Каждый год я сталкиваюсь с бесчисленным количеством людей, которые по глупости упускают возможность перевести деньги с налогооблагаемого счета на безналоговый счет - и все это без увеличения суммы налогового счета. Это вообще большая ошибка. Возможно, это не повлияет на ваш выход на пенсию, но в большинстве случаев долгосрочный финансовый успех приходит не в результате одного или двух действительно хороших крупных решений, а, скорее, в результате небольших, но неизменно позитивных шагов.

Индивидуальные пенсионные счета Roth могут быть мощным инструментом. Они позволяют вам откладывать деньги сегодня, которые могут расти без уплаты налогов на оставшуюся часть вашей жизни, и нет обязательных минимальных распределений, как в случае традиционных IRA. Конечно, все, что стоит иметь в жизни, не обходится даром, и Roth IRA не исключение. Чтобы получить деньги в будущую безналоговую и безналоговую гавань, которой является Roth IRA, вы должны заплатить налог на средства, которые идут в Roth IRA, прежде чем они перейдут в Roth IRA.

Вообще говоря, есть два способа получить деньги в Roth IRA:через взносы и конвертации. Одно важное различие между ними заключается в том, что конверсии обычно увеличивают ваш налогооблагаемый доход и, следовательно, ваш налоговый счет. С другой стороны, материалы не увеличивайте свой доход. А?

Позвольте мне объяснить:когда вы делаете конвертацию Roth IRA, вы обычно берете деньги, которые были зачислены на счет до налогообложения, то есть средства, для которых налоговая льгота уже была получена, когда вы сделали взнос, и превращаете их в деньги Roth IRA после уплаты налогов. Для этого вам, по сути, необходимо отменить свою старую налоговую льготу, добавив к своему доходу средства до налогообложения, которые вы внесли на свой IRA, 401 (k) или аналогичный счет, и уплатив налог с этих средств.

Например, предположим, что с 2011 по 2015 год вы делали ежегодные вычитаемые взносы в традиционный IRA в размере 5000 долларов США, на общую сумму 25 000 долларов США. Со временем счет вырос до 40 000 долларов. Теперь, если вы хотите конвертировать эти средства в сбережения Roth IRA в 2016 году, вам нужно добавить эти 40000 долларов к своему доходу. Таким образом, если вы конвертируете сегодня и ваш доход в противном случае составил бы 100 000 долларов, в результате конвертации вы должны будете заплатить налог в размере 140 000 долларов за 2016 год.

Его часто неправильно понимают, но это же не верно для вкладов Roth IRA. Когда вы делаете взнос Roth IRA, ваш доход не увеличилось, а вы нет должны иметь больше налогов за год, чем если бы вы не внесли взнос Roth IRA. Так к чему путаница?

По моему опыту, путаница обычно возникает из-за того, что люди мысленно сравнивают налоговый счет после внесения вычитаемого традиционного взноса IRA с налоговым счетом после внесения взноса Roth IRA. При сравнении двух последних будет оставит вас с более высоким налоговым счетом, но это несправедливое сравнение. Он выше только по сравнению с уменьшенным налоговым счетом. из-за вычета, а не из-за того, что что-то было сделано для увеличения налогового счета, как это происходит при преобразовании Roth IRA. Сказать, что взнос Roth IRA увеличивает ваш налоговый счет, - это то же самое, что сказать, что отказ от пожертвований на благотворительность увеличивает ваш налоговый счет. Конечно, ваш налоговый счет мог бы быть меньше, если бы вы сделали благотворительные взносы, но отказ от них не увеличивается ваш налоговый счет. Это просто не снижает его. Вклад Roth IRA работает точно так же.

Рассмотрим следующие три сценария, чтобы проиллюстрировать эту мысль:

Сценарий 1: Вы делаете 100 000 долларов и делаете вычитаемый взнос в размере 5 000 долларов в традиционный IRA. Вы платите налог с 95 000 долларов.

Сценарий 2: Вы делаете 100 000 долларов и делаете взнос в размере 5 000 долларов в IRA Рота. Вы платите налог со 100 000 долларов.

Сценарий 3: Вы зарабатываете 100 000 долларов и не делаете взносов ни в традиционную IRA, ни в IRA Рота. Вы платите налог со 100 000 долларов.

При прочих равных, сценарий 1 принесет самый низкий налоговый счет. В сценариях 2 и 3 будут произведены идентичные налоговые счета . .

Чего нет на иллюстрации:Сценарий 2 предлагает вам хорошую возможность сэкономить на будущих налоговых счетах, потому что взносы в Roth IRA растут без уплаты налогов. Подумайте об этом:если вы сделаете взнос Roth IRA в размере 5000 долларов за счет средств, которые ранее находились на налогооблагаемом инвестиционном счете, и этот взнос принесет 10%, вы, по сути, переместили 500 долларов (5000 долларов x 10% =500 долларов) из налогооблагаемого кармана в налоговый. свободный карман. Делайте это из года в год, и вы получите серьезную экономию на налогах!

И если у вас есть 25000 долларов, которые просто лежат на сберегательном счете, он, вероятно, почти ничего не зарабатывает, учитывая сегодняшние ставки. Это может расстраивать, но еще одна пощечина заключается в том, что каждый доллар ваших едва выплачиваемых процентов облагается налогом. Если, с другой стороны, вы перевели 5000 долларов со своего сберегательного счета в Roth IRA, возможно, он не принесет более высоких процентов, но, по крайней мере, эти проценты, как правило, не облагаются налогом.

Так как же узнать, что участие в Roth - правильный шаг для вас? Простой. Просто задайте себе эти два вопроса:

1. Могу ли я сделать взнос Roth IRA? Чтобы иметь право на участие, вы или ваш супруг должны иметь компенсацию (обычно трудовой доход), и ваш доход должен быть ниже определенных пороговых значений. Кроме того, максимальная сумма взноса Roth IRA в размере 5500 долларов США (6500 долларов США для лиц старше 50 лет к концу года) на 2015 и 2016 годы уменьшается на любые взносы, сделанные в традиционную IRA.

2. Есть ли у меня деньги на облагаемом налогом счете, которые я могу использовать для внесения взноса Roth IRA? Если у вас есть наличные деньги на сберегательном или другом банковском счете или наличные или другие инвестиции на облагаемом налогом брокерском счете, вам, вероятно, лучше использовать Roth.

Если ответ на оба вышеперечисленных вопроса утвердительный, велика вероятность, что вы упускаете прекрасную возможность. Когда оба ответа утвердительны, почти нет веской причины, по которой вы не должны делать взнос Roth IRA. Даже если в какой-то момент вам понадобятся деньги, это не проблема. Взносы Roth IRA могут быть распределены в любое время и по любой причине, без налогов и штрафов. (Однако любой выводимый вами заработок будет облагаться налогами и штрафами, если вы не достигли возраста 59½ лет и ваша учетная запись была открыта не менее пяти лет.)

Существует не так много возможностей уменьшить будущие налоговые счета без предоплаты, но взносы Roth IRA могут быть исключением из правил. Поэтому, прежде чем подавать налоговую декларацию за 2015 год и по мере того, как вы продолжаете планировать свою налоговую декларацию за 2016 год, убедитесь, что вы не упускаете возможность пополнить свои сбережения от Roth IRA, не дополнив свой налоговый счет.