Эта история впервые появилась NewRetirement.com.
Явное большинство американцев упускает из виду основные пенсионные расходы. (Вероятно, не вы, особенно если вы являетесь подписчиком NewRetirement Planner. Но продолжайте читать, чтобы убедиться.)
Согласно опросу, проведенному в 2020 году Исследовательским институтом пособий работникам (EBRI), менее 4 из 10 американцев «запланировали экстренные расходы или подсчитали, сколько необходимо для покрытия расходов на здравоохранение» после выхода на пенсию.
Более того, исследование, проведенное Transamerica Center for Retirement Studies (TCRS), показало, что менее половины респондентов учитывали текущие расходы на здравоохранение, инфляцию, потребности в долгосрочном уходе и налоговое планирование. Кроме того, более 90 % упустили из виду риски выхода на пенсию раньше, чем ожидалось, или нехватки сбережений.
Вот полный список восьми наиболее важных, но упущенных из виду затрат при пенсионном планировании и что с ними делать.
Инфляция может иметь большое значение, особенно после выхода на пенсию, когда ваш доход не поспевает за увеличением стоимости товаров и услуг.
Но инфляция последних 10-15 лет не была похожа на инфляцию в нашей коллективной памяти. Многие думают, что это уже не проблема. Стоимость большинства повседневных товаров и услуг, определяемая индексом потребительских цен (ИПЦ), остается низкой с начала века.
Большая часть увеличения связана с политикой количественного смягчения Федерального резервного банка после Великой рецессии. Это увеличение денежной массы не привело к инфляции цен, но привело к инфляции активов. Стоимость портфелей акций взлетела до небес, а недвижимость на дорогих рынках стала настолько дорогой, что стала недоступной для большинства покупателей жилья.
То, что инфляция была низкой, не означает, что она останется низкой. У пенсионеров есть причины быть осторожными.
Если инфляция всегда и везде является денежным явлением, как выразился лауреат Нобелевской премии экономист Милтон Фридман, то мы запоздали с резким ростом цен. С 2001 года в США резко увеличилась денежная масса.
Кроме того, катастрофа COVID-19 вызвала новую волну государственных заимствований и еще одно резкое увеличение денежной массы. Пока рано говорить о том, как это вливание денег повлияет на реальную экономику, но, скорее всего, оно будет не таким, как в недавнем прошлом.
Как спланировать инфляционные расходы. Пенсионеры должны быть готовы к нескольким различным сценариям и иметь сбалансированный портфель с сочетанием безопасных и рискованных активов, а также много сухого порошка, чтобы пустить его в дело, когда появятся инвестиционные возможности.
При рассмотрении инвестиций помните, что, по крайней мере, вам нужно, чтобы ваша общая норма прибыли была как минимум равна уровню инфляции, чтобы ваши деньги не обесценивались. Может быть важно следить за вашей «реальной нормой прибыли». Ваша реальная норма прибыли – это процент прибыли от инвестиций за вычетом уровня инфляции или фактической покупательной способности ваших денег.
Рассмотрим эти примеры, если уровень инфляции составляет 3%:
Хотя вы, возможно, перестали бить часы на работе, на пенсии время идет своим чередом. Если у вас есть дом или машина, вам придется поддерживать эти активы, как и раньше. Крышу нужно будет отремонтировать как минимум еще раз, и вы сможете проехать на своем автомобиле еще 50 000 миль.
К сожалению, рассчитать будущие затраты на техническое обслуживание сложнее, чем вычислить амортизацию вашего имущества и его восстановительную стоимость.
Инфляция может также увеличить текущие затраты на рабочую силу, необходимую для решения этих проблем. При выборе «вашего числа» для выхода на пенсию лучше всего дополнить его ожиданием того, что стоимость жизни вырастет.
Как спрогнозировать затраты на техническое обслуживание. Рекомендуется составить подробный бюджет будущих пенсионных расходов. NewRetirement Planner позволяет вам вводить расходы и то, как эти расходы будут меняться, в сотнях различных категорий.
Например, вы можете ввести разовые расходы на кровлю или ежегодные расходы на двор и общее обслуживание.
Как спрогнозировать экстренные расходы. Как вы предсказываете то, чего не знаете, произойдет? Это не вопрос с подвохом, но на него нет простых ответов. Рекомендуется:
Финансовый гуру Сьюз Орман недавно попала в заголовки газет, заявив, что вкладчикам следует отказаться от своих традиционных планов 401(k) и IRA в пользу планов Roth.
Ключевой вывод из ее аргумента заключается в том, что сейчас правительства занимают так много денег, что в будущем им придется повышать налоги. Вот почему планы Roth лучше:вы платите налоги со своих взносов сейчас, пока налоги низкие, а в будущем, когда налоги вырастут, вы сможете сохранить все свои деньги.
Но профессиональные специалисты по финансовому планированию встретили существенный отпор, заявив, что история Ормана слишком проста. Во-первых, не существует универсальной стратегии для пенсионеров. Счета Roth, как правило, лучше подходят для молодых людей, которые находятся в начале своей карьеры и имеют низкий уровень налогообложения. Специалисты среднего и позднего карьерного роста зарабатывают больше и могут откладывать большую часть своих текущих доходов на сбережения с помощью традиционного счета.
С другой стороны, налоговые льготы, которые сегодня получают традиционные счета, могут перевесить затраты на будущие налоги, если после выхода на пенсию вы окажетесь в значительно более низкой налоговой категории. Экономия на налогах сегодня также позволяет приумножать деньги за счет сложных процентов. Как сказал MarketWatch Крис Чен, финансовый консультант Insight Financial Strategists, «название игры заключается не в том, чтобы не платить налоги с дистрибуции, а в том, чтобы минимизировать налоги на протяжении всей жизни».
И нет никакой гарантии, что будущее повышение налогов будет иметь форму штрафных санкций на доходы или прирост капитала для пенсионеров. Пожилые люди будут по-прежнему составлять большую часть электората по мере увеличения продолжительности жизни, и в результате их политическая власть, вероятно, возрастет. Но, как сказал Бен Франклин, в этом мире можно с уверенностью сказать только о двух вещах:смерти и налогах, так что лучше иметь план для обоих.
Не думайте, что Medicare покроет все ваши медицинские расходы после выхода на пенсию.
По данным Fidelity Investments, согласно данным за 2019 год, 65-летняя пара может рассчитывать на расходы в размере 285 000 долларов США на медицинские услуги и медицинские расходы в течение всего периода выхода на пенсию.
Расходы на долгосрочный уход непомерны — согласно этому опросу, в среднем от 51 000 до 102 000 долларов в год — и не покрываются Medicare.
Планируйте необходимость долгосрочного ухода. К сожалению, страхование на случай длительного ухода может быть дорогостоящим и неэффективным. Ознакомьтесь с 10 способами покрытия расходов на долгосрочный уход помимо страховки.
Опрос, проведенный Обществом актуариев, показал, что сегодняшние предпенсионеры планируют выйти на пенсию в значительно более старшем возрасте, чем нынешние пенсионеры. Фактический средний пенсионный возраст составляет 60 лет, однако 2 из 10 предпенсионеров заявили, что планируют работать по крайней мере до 68 лет, а 14% заявили, что вообще не планируют выходить на пенсию.
Хотя это замечательная цель, факт заключается в том, что многие пожилые люди не могут продолжать работать после достижения пенсионного возраста.
Опросы, проведенные Исследовательским институтом пособий работникам, показывают, что после экономического спада 2008 года около половины пенсионеров уволились с работы до того, как были к этому готовы. Некоторых пожилых людей увольняют с работы, на которой они работали годами; у других проблемы со здоровьем, из-за которых невозможно работать. Даже многие «добровольные» выходы на пенсию на самом деле подталкиваются компаниями, предлагающими пакеты досрочного выхода на пенсию или корпоративную культуру, недружелюбную к пожилым работникам.
Пандемия коронавируса может привести к вынужденному досрочному выходу на пенсию еще большего числа людей.
Как спланировать вынужденный выход на пенсию. Многие пенсионеры, оказавшиеся в таком положении, переходят на «промежуточную работу» — работу, которая может быть неполным рабочим днем и оплачиваться меньше, но помогает сократить разрыв между их последним местом работы и выходом на полную ставку.
У нас есть девять советов, как пережить потерю работы в предпенсионном возрасте.
Как долго вы проживете, это самый большой подстановочный знак из всех. Возможно, вы считаете, что планировать бюджет до своего 100-летия — это нормально, пока не наступит ваш 101-й день рождения.
Ожидаемая продолжительность жизни в США резко возросла с 70 лет в 1971 году до 79 лет в 2020 году, а достижения в области медицины могут продлевать жизнь тем, кому сегодня 40 и 50 лет, до 80 и 90 лет. Каждый год — это дополнительные расходы, которые необходимо планировать.
Средняя продолжительность жизни американцев снизилась в период с 2015 по 2018 год, но самые последние данные показывают, что ожидаемая продолжительность жизни снова растет. Почему? Важнейшим фактором является снижение смертности от рака более чем наполовину с начала 1990-х годов.
В среднем женщина, которой сегодня 65 лет, может рассчитывать дожить до 80 лет. Но если смертность от основных заболеваний, таких как рак, продолжит снижаться так же, как за последние 15 лет, она может рассчитывать дожить до 90 лет или дольше. /Р>
Планируйте прожить долгую жизнь. Большая часть увеличения продолжительности жизни связана с улучшением образа жизни. Курение уже не так широко распространено, как в 20 веке, люди больше занимаются спортом и, в зависимости от обстоятельств, реже страдают ожирением.
Крупный прорыв в медицине может значительно увеличить ожидаемую продолжительность жизни. Пандемия COVID-19 воодушевила медицинское сообщество во всем мире и показала, что расширение сотрудничества может ускорить открытие медицинских чудес.
К так называемому "сэндвич-поколению" относятся люди (обычно бэби-бумеры), которые заботятся о своих престарелых родителях и одновременно финансово поддерживают своих взрослых детей.
Исследование AARP показало, что:
Как планировать расходы, связанные с другими членами семьи. Создание подробного бюджета, пожалуй, самый важный аспект пенсионного планирования. Вы хотите знать, какие деньги вам понадобятся и когда.
