Смена места работы может быть как практической, так и необходимой, и сегодня средний американец меняет место работы в среднем 12 раз, прежде чем выйти на пенсию. Но вы что-то забываете, когда уходите?

С новой работой связано много финансовых соображений. Вы, наверное, также задумывались о том, как ваша новая зарплата, место работы и обязанности повлияют на качество вашей жизни. К сожалению, вы можете упустить из виду одну очень важную часть своего будущего, когда уходите от одного работодателя к другому:ваш 401 (k). По словам Чарльза Торнгрена, генерального директора инвестиционной компании Noble Gold, в интервью Marketplace в декабре месяце, около 33 000 аккаунтов 401 (k) закрываются ежегодно.

Не позволяйте своему аккаунту стать сиротой

Есть такое понятие, как «сиротские пенсионные счета». Это учетные записи, от которых отказались либо их владелец (вы), спонсор плана (ваш бывший работодатель), либо администратор плана (компания, управляющая активами пенсионного счета) или сочетание этих сторон.

Когда вы уходите от работодателя и забываете перевести свои пенсионные активы 401 (k) на новый пенсионный счет, который вы можете взять с собой, это все равно, что оставить свои деньги в ящике стола и забыть о них - но с ростом сложных процентов.

Вы захотите взять с собой пенсионные активы, когда уходите от работодателя, но если вы подозреваете, что, возможно, оставили одну из своих рабочих мест, не взяв с собой пенсионные активы, Министерство труда США предлагает ресурсы, которые помогут вам отследить брошенных планы.

Как взять с собой свою старую компанию 401 (k)

Во-первых, обычно никогда не стоит обналичивать свой 401 (k) единовременно. Для большинства, у кого есть традиционный 401 (k) (не Roth), это деньги до налогообложения, то есть, как только вы возьмете наличные, вы будете должны платить налоги на эти фонды, как если бы это был доход, который вы заработали в этом году. Во-вторых, если вы начинаете новую работу, это означает, что вы еще не вышли на пенсию, поэтому вам пока не следует использовать свои пенсионные фонды!

Итак, у вас есть несколько вариантов, как переместить пенсионные активы при смене работодателя.

1. Включите старый план 401 (k) в план 401 (k) нового работодателя

Когда вы переходите к новому работодателю, вы можете участвовать в пенсионном плане 401 (k) его компании сразу или после установленного испытательного срока. Если вы не можете присоединиться к их плану немедленно, вы можете просто оставить свои активы 401 (k) на стоянке там, где они находятся с пенсионным планом вашей старой компании, а затем передать их, когда вы сможете присоединиться к плану своей новой компании.

2. Превратите свой 401 (k) в IRA

Мне нравится переносить старые активы 401 (k) в IRA. «Перенос» одного типа пенсионного счета на другой означает перемещение активов с одного счета на новый. Термин «прокатка» важен, потому что это не облагаемое налогом событие, санкционированное IRS.

Как сравнить затраты

Хотя в большинстве случаев общая стоимость IRA будет меньше 401 (k), вам нужно будет это подтвердить. Вы можете сделать это, суммируя все указанные ниже комиссии для каждого из аккаунтов.

• Плюсы: Во-первых, это самый простой вариант. Все ваши пенсионные фонды остаются на прежнем месте и продолжают расти. Во-вторых, план 401 (k) может позволить вам занять больше для вашего первого дома, до 50 000 долларов (по сравнению с IRA, который позволяет вам брать взаймы до 10 000 долларов).
• Минусы: Административные расходы вашего плана 401 (k) могут быть высокими, а ваш выбор инвестиций может быть ограничен.
• Предупреждение: При пролонгации активов средства часто перемещаются в виде чека. Крайне важно, чтобы чек не выписывался лично вам (он должен быть выписан новому банку / хранителю, который будет хранить средства, с указанием вас в качестве получателя, например Bank of USA FBO Mr. Smith). Кроме того, чек должен идти непосредственно в банк, а не вам. Получение чека, выписанного вам или отправленного вам, может рассматриваться IRS как завладение средствами, что может сделать его налогооблагаемым событием. Это приведет к тому, что вы должны будете платить налоги на средства плюс возможный штраф за досрочное снятие средств.
  • Плюсы: IRA обычно имеют более низкие общие затраты, в частности, из-за того, что у них нет административных сборов, которые есть у планов 401 (k). Во-вторых, IRA предлагают гораздо более широкий выбор инвестиций, чем планы 401 (k).
  • Минусы: Если вы не управляете пенсионными активами с помощью консультанта, вы не получите финансовых советов, которые помогут выбрать лучшую инвестиционную стратегию для вашей ситуации. Во-вторых, открытие IRA может ограничить вашу способность использовать бэкдорную стратегию Рота, которая становится необходимой, когда вы превышаете лимиты дохода для этих пенсионных счетов, предпочитаемых налогами.
  • Предупреждение: Так же, как и при замене вашего 401 (k) на 401 (k) вашей новой компании, если вы не выполните его должным образом, вы будете должны платить налоги и сборы.

1. Сборы за администрирование плана (только 401 (k)). Как участник плана, администратор пенсионного плана вашей компании обязан ежегодно присылать вам так называемую комиссию 404a. Обратитесь к этому документу, чтобы узнать, какие административные сборы вы понесли, участвуя в спонсируемой вашей компанией пенсионной программе. С другой стороны, у IRA не будет административных сборов по плану. Вместо этого они могут взимать плату за учетную запись или обслуживание, но часто они очень небольшие или не применяются.
2. Инвестиционные сборы (401 (k) и IRA). Обязательно сравните комиссии за управление инвестициями вашего пенсионного фонда. Большинство инвесторов платят два основных взноса. Первый - для тех, кто использует инвестиционного консультанта или даже робо-консультанта для управления своими средствами IRA - это консультационный сбор, который обычно представляет собой фиксированный процент, взимаемый консультантом за управление вашими активами. Эта плата должна появиться на 404a. Вторая комиссия - это коэффициент расходов, который представляет собой сумму, которую инвестиционный фонд взимает с инвестора за его покупку. Например, если вы инвестировали в Международный фонд диверсифицированной доходности JP Morgan (тикер:JPIN), вы бы заплатили 0,43% или коэффициент расходов. Вы можете узнать коэффициенты расходов фондов, введя тикеры отдельных акций в Yahoo Finance или Google. Примечание. Вы никогда не увидите в своей выписке коэффициенты расходов, выплаченных из фонда. Вместо этого цена акций фонда снижается, чтобы покрыть расходы на управление.
3. Плата за индивидуальные услуги (только 401 (k)) . Помимо общих административных расходов, могут быть отдельные сборы за услуги, связанные с дополнительными функциями, предлагаемыми в рамках плана 401 (k). Плата за индивидуальные услуги может взиматься с участника за получение ссуды по плану или за выполнение инвестиционных направлений участника.

В заключение

Неважно, сменили ли вы работодателя несколько месяцев или лет назад или меняете прямо сейчас - не забывайте о пенсионных активах, которые вы так усердно копили на каждом этапе своей карьеры. Если вы думаете, что, возможно, что-то оставили, еще не поздно потребовать их. И по мере того, как вы ориентируетесь по своей карьере и, вероятно, снова смените работодателя в ближайшие годы, убедитесь, что вы исследуете и определяете лучший способ управления этими фондами в будущем.