чем по другим кредитным картам.
Вы получите максимальную отдачу от вложенных средств, обменяв баллы и мили, полученные по проездным, для путешествий, особенно мест первого или бизнес-класса на международных рейсах. «Вы можете получить билет стоимостью 8 000 долларов США менее чем за 200 000 миль», - говорит Брайан Каримзад, соучредитель сайта по личным финансам MagnifyMoney.com.
Если вы хотите провести особенный отпуск, один из способов выработать стратегию выкупа - действовать в обратном направлении:решить, куда вы хотите отправиться, какие авиалинии доставят вас туда и в каких отелях вы, возможно, захотите остановиться. Затем сосредоточьтесь на картах с лучшим потенциалом вознаграждения и лучшими партнерами по переводу. Прежде чем перемещать свои очки, проверьте текущую ставку с каждым партнером. Некоторые приемы противоречат здравому смыслу. Например, вы можете использовать мили Virgin Atlantic для резервирования рейсов Delta на меньшую стоимость, чем требуется для Delta с ее собственными милями.
Стремитесь к доходности 2 цента или более за милю. (Чтобы рассчитать стоимость ваших миль, разделите денежную стоимость билета на количество миль, необходимое для его бронирования.) Возможно, будет более экономично бронировать через туристический портал, особенно если вы можете обменять свои баллы на более чем 1 цент каждый. Если вы обмениваете путевые баллы на кредиты, не связанные с поездкой, товары или подарочные карты, ставка может быть меньше пенни за штуку.
Если вы рассчитываете на накопление баллов для оплаты предстоящей поездки, оставьте достаточно времени для публикации наград, потому что это может занять до 12 недель. Но не копите мили дольше одного-двух лет, потому что со временем они обесцениваются.
Карты с возвратом денег обычно позволяют погасить вознаграждение в виде выписки по кредиту, чека или депозита на банковский счет по ставке 1 цент за балл. Согласно отчету WalletHub о вознаграждениях по кредитным картам за 2019 год, товары, как правило, являются худшей ценой. Иногда за подарочные карты взимается небольшая надбавка, если вы покупаете их на заработки по карте.
