Неточная информация в ваших кредитных отчетах может повредить вашему кредитному рейтингу, и ошибки не редкость. Жалобы в Бюро финансовой защиты потребителей на основные агентства кредитной информации - Equifax, Experian и TransUnion - резко возросли в 2020 году, и большинство из них касалось неверной информации, согласно отчету Исследовательской группы общественных интересов США.

В соответствии с Законом о честной кредитной отчетности вы имеете право оспорить информацию в ваших кредитных отчетах, которая, по вашему мнению, является неточной. К сожалению, вы не можете просто отправить жалобу в CFPB и наблюдать, как ошибки волшебным образом исчезают. Вам необходимо предпринять определенные шаги, чтобы кредитные агентства исправляли ошибки.

Вы можете загрузить или распечатать свои кредитные отчеты из каждого из трех бюро бесплатно на сайте www.annualcreditreport.com еженедельно до апреля 2022 года. Как правило, агентства кредитной информации получают информацию о вас от ваших кредиторов ежемесячно. И хотя ваши кредитные отчеты должны выглядеть одинаково, будут некоторые отличия, потому что некоторые кредиторы не отчитываются перед всеми тремя агентствами. Например, если у вас есть кредитная линия в Affirm, которая предлагает планы оплаты для покупок в Интернете, она может отображаться в вашем отчете Experian, а не в отчете Equifax или TransUnion. Проверяя каждый отчет, убедитесь, что ваш адрес правильный и что информация о кредиторах и история платежей актуальны для всех ваших аккаунтов. Например, в каждой записи должно быть указано, когда вы оплатили свои счета и были ли платежи вовремя.

Оспаривание ошибки. Если вы обнаружите ошибку, у вас есть три варианта:позвонить по бесплатному номеру, указанному в отчете, заполнить онлайн-форму бюро или написать в бюро. (Если ошибка появляется в двух или трех отчетах, вам придется связаться со всеми бюро, которые сообщают об ошибке.) Эксперты предлагают начать с онлайн-формы. Обычно это сделать проще всего, и вы можете прикрепить документы, такие как выписки из банка или кредитной карты или письма от вашего кредитора, чтобы подтвердить свое мнение о том, что информация в вашем отчете неверна.

Как только кредитное бюро получит ваш спор, бюро должно провести расследование и связаться с кредитором. Затем кредитор проинструктирует кредитное бюро либо обновить информацию, которую вы оспариваете, либо оставить эту информацию в покое, потому что кредитор считает ее точной. После того, как кредитор ответит кредитному бюро, кредитное бюро должно сообщить вам результаты своего расследования. В идеале агентство кредитной истории свяжется с вами в течение 10–14 дней после подачи возражения, но это может занять до 30 дней.

Если кредитор исправляет ошибку, это должно разрешить ваш спор. Но все может усложниться, если кредитор утверждает, что информация в вашем кредитном отчете верна. Если вы уверены, что информация неверна, вы можете подать новое возражение. Кредитный эксперт Джон Ульцхеймер предлагает подавать этот спор по почте, потому что это позволит вам предоставить больше деталей, чем могут обработать онлайн-формы кредитных бюро.

Кроме того, вы можете обратиться непосредственно к кредитору и изложить свою позицию. Джерри Детвейлер, кредитный эксперт и соавтор книги Debt Collection Answers, сделала это, когда подала заявку на ссуду на покупку автомобиля и обнаружила, что ее ипотечный кредитор сообщил, что она произвела шесть просроченных платежей. После того, как ее несколько раз переводили, она наконец связалась с представителем ипотечного кредитора, который подтвердил, что информация неверна. Оттуда ипотечная компания проинструктировала каждое кредитное бюро исправить информацию в ее отчетах. Ипотечная компания Детвейлера также отправила ей письмо по почте, подтверждающее, что ее ситуация разрешена.

Если вы пришли к соглашению или урегулированию с кредитором, убедитесь, что вы получили его в письменной форме и сохраните для своих записей. Это важно, потому что, хотя вы можете быстрее решить свою ошибку, обратившись непосредственно к кредитору, вы можете потерять право на получение юридической помощи, если кредитор неправильно уладит ваш спор.

Если ваши кредитные отчеты содержат ошибки, возникшие в результате кражи личных данных, бюро должны заблокировать появление мошеннических товаров, если вы соблюдаете определенные процедуры. Согласно Федеральной торговой комиссии, вы должны предоставить следующие документы в кредитное бюро (или бюро, если проблема связана с более чем одним отчетом):копию отчета из полиции, письмо с подробным описанием мошеннической информации и доказательство личность, например номер социального страхования. Если кредитные бюро определят, что вы стали жертвой кражи личных данных, они уведомят об этом кредитора. Дополнительную информацию о том, что делать, если вы стали жертвой, см. На сайте www.identitytheft.gov.

Предостережения. Исправление ошибки в вашем кредитном отчете не обязательно означает, что ваш кредитный рейтинг улучшится (например, исправление вашего адреса, скорее всего, не повлияет на вас). Однако успешное оспаривание просроченного платежа должно помочь, поскольку история платежей составляет 35% вашей оценки FICO. Детвейлер говорит, что если у вас есть взыскиваемая задолженность - скажем, старая медицинская задолженность - о которой сообщается дважды, вам следует подать спор. Долги, которые были взысканы, иногда продаются другим агентствам по взысканию долгов, что может привести к дублированию счетов в вашем отчете.

При просмотре отчетов на наличие ошибок имейте в виду, что кредитные карты, которые у вас есть у розничных продавцов, таких как Home Depot и Target, могут отображаться в вашем кредитном отчете под разными именами. Розничные кредитные карты выпускаются через финансовые учреждения, такие как Citibank и Synchrony Financial, поэтому учетная запись, которую вы не узнаете, может быть законной.

Наконец, имейте в виду, что Закон о помощи в связи с коронавирусом, чрезвычайной помощи и экономической безопасности (CARES), принятый в прошлом году, требует от кредиторов сообщать, что ваша учетная запись является действующей, если вы пострадали от пандемии и были действующими на вашей учетной записи, когда вы заключили соглашение о отложить или произвести частичные платежи.

«Некоторые кредиторы лучше других соблюдают правила закона CARES», - говорит Мэтт Лиистро, основатель National Credit Fixers, компании по ремонту кредитов. Если ваша учетная запись была ошибочно указана как просроченная, лучше всего позвонить кредитору с вашим соглашением об оплате, чтобы он мог связаться с кредитными бюро по поводу ошибки.

Если оспаривание ошибки (или ошибок) становится непосильной задачей, вы можете передать работу агентству по ремонту кредитов. Однако учтите, что компании по восстановлению кредита не могут удалить точную информацию из вашего отчета. Кроме того, не забудьте проверить в Better Business Bureau (www.bbb.org), были ли поданы жалобы на агентство по ремонту кредитов, прежде чем обращаться к нему за помощью.