Примечание редактора. Первоначально эта статья появилась на NewRetirement.

Чувствуете себя измотанными праздничными фанфарами? Вас также беспокоят ваши пенсионные планы?

Один из лучших способов контролировать стресс любого рода — составить список и проверить его дважды. И мы сделали это для вас.

Вот удобный ежегодный контрольный список для выхода на пенсию — десятки вещей, которые вы должны сделать до конца каждого года, чтобы настроить себя на безопасное и счастливое будущее.

1. Потратьте минутку, чтобы определить финансовые плюсы и минусы 2021 года

В большинстве случаев рекомендуется определять сильные и слабые стороны производительности. Ваша финансовая жизнь ничем не отличается. Итак, что вы сделали хорошо в финансовом плане в этом году? Какие области вы могли бы улучшить?

Это был необыкновенный год, так что, вероятно, есть что оценить.

2. Ставьте финансовые цели на следующий год и после него

Итак, что вы планируете зарабатывать, тратить и откладывать в следующем году? Какие еще финансовые цели у вас есть?

У вас есть долг? Должны ли вы работать над выплатой этого? Можете ли вы лучше работать с инвестициями или страхованием? У вас есть идея для дополнительного заработка?

Что вы собираетесь делать с ростом инфляции и возможностью снижения доходности фондового рынка?

А как насчет количества времени, которое вы тратите на отслеживание и управление своими финансами? Можете ли вы поставить перед собой цель работать над своими финансами один час каждую неделю или месяц?

Продолжайте читать, чтобы получить больше идей для определения финансовых целей на 2022 год.

3. Оптимизируйте свои финансы, чтобы снизить налоги на всю жизнь

Сейчас самое время предпринять некоторые шаги, чтобы сэкономить на налогах в 2021 году.

Ознакомьтесь с «Консультациями по налогам на конец года для пенсионеров». Эффективное налоговое планирование может стать самым важным делом в конце года.

4. Если соответствует требованиям, рассмотрите возможность открытия HSA

Медицинский сберегательный счет (HSA) — это счет, который дает вам тройные налоговые льготы — не облагаемые налогом взносы, отложенный рост и освобождение от налогов, когда вы используете деньги для оплаты квалифицированных медицинских расходов. Если вы имеете на это право (у вас должен быть план медицинского страхования с высокой франшизой), это может быть отличным местом для хранения ваших денег.

5. Оцените свое текущее страховое покрытие

Страховка — это значительные расходы. И важно сделать это правильно.

Досрочное пенсионное страхование :если вы выходите на пенсию в возрасте до 65 лет, убедитесь, что вы можете найти доступное медицинское страхование, которое поможет вам получить право на участие в программе Medicare.

Медикэр :Если у вас уже есть Medicare, обязательно оцените свое покрытие. Активно покупайте лучший дополнительный полис Medicare каждый год. Ваше здоровье изменится, и политика изменится. Стоит ежегодно пересматривать свое страховое покрытие.

Длительный уход :Вы также можете рассмотреть способы финансирования расходов на долгосрочный уход. Долгосрочный уход не покрывается Medicare или дополнительным страхованием Medicare.

Ваш дом и другие активы :ознакомьтесь со всеми правилами, касающимися вашего дома, автомобиля и любого другого имущества.

Страхование жизни :потребность в страховании жизни после выхода на пенсию зависит от ряда факторов.

Расходы на стоматологию и зрение :Убедитесь, что вы знаете, как вы будете покрывать эти расходы.

Пожизненная рента :Аннуитеты часто считаются инвестициями, но на самом деле они являются страховыми продуктами. Пожизненная рента гарантирует ваш доход и может быть хорошим способом убедиться, что у вас есть деньги, если вы проживете дольше, чем рассчитывали.

6. Не гадайте:выясните, что именно вам нужно для выхода на пенсию (или до конца вашей пенсии)

Независимо от того, находитесь ли вы на пенсии или приближаетесь к пенсии, вам необходимо точно знать, сколько денег вам понадобится для комфортной жизни до конца жизни. Согласно отчету Merrill Edge Report, 19% состоятельных американцев — американских домохозяйств с инвестиционными активами в размере от 50 000 до 250 000 долларов — понятия не имеют, сколько им понадобится. И предположения самые разные:

• 9% считают, что им потребуется более 2 млн долларов США.
• 14 % считают, что им потребуется от 1 млн до 2 млн долларов США.
• 24 % говорят, что от 500 000 до 1 млн долларов.
• 23 % считают, что от 100 000 до 500 000 долларов США.
• 9% – от 0 до 100 000 долл. США.
• А 19 % говорят, что просто не знают

Итак, как вы это понимаете? У вас есть варианты. Вы можете найти качественного финансового консультанта или воспользоваться уважаемым онлайн-калькулятором — только остерегайтесь простых инструментов.

Планирование не должно быть пугающим или сложным. Планировщик NewRetirement делает это легко. Потратьте две минуты, чтобы ввести некоторую начальную информацию, а затем посмотрите, где вы находитесь сегодня. Затем начните добавлять дополнительные сведения и изменять некоторые данные. Откройте для себя действенные способы улучшить свое пенсионное обеспечение.

Этот инструмент был назван журналом Forbes новым подходом к пенсионному планированию и лучшим пенсионным калькулятором Американской ассоциацией индивидуальных инвесторов (AAII) и многими другими.

7. Думаете, вы уже знаете, что вам нужно? Проверьте еще раз. Все меняется!

Создание пенсионного плана — это не то, что вы делаете один раз, а затем никогда не возвращаетесь к нему. Эксперты рекомендуют, чтобы обновление всех аспектов вашего плана было частью вашего ежегодного контрольного списка выхода на пенсию — делать это ежеквартально еще лучше. Многое меняется и развивается. Ваш план должен быть в курсе этих событий. Например:

• Инвестиции могли оказаться не такими, как вы планировали. Вам следует обновить сберегательные остатки.
• Возможно, стоимость вашего дома увеличилась.
• Возможно, вы вернулись к работе. Здорово добавить этот источник дохода.
• Уровень инфляции изменился.
• Возможно, ваши дети вернулись домой.
• И многое другое.

Просто убедитесь, что ваш пенсионный план отражает вашу текущую ситуацию и ваши предположения о том, что произойдет в будущем.

8. старше 72 лет? Обязательно сделайте необходимые минимальные отчисления

В отчете Fidelity Investments говорится, что 61% владельцев счетов старше 72 лет (70 ½, если вам исполнилось 70 ½ до 1 января 2020 г.) еще не произвели требуемые минимальные отчисления (RMD).

Ой! Сейчас самое время!

Не пренебрегайте этим важным ежегодным контрольным списком выхода на пенсию!

В большинстве случаев, если вам больше 72 лет, вы должны снять определенную сумму со своего пенсионного счета до конца года, иначе вам придется платить большие штрафы.

Вас беспокоят налоги, которые вы будете платить, вот шесть стратегий, которые помогут вам минимизировать расходы на снятие RMD, особенно если вам не нужно использовать деньги сейчас.

9. Еще работает? Максимизируйте свои пенсионные сбережения

Если вы еще не достигли пределов взносов в пенсионные сберегательные планы, такие как 401 (k) и IRA, то вы можете найти способ спрятать больше денег на эти счета. Есть бонус в конце года? Денежные подарки? Завалялись лишние деньги?

Вложение денег в план пенсионных накоплений может иметь множество преимуществ. Вы можете:

• Отложить уплату налогов на внесенную сумму.
• Создавайте свои пенсионные сбережения и добавляйте эти сбережения к будущим инвестиционным доходам.
• Увеличьте стоимость своих сбережений, если ваш работодатель будет делать соответствующие взносы по программе 401(k).

Пределы взносов на 2021 год:

• 19 500 долл. США за карты 401k, 403bs, 457, а также планы сбережений. И, если вам 50 лет или больше, догоняющий взнос составляет дополнительные 6500 долларов США. Таким образом, вы можете сэкономить в общей сложности 26 000 долларов США!
• 6000 долл. США для пенсионных счетов. И догоняющий взнос для людей в возрасте 50 лет и старше составляет 1000 долларов. Таким образом, вы можете сэкономить до 7000 долл. США благодаря налоговым льготам.

И помните, что вы можете максимально использовать оба вида сберегательных инструментов — и не забудьте рассмотреть возможность размещения их на счете Roth!

10. Вы потратили меньше в этом году? Экономьте!

Возможно, вы потратили меньше денег из-за пандемии? Меньше кофе из Starbucks? Меньше приемов пищи вне дома? Без отпуска? Вы купили меньше бензина, потому что дорога до обеденного стола была намного короче, чем до офиса?

Вложите эти средства в пенсионные накопления! Сокращение ваших расходов может стать плюсом в условиях пандемии, если вы сможете использовать сбережения с пользой.

11. Повысьте ежемесячную норму сбережений

Еще одна важная вещь, которую нужно сделать, если вы все еще работаете, — попытаться увеличить норму сбережений. Возможно, в этом году вы получили прирост дохода.

Вам определенно стоит подумать об использовании этого увеличения, чтобы увеличить ежемесячную экономию.

И, согласно опросу Aon Hewitt, 91% всех сотрудников имеют компенсационные пакеты, которые могут включать премию в конце года. Внесите эти деньги в пенсионные накопления.

12. Если вы еще этого не сделали, пришло время автоматизировать ваши сбережения

Говоря о ежемесячных сбережениях, если вы еще не автоматизировали процесс пенсионных накоплений, сделайте это сейчас! Откладывание на пенсию требует силы воли.

Однако, если вы автоматизируете свои сбережения, вам понадобится всего один импульс силы воли, чтобы начать автоматическое снятие средств, и вам не придется об этом думать. Примите решение — прямо сейчас — автоматизировать отчисления на пенсию или увеличить сумму, которую вы уже откладываете.

Не думайте об этом и не думайте, как вы можете использовать эти дополнительные деньги для каких-либо непенсионных мероприятий.

13. Создайте или оцените свой инвестиционный план

Инвестиционный план? Да! Вам нужен инвестиционный план, и, если он у вас уже есть, вам необходимо оценить, соответствует ли он вашим текущим и будущим потребностям. Инвестиционный план определяет вашу стратегию в отношении того, как инвестировать свои деньги и что делать, когда происходят определенные финансовые события.

Возможно, наиболее важной частью вашего плана является определение вашей стратегии распределения активов — сколько ваших денег вложено в различные виды инвестиций:акции, фонды, облигации, компакт-диски, недвижимость и многое другое.

14. Сбалансируйте свои инвестиции

В 2021 году на фондовом рынке было несколько скачков, но за год он значительно вырос. Вы все еще находитесь в оптимальном положении по распределению активов? Если нет, возможно, пришло время перебалансировать, чтобы восстановить целевые проценты.

Перебалансируя свои инвестиции, вы можете эффективно минимизировать риск. Ребалансировка по существу включает в себя покупку и продажу частей инвестиционного портфеля, чтобы вернуть вес каждого класса активов к его целевому состоянию.

15. Просмотрите свое заявление о социальном обеспечении

Вам не обязательно быть старше 60 лет, чтобы проверить свое социальное обеспечение. На самом деле, если у вас была работа, рекомендуется ежегодно проверять свои пособия, чтобы убедиться, что ваш заработок и отчисления на социальное обеспечение регистрируются точно.

Онлайн-аккаунт My Social Security легко настроить в Администрации социального обеспечения.

16. Оцените, нужен ли вам финансовый консультант

Анализируя свои пенсионные финансы, вы можете обнаружить, что можете воспользоваться помощью финансового консультанта. Вот пять причин, по которым вам может понадобиться помощь консультанта:

1. Получите уверенность и спокойствие в пенсионных финансах.
2. Сократите налоговые обязательства и увеличьте благосостояние.
3. Создайте и поддерживайте стратегию оптимального распределения активов, включая четкий план действий по использованию активов для получения пенсионного дохода.
4. Помогайте принимать рациональные решения, а не эмоциональные.
5. Поддерживайте свое финансовое положение в актуальном состоянии и следите за тем, чтобы не упустить возможности из-за нерешительности или прокрастинации.

17. У вас есть резервный фонд?

По данным Bankrate, только 39% людей могут покрыть неудачу в 1000 долларов, используя свои сбережения. Откуда берутся деньги, когда случается непредвиденное? Скорее всего, это из пенсионного фонда. И это рискованная игра.

Большинство финансовых экспертов рекомендуют откладывать расходы на проживание не менее чем за три-шесть месяцев на легкодоступном расчетном счете, при этом от шести до девяти месяцев безопаснее работать.

Остальные ваши деньги должны работать на вас и приносить проценты.

18. Рассмотрим преобразование Рота

Преобразования Roth и определение наилучшего времени для их использования могут быть сложными. С традиционными пенсионными сберегательными счетами вы платите налоги, когда снимаете деньги со счета. С другой стороны, счета Roth облагаются налогом, когда вы инвестируете деньги.

Преобразование традиционных средств в счет Roth может быть разумным шагом в те годы, когда вы сообщаете о низком доходе или имеете много отчислений.

19. Посмотреть расходы

Поскольку год близится к концу, сейчас самое подходящее время, чтобы просмотреть свои расходы за последние 12 месяцев, чтобы получить представление о том, сколько вы потратили. Это поможет вам планировать будущее. Вы также можете убедиться, что ваши пенсионные планы учитывают различные этапы расходов, с которыми вы, вероятно, столкнетесь во время выхода на пенсию.

Общепризнанно, что существует три этапа выхода на пенсию, каждый из которых имеет достаточно предсказуемые потребности и уровни расходов.

Этап 1 – досрочный выход на пенсию :Первый этап выхода на пенсию характеризуется как время приключений и переживаний. С большим количеством свободного времени и относительным здоровьем появляется много возможностей для траты денег. Некоторые эксперты рекомендуют, чтобы пенсионеры тратили на этом этапе на 20 % больше.

Этап 2 – Средний выход на пенсию :В то время как вы все еще можете наслаждаться приключениями в среднем пенсионном возрасте, многие люди обнаруживают, что они просто проводят больше времени с друзьями и семьей и остаются немного ближе к дому. На этом этапе ваши пенсионные расходы могут быть минимальными.

Этап 3 – более поздний выход на пенсию :Независимо от того, насколько вы здоровы и насколько хорошо вы стареете, нельзя отрицать, что расходы на здравоохранение растут по мере того, как вы становитесь старше. На самом деле расходы на здравоохранение растут настолько, что этот последний этап выхода на пенсию обычно является самым дорогим этапом жизни. Медицинские расходы из собственного кармана и расходы на долгосрочный уход просто взлетели до небес.

20. Просмотрите, где вы живете и какова ваша жилищная ситуация

То, где вы живете, играет огромную роль в вашей удовлетворенности выходом на пенсию. И ваш дом также, вероятно, является вашим самым большим расходом и самым важным активом. Сейчас самое время оценить, довольны ли вы тем, где вы живете, и соответствует ли оно вашим финансам и желаемому образу жизни.

Пенсионный планировщик NewRetirement позволяет смоделировать сокращение штата, рефинансирование или получение обратной ипотеки, чтобы увидеть влияние смены жилья на общее пенсионное финансирование.

21. Есть ипотека? Оцените и рассмотрите возможность рефинансирования

Поскольку процентные ставки находятся на рекордно низком уровне, вы можете получить выгоду от рефинансирования.

Однако независимо от того, решите ли вы рефинансировать или нет, оцените свое положение в отношении своего дома и составьте планы для своего дома. Вы можете поставить перед собой цель погасить ипотечный кредит, использовать собственный капитал для выхода на пенсию или переехать в место, которое больше соответствует вашим интересам.

22. Ознакомьтесь с планами поместья

План недвижимости может гарантировать, что о ваших близких позаботятся. Хороший специалист по планированию недвижимости или финансовый консультант также помогут вам максимально увеличить свое состояние.

Проверьте назначения бенефициаров:убедитесь, что все назначения бенефициаров в полисах страхования жизни, аннуитетах и ​​пенсионных счетах, таких как IRA и 401 (k), актуальны. Назначения бенефициаров определяют, как эти активы переходят к наследникам, и они заменяют любые другие директивы, такие как завещание.

Убедитесь, что завещания и трасты обновлены. К сожалению, люди часто пренебрегают планированием имущества. Принц, Арета Франклин и Майкл Джексон умерли без завещания. И тысячи умирают каждый год из-за того, что план наследования давно не обновлялся.

23. Медицинские осмотры и цели в отношении здоровья

Попасть на прием к врачу в конце года может быть сложно, особенно в этом году, но важно регулярно проходить осмотры.

Вы также должны использовать это время, чтобы установить цели для своего физического (и психического) здоровья.

24. И последнее, но не менее важное:оценивайте и ставьте цели на свое время

Когда дело доходит до планирования выхода на пенсию, цель у всех примерно одинакова:составить план, чтобы вы могли жить счастливо и комфортно в нерабочие дни. Однако, чтобы добиться успеха в достижении этой цели, вам нужно сделать ее гораздо более конкретной, расставить приоритеты и визуализировать именно то будущее, которое вы хотите.

Вы можете установить пенсионные цели на ближайший период — в этом году — или на всю оставшуюся жизнь.

Но самые важные цели, которые у вас есть, связаны с вашим образом жизни. Каковы ваши убеждения? Что вас больше всего волнует? За что вы хотите, чтобы вас запомнили? Как вы хотите проводить время на пенсии и с кем?