Когда этой весной усилились последствия пандемии коронавируса, более 38 миллионов американцев потеряли работу, и, по оценкам, 27 миллионов рабочих и их семьи также оказались без медицинской страховки. По данным Kaiser Family Foundation, в 2018 году почти половина американцев получили страховое покрытие по плану, спонсируемому работодателем.

Но поскольку коронавирус продолжает поражать сообщества по всей территории США, как никогда важно иметь медицинскую страховку. А если ваш доход сильно снизился, у вас может быть более широкий доступ к доступному страхованию, чем в то время, когда вы работали. По оценкам Кайзера, 79% тех, кто теряет страховое покрытие от работодателя, вероятно, имеют право на субсидированное страхование через Medicaid или рынок Affordable Care Act.

При сравнении вариантов учитывайте такие факторы, как страховой взнос, франшиза, доплата, максимальная сумма наличных средств и уровень покрытия рецептурных препаратов. У вас также может быть выбор между типами тарифных планов. Планы с высокой франшизой обычно имеют относительно низкие страховые взносы, но в 2020 году франшиза начинается с 1400 долларов на человека и 2800 долларов на семью. В рамках плана с высокой франшизой у вас также может быть доступ к сберегательному счету для здоровья, который позволяет вам откладывать деньги до налогообложения для удержания франшизы и других личных медицинских расходов. План предпочтительной организации-поставщика медицинских услуг (PPO) может быть хорошим выбором, если вам требуются регулярные посещения поставщика медицинских услуг в связи с заболеванием. По сравнению с организацией по поддержанию здоровья (HMO), которая обычно обеспечивает минимальное покрытие для посещений вне сети или вовсе не покрывает его, PPO может иметь более высокий страховой взнос, но предлагать большее покрытие для обслуживания вне сети. Однако из-за их более высокой стоимости для страховщиков PPO трудно найти на отдельном рынке.

По словам Адама Хайерса, страхового брокера из Колумбуса, штат Огайо, один из способов облегчить боль при смене плана - спросить своих поставщиков медицинских услуг, какие планы страхования они принимают. Возможно, вам удастся найти политику, которая позволит вам продолжать посещать многих своих врачей, не выходя из сети.

Имейте в виду, что если вам 65 лет или больше и вы отложили покрытие Medicare из-за того, что у вас есть страховка на основе работодателя, вы имеете право на особый период регистрации в Medicare, когда увольняетесь с работы.

Если вы работаете, вы можете вносить изменения в свой план, спонсируемый работодателем, за пределами открытой регистрации. IRS временно разрешает сотрудникам присоединиться к плану работодателя или отказаться от него или внести определенные изменения в существующее покрытие, включая добавление членов семьи или выбор другого типа плана. Сотрудники также могут открыть счет с гибкими расходами или изменить сумму своих взносов в середине года и получить больше времени для востребования неиспользованных средств. Однако работодатели не обязаны предоставлять работникам эти возможности.

Чтобы полностью покрыть стоимость тестирования на коронавирус, необходимы полные планы страхования. (Если вы не застрахованы, у вас должна быть возможность бесплатно пройти тестирование в определенных местах, но вам, скорее всего, понадобится заказ от врача.) Кроме того, многие страховые компании предлагают перерывы для лечения COVID-19 или для тех, кто сталкивается с этим заболеванием. лишения из-за кризиса. По данным опроса, проведенного в конце марта и начале марта, около 60% страховщиков заявили, что отказываются от хотя бы некоторых наличных платежей за лечение, а 60% заявили, что предлагают программы отсрочки страховых взносов для людей, пострадавших от кризиса с коронавирусом. Апрель от eHealth, онлайн-рынка страхования.

Рассмотрим КОБРУ

Если вы работаете в компании, в которой работает не менее 20 сотрудников, и вы теряете медицинскую страховку, потому что она сокращает ваши часы или увольняет вашу работу по причине, отличной от грубых проступков, она должна предлагать дополнительное медицинское страхование для вас, вашего супруга (а) и ваших детей-иждивенцев. под КОБРой. Как правило, закон позволяет продлить покрытие, которое у вас уже было в рамках группового плана вашего работодателя, на срок до 18 месяцев. Некоторые штаты требуют, чтобы небольшие работодатели также предоставляли дополнительное покрытие (известное как «мини-КОБРА»), но продолжительность сроков и события, которые дают вам право на это, различаются.

Если вам доступно покрытие COBRA, ваш бывший работодатель должен предоставить информацию о зачислении. Выбирая КОБРУ, вы продолжаете придерживаться той же политики, что и раньше. Но когда у вашего работодателя начнется годовой период открытой регистрации, вы можете перейти на план нового типа, например, с более низким страховым взносом и более высокой франшизой.

COBRA удобна, но стоит дорого. Обычно вы платите как работнику, так и работодателю долю страхового взноса, а также административный сбор в размере 2%. Согласно опросу Kaiser Family Foundation, в прошлом году общие среднегодовые страховые взносы (включая взносы работодателя и работника) по планам медицинского страхования, спонсируемым работодателем, превысили 20 000 долларов США для семейного страхования и 7 000 долларов США для индивидуального страхования. Для возможного нового раунда стимулирующего финансирования, связанного с коронавирусом, законодатели-демократы предложили субсидии COBRA для покрытия полной стоимости страховых взносов уволенным и уволенным работникам, но закон не был принят на момент публикации в середине мая. P>

Для тех, кто может себе это позволить, COBRA может иметь смысл, особенно если вам нужен постоянный уход, например, во время беременности или лечения рака, - говорит Карен Поллитц, старший научный сотрудник Kaiser Family Foundation. Если вы смените план страхования, врачи или учреждения, которые вы уже посещаете, могут перестать быть покрытыми. «Отсутствие непрерывности может привести к путанице, сбоям в работе и дополнительным расходам из собственного кармана», - говорит Поллитц. Придерживаться КОБРЫ на некоторое время также может быть хорошим вариантом, если вы уже выполнили свой годовой вычет по плану.

Как правило, ваш бывший работодатель должен предоставить вам 60 дней с даты получения вами уведомления об избрании COBRA или даты, когда вы потеряете страховое покрытие (в зависимости от того, что наступит позже), чтобы вы могли зарегистрироваться, и покрытие имеет обратную силу, пока вы выплачиваете какие-либо обратно страховые взносы. что вы должны. Однако в ответ на пандемию правительство требует от работодателей игнорировать период с 1 марта по 60 дней после окончания чрезвычайного положения в стране в связи с пандемией (или какой-либо другой даты, которую федеральные агентства могут объявить в будущем), чтобы определить набор. окно. Предположим, вы получили уведомление об избрании КОБРЫ 1 мая, а чрезвычайное положение в стране закончилось 30 мая. (По состоянию на середину мая не было объявлено о прекращении чрезвычайного положения в стране.) Ваш работодатель не будет запускать часы в период ваших выборов КОБРЫ до июля 29 января 2020 г. (60 дней спустя), а затем у вас будет еще 60 дней - до 27 сентября - для регистрации в COBRA.

Найдите время, чтобы сравнить COBRA с другими вариантами или узнать, предлагается ли вам новая работа с пособиями по страхованию здоровья. Если в течение этого времени вы накопите какие-либо медицинские счета, вы можете подать на них страховое покрытие, если выберете КОБРУ в пределах необходимого периода.

Получите план члена семьи

Если вы потеряете спонсируемое работодателем покрытие из-за потери работы и ваш супруг работает в компании, предлагающей медицинское страхование, у вас обычно есть 30 дней, чтобы запросить специальное участие в плане вашего супруга. Но, как и в случае с COBRA, временные изменения правил требуют от работодателей игнорировать период с 1 марта до 60 дней после окончания чрезвычайного положения в стране в связи с пандемией (или другой даты, которую федеральные агентства могут объявить в будущем). Используя пример, приведенный выше в разделе КОБРА, у вас будет 30 дней после 29 июля, то есть 28 августа, чтобы зарегистрироваться в плане вашего супруга (-и).

Присоединение к плану вашего супруга может быть наиболее рентабельным вариантом, поскольку работодатель вашего супруга, вероятно, оплачивает часть страховых взносов. По словам Рича Фюрстенберга, старшего партнера консультанта по льготам сотрудников Mercer, по сравнению с политиками, доступными на индивидуальном рынке, планы, спонсируемые работодателем, обычно включают более широкую сеть врачей и более низкие отчисления и ограничения на оплату наличными. Но учитывайте и другие важные факторы:есть ли врачи, которых вы уже посещаете в сети, по плану вашего супруга, или вам придется платить больше из своего кармана, чтобы увидеть их? Как покрываются ваши рецептурные лекарства? Предлагает ли работодатель вашего (а) супруга (а) различные типы планов, или вы ограничены, скажем, планом с высокой франшизой?

Согласно правилам Закона о доступном медицинском обслуживании, дети младше 26 лет могут присоединиться к плану, который их родители используют через работодателя или на индивидуальном рынке. (Однако, если родители участвуют в программе Medicare, дети не могут пользоваться страховкой.) Как правило, дети могут оставаться в рамках родительского плана до 26 лет, даже если они получают работу у работодателя, который предлагает медицинскую страховку, вступают в брак или есть ребенок. После этого дети могут иметь право на COBRA в соответствии с политикой родителей на срок до 36 месяцев, но покрытие, вероятно, будет дорогостоящим.

Изучите правительственный рынок

Если вы потеряли медицинскую страховку по месту работы, у вас есть 60-дневный специальный период регистрации, чтобы приобрести полис на индивидуальном рынке в соответствии с Законом о доступном медицинском обслуживании. Вы также можете иметь право на специальную регистрацию, если вы потеряете покрытие, потому что вы больше не имеете права на Medicaid или вы не можете использовать полис члена семьи (например, потому что вам исполнилось 26 лет или вы развелись), среди других событий.

Примечательно, что в некоторых штатах в связи с пандемией некоторые штаты открыли свои обмены медицинскими услугами для всех на ограниченное время; большинство этих специальных периодов открытой регистрации закрылись, но в Калифорнии длится до 30 июня. На сайте healthcare.gov/get-coverage выберите свой штат из раскрывающегося меню. Если в вашем штате есть собственная торговая площадка, вас направят на нее. В противном случае вы будете искать политику на HealthCare.gov.

Если вы получаете полис ACA и ваш доход составляет от 100% до 400% федерального уровня бедности, вы имеете право на налоговый кредит, который снижает размер страхового взноса. «Если ваш доход близок к уровню бедности, вы можете платить всего 20 долларов в месяц», - говорит Поллитц. Для планов на 2020 год верхний предел дохода для получения субсидии составляет 49 960 долларов США для физического лица, 67 640 долларов США для семьи из двух человек или 103 000 долларов США для семьи из четырех человек.

Налоговая скидка основана на вашем предполагаемом годовом доходе за год, в который вы претендуете, а не на доходе за прошлый год, что может быть полезно, если вы недавно стали безработными и ваш доход упал. Но вам придется гадать, какой доход вы можете получить в оставшуюся часть года. Вы можете, например, начать с любого дохода, полученного на работе, и добавить пособие по безработице, которое вы ожидаете получать до конца года, говорит Поллитц. (Дополнительные 600 долларов в неделю, которые федеральное правительство добавляет к проверкам по безработице в июле.) Также учитываются доходы от традиционных IRA и изъятий 401 (k), а также проценты и прирост капитала по инвестициям.

Если ваши обстоятельства меняются - например, ваш доход увеличивается, потому что вы получаете новую работу или добавляете или теряете члена семьи - вернитесь на рынок и обновите свое заявление. Когда вы подаете федеральную налоговую декларацию за год, в течение которого у вас был страховой полис, вам нужно будет вернуть любую дополнительную сумму, полученную вами в виде авансовых налоговых льгот, если вы занижали свой доход. Если вы переоценили доход, вам вернут деньги.

Полисы делятся на четыре категории - бронза, серебро, золото или платина - в зависимости от суммы страхового взноса, наличных расходов и франшизы. Как правило, у бронзовых планов самые низкие премии и самые высокие франшизы, у платиновых планов самые высокие премии и самые низкие франшизы, а у серебряных или золотых планов находятся где-то посередине. Все планы, приобретенные через обмен, соответствуют Закону о доступном медицинском обслуживании, поэтому некоторые виды профилактического обслуживания являются бесплатными независимо от того, какой план вы покупаете. Планы ACA должны также обеспечивать определенный уровень покрытия услуг по охране материнства, госпитализации, неотложной помощи и психиатрических услуг, а также других льгот. Планы ACA не могут отказать вам в покрытии или взимать дополнительную плату из-за наличия у вас уже существующего заболевания.

Прекращение обмена

Если вы имеете право на налоговую скидку, вы должны приобрести план на бирже, чтобы получить ее. В противном случае вы можете также изучить свои варианты за пределами биржи. Вы можете делать покупки напрямую в страховых компаниях или работать с брокером или агентом медицинского страхования - поищите такого в своем районе на localhelp.healthcare.gov или nahu.org. Вы также можете использовать такую ​​службу, как ehealthinsurance.com, с помощью которой вы можете сравнить политики в Интернете или поговорить с агентом по телефону или через веб-чат.

Планы, которые вы покупаете на бирже, могут соответствовать или не соответствовать требованиям ACA. Некоторые страховщики предлагают планы, соответствующие правилам ACA, но с функциями, отличными от тех, которые они предлагают на бирже, например, с другими сетями поставщиков или с разделением затрат.

Краткосрочные планы, которые могут длиться до 12 месяцев и продлеваться на срок до трех лет, не соответствуют требованиям ACA. Они часто исключают или взимают дополнительную плату за лечение, связанное с ранее существовавшими заболеваниями. Кроме того, они обычно не покрывают, помимо других услуг, охрану материнского и психического здоровья. В обмен на менее полное покрытие краткосрочные полисы имеют низкие премии. Согласно eHealth, при использовании одного из самых дешевых планов семья из трех человек будет платить в среднем 116 долларов в месяц по сравнению с 862 долларами в месяц для бронзового плана биржи без налоговой скидки. 40-летняя женщина будет платить 60 долларов в месяц по сравнению с 347 долларами за несубсидируемый бронзовый план.

Если вы здоровы, краткосрочная политика может иметь смысл на несколько месяцев в случае крайней необходимости. «Я вижу, что все больше людей выбирают краткосрочные планы», которые часто подписываются в надежде, что вскоре получат работу и получат доступ к страховке, спонсируемой работодателем, - говорит Хайерс, страховой брокер из Огайо. Например, вы можете получить полис, действующий до конца года, и отменить его, если тем временем вы найдете работу, которая предлагает страховку. Если вы не получите спонсируемое работодателем покрытие к моменту начала открытой регистрации - период для подписки на план на 2021 год через HealthCare.gov - с 1 ноября по 15 декабря 2020 года - вы можете изучить варианты, соответствующие требованиям ACA.

Узнайте, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid

Программа государственного медицинского страхования Medicaid обеспечивает бесплатное или недорогое комплексное покрытие для людей с низким доходом, поэтому это может не приходить в голову как возможность, если у вас был средний или высокий заработок до того, как вы потеряли работу. Но Medicaid учитывает текущий ежемесячный доход, а не годовой, «поэтому, если вы внезапно потеряете доход, вы вполне можете претендовать на него», - говорит Шерил Фиш-Парчем, директор по инициативам доступа для Families USA, внепартийной организации по защите здоровья потребителей.

В 36 штатах и ​​Вашингтоне, округ Колумбия, вы можете претендовать на участие в программе Medicaid исключительно на основании вашего дохода (в других штатах также учитываются такие факторы, как размер домохозяйства, семейный статус и инвалидность). В этих штатах вы имеете право на участие в программе, если ваш доход составляет менее 138% от уровня бедности - в 2020 году он упадет до 1467 долларов в месяц на человека, 1983 долларов на семью из двух человек или 3013 долларов на семью из четырех человек. Эти ограничения включают стандартное пособие по безработице, но не дополнительные 600 долларов в неделю, которые правительство добавляет к проверкам по безработице до июля.

Даже если вы живете в штате, в котором программа Medicaid не распространяется на всех взрослых с низким доходом, ваша семья может иметь право на получение помощи на основании других факторов. Дети из безработных семей, скорее всего, получат право на участие в программе Medicaid или Детской медицинской страховки (CHIP), которая доступна детям, чей семейный доход не превышает 200% федерального уровня бедности почти во всех штатах, согласно данным Kaiser Family. Фонд.

Вы можете подать заявку на участие в программах Medicaid и CHIP в любое время; вам не нужно ждать открытого окна регистрации или иметь право на период особой регистрации. Если вы заполняете заявку через рынок HealthCare.gov и выясняется, что кто-то из вашей семьи может иметь право на участие в Medicaid или CHIP, сайт отправит вашу информацию в агентство Medicaid вашего штата, которое свяжется с вами. Но офисы Medicaid пользуются большим спросом, и переход по этому маршруту может занять больше времени, чем обращение напрямую в агентство вашего штата, говорит Fish-Parcham. В Healthcare.Gov вы можете использовать инструмент, чтобы судить, имеете ли вы право на участие в программе Medicaid, исходя только из дохода, и получить контактную информацию агентства Medicaid в вашем штате.

Телемедицина набирает обороты

Поскольку социальное дистанцирование стало фактом жизни в эпоху COVID-19, использование услуг телемедицины, которые позволяют вам общаться со специалистами здравоохранения виртуально или по телефону, стремительно растет. Согласно исследованию электронного здравоохранения, около 96% страховщиков здоровья наблюдают повышенный спрос на услуги телемедицины. По словам Конни Хванг, главного медицинского директора и директора по клиническим инновациям Альянса США, в одном плане медицинского страхования в районе Детройта количество заявлений о телемедицине увеличилось в среднем с 1000 в месяц до 18000 в марте и более 20000 до конца апреля. Планы общественного здравоохранения.

Недавние изменения в ответ на кризис с коронавирусом расширили доступность и страховое покрытие услуг телемедицины. Чтобы побудить пациентов оставаться дома, некоторые страховые компании отказываются от доплаты или требований по вычету франшизы за посещение телемедицины. Для планового года, который начинается 31 декабря 2021 г. или ранее, план медицинского страхования с высокой франшизой в сочетании со сберегательным счетом для здоровья может покрывать услуги телемедицины до того, как страхователь достигнет своей франшизы.

Во время чрезвычайной ситуации в стране, связанной с COVID-19, врачи по всей стране могут использовать более широкий спектр инструментов для видеочатов, таких как Apple FaceTime, Facebook Messenger, Skype или Zoom, для проведения виртуальных встреч без наказания за нарушение правил конфиденциальности и безопасности.

Между тем, Medicare покроет услуги телемедицины для пациентов в любой точке страны, а не только в сельской местности. Кроме того, пациенты Medicare могут получить покрытие для более широкого спектра услуг посредством телемедицины, использовать услуги телемедицины в качестве нового пациента (ранее у вас должны были быть устоявшиеся отношения со своим врачом) и получить покрытие для аудиоконсультаций по телефону, если они этого не сделают. у меня нет доступа к видео сервисам. Некоторые независимые службы телемедицины предлагают бесплатные консультации или консультации со скидкой. CareClix, например, недавно предоставил бесплатные обследования для тех, кто считает, что они подверглись воздействию COVID-19, у них жар и другие симптомы.

Традиционно телемедицина использовалась для решения некоторых неотложных, но не неотложных потребностей, например, для диагностики и назначения лечения боли в горле. Но в последние годы телездравоохранение расширилось и теперь включает такие услуги, как физиотерапия и психиатрическая помощь. Вы также можете дистанционно проконсультироваться со своим врачом по поводу лечения хронических состояний, таких как высокое кровяное давление. В некоторой степени телездравоохранение может помочь и пациентам, у которых может быть COVID-19. Врачи могут, например, использовать виртуальную службу для оценки симптомов пациента и направления его в центр тестирования, говорит Мэри Кей О’Нил, партнер консультанта по льготам сотрудников Mercer.

Хотя телездравоохранение приобретает все большее значение в результате этого кризиса, его повышенная роль может сохраниться. В обзоре электронного здравоохранения 85% страховщиков считают, что рост спроса на услуги телездравоохранения сохранится и в будущем. И пациенты могут решить, что им это больше нравится. Некоторым пациентам нравятся виртуальные посещения, «потому что на них действительно смотрит врач», а не, скажем, отворачиваться, чтобы печатать заметки, - говорит Хван.