Думаете закрыть эту кредитную карту?
Если вы изо всех сил пытаетесь погасить задолженность по кредитной карте, закрытие карты заманчиво. На один способ влезть в долг меньше.
Но, возможно, вы пока не хотите его закрывать.
Закрытие кредитных карт снижает ваш кредитный рейтинг. Если вы сделаете это в неподходящее время, это может стоить вам дополнительных тысяч долларов в будущем.
Давайте рассмотрим, когда отменять, а когда НЕ отменять.
Бонус: Готовы избавиться от долгов, сэкономить деньги и создать настоящее богатство? Загрузите мое БЕСПЛАТНОЕ полное руководство по личным финансамОсновным недостатком отмены кредитной карты является удар по вашей кредитной истории.
Как закрытие кредитной карты влияет на ваш кредитный рейтинг?
Ваш кредитный рейтинг состоит из нескольких различных факторов, включая историю платежей, общий долг, использование кредита и тип кредита (возобновляемый и/или в рассрочку). Ваш кредитный рейтинг взвешивает все эти факторы, чтобы определить, насколько вы рискуете для кредиторов.
Основное влияние на ваш кредитный рейтинг при закрытии карты через использование кредита. Когда вы закрываете карту, ваш общий доступный кредит уменьшается, а использование кредита по всем кредитным линиям увеличивается.
Кредиторы предпочитают более низкие оценки использования кредита. Это имеет смысл. Если вы максимизируете свой кредит, существует дополнительный риск, если вы предоставите вам еще один кредит вдобавок к этому. В то время как если кто-то использует 10–20% своего общего кредита, у него будет достаточно передышки для начала, и у него будет более высокий балл.
Например, предположим следующее:
Кредитная карта 1:баланс 1000 долларов США, кредитная линия 2500 долларов США
Кредитная карта 2:баланс 1000 долларов США, кредитная линия 2000 долларов США
Кредитная карта 3:баланс 500 долларов США, кредитная линия 2500 долларов США
Используя приведенные выше цифры, этот человек имеет в общей сложности 7000 долларов США в доступном кредите (общая сумма всех кредитных линий). Но у них в общей сложности 2500 долларов долга по кредитной карте. Это означает, что они используют около 28 % доступного кредита.
Если человек погасит и закроет кредитную карту номер три, у него будет меньше долга, но его показатель использования кредита также изменится. Теперь у них будет 2000 долларов долга и 4500 долларов в качестве кредитной линии. Как только они закрывают кредитную карту номер три, их использование кредита подскакивает до 56%.
Несмотря на то, что этот человек был ответственным и выплачивал долги, его использование кредита увеличивается, а его кредитный рейтинг ухудшается.
В долгосрочной перспективе влияние на ваш счет будет незначительным. Если вы вернете использование кредита к 20% в течение нескольких месяцев после закрытия карты, я бы не стал слишком беспокоиться об этом. Своевременная оплата по кредитным картам, поддержание отличной кредитной истории и наличие нескольких типов кредитов в течение длительного периода — все это имеет гораздо большее значение.
Но есть ситуации, когда вы хотите подождать, прежде чем аннулировать кредитную карту:покупка дома, автомобиля или получение крупного кредита.
Всякий раз, когда вы делаете крупную покупку, которая требует кредита, кредитор будет проверять ваш кредит. Чем выше ваш кредитный рейтинг, тем выше процентная ставка и тем меньше вы будете платить со временем.
Лучшие процентные ставки сэкономят вам десятки, а возможно, и сотни тысяч долларов за всю жизнь. Когда кредитор проверяет ваш счет, вам нужен абсолютный наивысший кредитный рейтинг. Каждый балл в вашем кредитном рейтинге имеет значение.
Никогда не закрывайте кредитные карты, прежде чем запрашивать крупный кредит. Вам нужно как можно больше кредитов, чтобы снизить их использование.
Закрытие кредитной карты повлияет на ваш кредитный рейтинг. И хотя более низкий кредитный рейтинг может затруднить получение кредита, это может быть правильным решением.
Вот несколько причин, по которым я бы закрыл кредитную карту:
Консолидация учетных записей: Когда я учился в колледже, мне нужна была любая кредитная карта, которая одобрила бы меня. У меня не было большого кредита, и варианты были ограничены. Со временем мои счета улучшились, а моя финансовая система усложнилась. Это случается со всеми нами. Добавьте карточки компании, супруга, детей, и все начинает выходить из-под контроля. Если у вас есть старая кредитная карта, которой вы не пользовались годами и очень хотите все упростить, ее можно закрыть. Имейте в виду, что закрытие старой карты может повлиять на срок действия вашего кредита. Это компромисс между оптимизацией кредитного рейтинга и общим упрощением. Я предпочитаю простоту, я отменил свои старые карты, которые больше не использую.
Убегает от крупного банка :Это еще один раз, когда я аннулировал одну из своих кредитных карт. У меня была карта Wells Fargo и банковский счет. Через 3 месяца после внесения чека они решили, что чек не годится, сняли все мои средства и наложили на меня кучу комиссий. Мой папа выписал этот чек, и у него были средства, это было хорошо. И никто в Wells Fargo так и не смог объяснить мне, почему чек был перевернут так долго после того, как был депонирован. Я был в ярости. Я удалил все свои учетные записи с ними, ушел и никогда не оглядывался назад.
План управления долгом: Если вы подписались на план управления долгом или подали заявление о банкротстве, вам может потребоваться закрыть свой кредитный счет. Компания, выпускающая вашу кредитную карту, также может самостоятельно закрыть счет.
Ежегодная плата слишком высока: Если у вашей кредитной карты очень высокие сборы, вы можете аннулировать карту, прежде чем вам придется снова платить годовой сбор. Некоторые туристические кредитные карты, такие как Chase Sapphire Rewards и Citi Prestige Card, имеют комиссию до 450 долларов в год. Хотя у этих карт, безусловно, есть привилегии, высокая годовая плата может быть немного жесткой для некоторых клиентов. Если ваше финансовое положение изменилось, а ежегодная плата не является устойчивой, закройте карту. У большинства банков есть версии этих карт с меньшими привилегиями и меньшей годовой комиссией. Возможно, вы сможете перейти на более низкую версию вместо полной отмены.
Если вы не можете перестать тратить: Как только вы привыкли совершать покупки с помощью кредитной карты сверх своих возможностей, этот цикл трудно остановить. Если это работает для вас, отмените свои кредитные карты. Повышение кредитного рейтинга не так важно, как своевременное погашение кредитной карты и ежемесячное погашение ее в полном объеме.
Некоторое время вам не нужно проверять свой кредитный рейтинг: Если вам не нужно ни в чем полагаться на свой счет (новые кредиты, рефинансирование ипотеки, покупка страховки и т. д.) и вы хотите избавиться от карты, вы, вероятно, можете безопасно закрыть счет своей кредитной карты. Даже если ваш балл упадет, продолжайте своевременно вносить платежи и сокращайте другие долги, чтобы снова повысить свой балл.
Бонус: Хотите воплотить свою мечту работать из дома в реальность? Загрузите мое Полное руководство по работе из дома, чтобы узнать, как сделать работу из дома полезной для ВАС.Если вы решили закрыть счет кредитной карты, убедитесь, что вы уменьшите влияние на свой кредитный рейтинг, приняв соответствующие меры.
Перед закрытием счета кредитной карты убедитесь, что вы использовали все денежные вознаграждения или баллы. Вы, скорее всего, потеряете любую награду, которую не используете, как только закроете учетную запись. Проверьте свою учетную запись примерно за месяц до того, как вы планируете закрыть учетную запись кредитной карты, и убедитесь, что вы не упустите ни одной привилегии, о которой вы, возможно, забыли. Некоторые бонусные карты позволяют переводить баллы авиакомпаниям или отелям. Это простой способ получить свои награды, не тратя их все до закрытия карты.
Вы можете сделать перевод баланса по любому долгу, который все еще находится на карте. Но если честно, вам действительно следует полностью погасить карту, прежде чем ее закрывать. В любом случае убедитесь, что на карте нет баланса, а затем прекратите использовать ее для любых текущих покупок. Вы не хотите, чтобы несколько списаний все еще обрабатывались, когда вы идете, чтобы закрыть карту.
Позвоните в компанию-эмитент кредитной карты, чтобы закрыть счет. Вы должны убедиться, что ваша учетная запись действительно равна нулю (комиссии и проценты иногда появляются с опозданием), прежде чем закрыть свою учетную запись. Когда вы звоните в службу поддержки клиентов, представитель может попытаться уговорить вас остаться в компании. Иногда они могут предлагать специальные льготы или сниженные процентные ставки, чтобы сохранить ваш бизнес. Если вы действительно хотите аннулировать свою карту, будьте вежливы, но тверды.
На этом этапе вас обычно переводят кому-то в банке, который дважды и втрое подтверждает, что вы хотите закрыть счет. Пройдите весь процесс.
Подождите месяц, пока все обработается. Тогда вам нужно проверить две вещи.
Во-первых, проверьте свой кредитный отчет и убедитесь, что счета указаны как «закрытые клиентом». Кредитные отчеты обычно точны, но случаются ошибки, которые могут повлиять на вас в течение многих лет. Убедитесь, что при закрытии аккаунта в отчетах не было ошибок.
Во-вторых, войдите в свой банк и убедитесь, что баланс кредитной карты по-прежнему равен нулю. При закрытии счета могут появиться странные сборы, которые затем будут начислять проценты и дополнительные сборы, если они будут проигнорированы. Их действительно легко пропустить. Несколько лет назад, когда я закрывал свою карту Wells Fargo, мне начислили комиссию в последнюю минуту. Не стесняйтесь звонить в банк и пытаться бороться с этим, но не игнорируйте его.
Бонус: Наличие нескольких источников дохода может помочь вам в трудные экономические времена. Узнайте, как начать зарабатывать деньги на стороне с моим БЕСПЛАТНЫМ полным руководством по зарабатыванию денегДержите свою кредитную карту открытой, даже если вы ей не пользуетесь, — это разумный способ поддерживать здоровую кредитную историю. Кроме того, наличие доступа к этим дополнительным средствам в случае чрезвычайной ситуации может быть полезным.
Хотя закрытие кредитной карты, скорее всего, повлияет на ваш кредитный рейтинг, вы все равно можете сделать это безопасно.
Если вы пытаетесь полностью оптимизировать свой кредитный рейтинг, вам нужно держать свои карты открытыми. Если вы хотите простоты или у вас есть другая причина закрыть учетную запись, сделайте это. Только не закрывайте счета за несколько месяцев до подачи заявки на кредит.