Вы можете провести десятилетия на пенсии, в зависимости от того, когда вы выйдете на пенсию и как долго вы проживете. Как пройдут эти годы, будет зависеть от многих факторов. Однако есть несколько важных решений, которые сильно повлияют на вашу пенсию.

Вот несколько решений, которые могут решить ваши золотые годы или разрушить их.

1. Сохранить в традиционной учетной записи или в учетной записи Roth

Поскольку пенсии для многих работников остались в прошлом, вы, вероятно, откладываете на пенсию либо в IRA, либо в плане, спонсируемом работодателем, таком как 401 (k). В любом случае у вас может быть выбор:открыть традиционную учетную запись или учетную запись Roth.

Традиционные счета обеспечивают немедленный налоговый вычет по взносам. Затем снятие средств при выходе на пенсию облагается налогом как обычный доход. В возрасте 72 лет пенсионеры должны начать обязательные минимальные распределения (RMD), которые представляют собой снятие средств на основе формулы, учитывающей возраст человека и остаток на счете.

Счета Roth не предлагают налоговый вычет и финансируются за счет долларов после уплаты налогов. Деньги не облагаются налогом и могут быть сняты без уплаты налогов при выходе на пенсию. Также нет RMD с учетными записями Roth.

Хотя ситуация у всех разная, многие эксперты считают, что учетные записи Roth предлагают большие преимущества. Не только доходы от инвестиций освобождены от налогов, но и счета Roth не имеют налогооблагаемых RMD. При использовании традиционной учетной записи эти RMD могут значительно увеличить ваши налоги в будущем.

Проконсультируйтесь с финансовым консультантом, чтобы определить, какой вариант подходит именно вам.

2. Когда начать получать пособия по социальному обеспечению

Пенсионные пособия по социальному обеспечению будут различаться в зависимости от возраста, в котором вы впервые получите их.

Если вы подаете заявку на получение пособия в возрасте 62 лет, то самое раннее, когда вы сможете начать, ваши выплаты будут постоянно сокращены до 30% по сравнению с тем, что вы получали бы, дожидаясь полного пенсионного возраста. Например, для тех, кто родился в 1960 году или позже, полный пенсионный возраст (FRA) составляет 67 лет.

Пенсионеры также могут постоянно увеличивать свои ежемесячные пособия по социальному обеспечению, ожидая начала выплат по истечении их FRA. За каждый год после FRA, когда кто-то откладывает начало социального обеспечения, он получает увеличение до 8% в размере своего пособия. Однако это увеличение останавливается в возрасте 70 лет, и отсрочка социального обеспечения после достижения этого возраста не имеет смысла.

В зависимости от ожидаемой продолжительности жизни ваши общие пособия могут быть одинаковыми, независимо от того, когда вы начнете получать социальное обеспечение. Досрочно вышедшие на пенсию могут иметь уменьшенную сумму пособия, но они получают выплаты в течение большего количества лет. Ожидание подачи заявки на пособие приводит к большему количеству денег в месяц, но пожилые пенсионеры могут получать эти деньги в течение более короткого периода времени.

Тем не менее, сумма вашего ежемесячного пособия может сильно повлиять на ваш денежный поток и, в свою очередь, на качество вашей жизни на пенсии. Такие компании, как Social Security Choices, могут помочь оценить ваши варианты.

3. Когда регистрироваться в Medicare

Если вы уже получаете пособие по социальному обеспечению или пенсионному фонду железнодорожников в возрасте 65 лет или раньше, вы автоматически будете зачислены в программу Medicare в соответствующее время. Если нет, вам необходимо зарегистрироваться в течение начального периода регистрации. Этот период включает месяц, когда вам исполняется 65 лет, а также три месяца до и после него.

Отсутствие регистрации в течение начального периода регистрации может дорого обойтись. Если вы не имеете права на бесплатное страховое покрытие Medicare Part A, ваши страховые взносы увеличатся на 10 % на срок, в два раза превышающий количество лет, на которое вы отложили регистрацию.

Между тем, ваш страховой взнос по части B будет увеличиваться на 10 % за каждый 12-месячный период, когда вы откладываете регистрацию, и это увеличение является постоянным. Существует также штраф за позднюю регистрацию в программе Medicare Part D, которая обеспечивает покрытие отпускаемых по рецепту лекарств.

Все эти сборы могут накапливаться и отвлекать деньги от других приоритетов пенсионных расходов. Есть несколько исключений, например, в случаях, когда у кого-то есть медицинская страховка через работодателя. Вы можете узнать больше в правительственном справочнике Medicare &You.

Ваш первоначальный период регистрации также является вашим шансом зарегистрироваться в плане Medigap, также известном как дополнительный полис Medicare. Эти планы могут покрывать расходы, не покрываемые первоначальной программой Medicare, и на них стоит обратить внимание.

4. Как оплачивать медицинские расходы

Те, кто выходит на пенсию до 65 лет, должны выяснить, как платить за медицинское страхование, пока они не получат право на участие в программе Medicare. Использование страховки COBRA у бывшего работодателя, покупка страховки на государственной бирже медицинского страхования или использование плана супруга — все это варианты.

Кроме того, вам необходимо определить, как вы будете оплачивать долгосрочный уход, если это необходимо. Medicare не покрывает текущий уход в доме престарелых или доме престарелых, и во многих частях страны эти расходы могут легко исчисляться шестизначными числами в год.

Лица с небольшим имуществом и ограниченным доходом могут иметь право на использование Medicaid для покрытия этих расходов, а лица с большими сбережениями могут использовать свои сбережения. У всех остальных должен быть план, как не разориться на пенсии из-за расходов на долгосрочный уход.

Одним из вариантов является страхование на случай длительного ухода, хотя, как отмечает основатель Money Talks News Стейси Джонсон, оно нужно не всем. Учитывайте свое здоровье, семейную историю и ресурсы, когда решаете, как подготовиться к этим расходам.

5. Где жить на пенсии

То, где вы живете, может повлиять на вашу пенсию на многих уровнях.

Стоимость жизни в регионе может означать разницу между комфортной пенсией и пенсией, в которой вам нужно растянуть копейки, чтобы свести концы с концами. Кроме того, вы захотите жить в месте, где есть достаточно развлечений и удобств, чтобы максимально использовать свои пенсионные годы.

Некоторым пенсионерам важно быть рядом с членами семьи, когда они становятся старше, в то время как другие ищут приключений. Третьи хотят находиться рядом с медицинскими учреждениями мирового класса на случай, если их здоровье ухудшится.

Какими бы ни были ваши приоритеты, прочитайте эти статьи, чтобы получить пищу для размышлений и вдохновение о том, где провести свои золотые годы:

• «10 лучших мест для выхода на пенсию в 2021 году»
• "17 лучших мест в мире для выхода на пенсию"
• «7 причин не уходить на пенсию»