Термин «прожиточный минимум от зарплаты до зарплаты» стал нарицательным для людей, которые только что выживают. В основном у них рассчитывается их ежемесячный доход, но нет чрезвычайного фонда - и они не откладывают деньги на крупные покупки или долгосрочные сбережения. Если возникают непредвиденные расходы, они либо идут в кредит, либо могут вывести из строя весь их бюджет.

Мы склонны думать об этом как о проблеме для работающих семей, но то же самое может случиться и при выходе на пенсию - даже если вы знаете, что ваших совокупных доходов будет достаточно, чтобы покрыть ваши основные потребности. Вы действительно не готовы, если у вас нет плана относительно того, как вы будете оплачивать остальные свои расходы - вещи, которые вам понадобятся и то, что вы хотите, - а также то, как вы будете продолжать увеличивать свои деньги для будущее.

В каждом плане должно быть то, что я называю «четырьмя столпами пенсионного успеха»:доход, ликвидность, безопасность и рост. Каждый из них играет определенную роль в вашем выходе на пенсию - и когда все четыре будут в наличии, у вашего плана больше шансов выдержать долгую жизнь.

Вот что вам понадобится:

Доход

Когда вы создаете свой пенсионный план, обеспечение покрытия ваших ежемесячных расходов должно быть вашим главным приоритетом. Ваши пособия по социальному обеспечению и пенсия покроют большую часть ваших расходов, но вам, возможно, придется использовать свои инвестиционные сбережения для финансирования остальной части. Эти деньги должны поступать из надежных источников, таких как компакт-диски, казначейские облигации, аннуитеты или высококачественные корпоративные облигации, чтобы вы могли быть уверены, что ваши счета всегда будут оплачены. И должно быть неписаное правило, что это деньги, которые вы не потратите ни на что, кроме ваших основных повседневных расходов.

Ликвидность

Вот где многие пенсионные планы не работают. Иногда из-за непредвиденных расходов - счета за медицинское обслуживание или ремонта автомобиля - вам придется искать средства. Но это также может быть большая поездка, в которую вы хотите отправиться с семьей, или покупка новой машины или ремонт дома. Каждый план должен включать деньги, предназначенные для чрезвычайных и дискреционных расходов. Если вложено все ваше яйцо, вы можете потерять деньги, если снимете деньги раньше, чем планировали. Или вы можете в конечном итоге отложить получение желаемого и нужного. Было бы неплохо иметь значительный резервный фонд на случай чрезвычайных ситуаций (по крайней мере, от шести до 12 месяцев дохода). Но вы также должны стараться иметь достаточно денег для финансирования вещей, которые вы, возможно, захотите сделать или купить в первые 12–18 месяцев после выхода на пенсию. И если и когда вы потратите эти деньги, у вас должна быть стратегия их пополнения.

Безопасность

Когда вы выйдете на пенсию, вам нужно изменить свое мышление с накопления как можно большего количества денег на сохранение тех денег, которые у вас есть. В вашем плане должны быть учтены все мелочи, которые жизнь может урезать ваши сбережения, включая волатильность рынка, налоги, инфляцию, а также расходы на здравоохранение и долгосрочное обслуживание. Поговорите со своим финансовым специалистом о многих доступных стратегиях и продуктах, которые могут помочь вам защитить свое гнездовое яйцо. Я часто рекомендую использовать сегментированный по времени подход с использованием трех «ведер» денег. Например, предположим, что вам 60 лет, и у вас есть накопленный на пенсию 1 миллион долларов. Вы можете вложить 88000 долларов в ультракороткие облигации и денежные рынки, 76000 долларов в краткосрочные облигации и от 165000 до 200000 долларов в виде аннуитетов. Этот план объединяет ваши краткосрочные, среднесрочные и долгосрочные потребности и предоставляет 1500 долларов в месяц на всю жизнь. Остальные деньги будут направлены на рост.

Рост

Большинство американцев могут рассчитывать, что их выход на пенсию продлится 20 или более лет, поэтому в ваш план должен быть включен какой-либо способ сохранения инвестиций для роста. Это хрупкое равновесие при выходе на пенсию:вы не хотите быть слишком агрессивным, но вы хотите зарабатывать достаточно, чтобы опережать инфляцию и не терять покупательную способность. Возвращаясь к приведенному выше примеру, у вас будет примерно 636 000 долларов из вашего 1 миллиона долларов, которые можно будет направить на рост, возможно, из которых 59% приходится на внутренние и международные акции, 37% на внутренние и международные фиксированные доходы и 4% наличными. Помимо диверсификации распределения активов, вы также можете поговорить со своим консультантом об использовании как активных, так и пассивных стратегий управления.

Выход на пенсию должен быть расслабляющим временем, когда вы преследуете свои мечты, пробуете что-то новое и получаете удовольствие от образа жизни, который вы планировали и над которым много работали. Это не должно быть время для того, чтобы разбираться или беспокоиться о том, откуда возьмутся деньги, каждый раз, когда возникают новые расходы.

Построив свой план на основе четырех столпов успеха на пенсии, вы сможете быть более уверенными в своих расходах с первого до последнего дня выхода на пенсию.

Ким Франке-Фолстад внесла свой вклад в эту статью .