Одним из наиболее важных аспектов пенсионного планирования является составление жилищных планов. Реальность такова, что вам нужно жилье на пенсии, и есть много разных вариантов. Более того, даже если вы решите просто сохранить статус-кво и возраст, необходимо учитывать множество факторов.

Согласно данным переписи населения США, дом часто является самым большим активом пенсионера, при этом средний уровень благосостояния в домах 65-летней пары составляет 192 552 доллара. Это составляет около двух третей активов среднего пенсионера. Кроме того, стоимость дома составляет около 20 000 долларов в год, что часто является самой большой статьей расходов для пенсионеров. Итак, давайте рассмотрим 10 различных вариантов жилья для пенсионеров . от старения на месте до ухода в доме престарелых в конце жизни.

Автор Джейми Хопкинс, эсквайр, магистр права, магистр делового администрирования, CFP®, RICP®. Он работает директором по пенсионным исследованиям в Carson Wealth и является профессором практики финансов в бизнес-колледже Хайдера при университете Крейтон. Его последняя книга «Перестройка:переосмыслить то, как вы думаете о пенсии» , "подробно описывает поведенческие финансовые проблемы, которые мешают людям выйти на пенсию с большей финансовой безопасностью.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

1 из 10

Старение на месте

• Что это: Примерно 83% домовладельцев-пенсионеров хотят оставаться в своем нынешнем доме как можно дольше.
• Pro: Домовладелец сохраняет последовательность в своей жизни. Они знают свой дом, понимают связанные с ним затраты, эмоционально привязаны к нему и знают окрестности. Во многих случаях это может быть наиболее приятным и свободным от стресса способом жить на пенсии.
• Против: Часто пенсионеры переросли свои нынешние дома. Возможно, они вырастили несколько детей и у них много дополнительного обслуживания, комнат и расходов, связанных с содержанием дома. Хотя это может сработать на раннем этапе выхода на пенсию, с возрастом это может стать обузой. Нынешний дом также может не подходить для старения на месте. В доме может быть слишком много лестниц, не так много удобств для пожилых людей и он находится далеко от таких служб, как здравоохранение.

2 из 10

Домашняя страница

• Что это: У некоторых домовладельцев желание стареть присутствует, но финансы просто не имеют смысла, особенно если человек холост. Итак, один из вариантов - взять с собой соседа по комнате. Совместным домом в основном занимаются выходящие на пенсию женщины:более 4 миллионов пожилых женщин делят дом как минимум с двумя другими женщинами. Существуют службы совместного использования жилья, которые помогают объединить домовладельцев в пары с потенциальными соседями по комнате, как с финансовой точки зрения, так и с точки зрения совместимости.
• Pro: Совместное использование дома может быть отличным способом для домовладельца состариться на месте, добавить товарищества в свою жизнь и улучшить свое финансовое положение. Домовладелец может взимать арендную плату и, вероятно, разделить коммунальные услуги, что может добавить столь необходимый денежный поток. Кроме того, это позволяет домовладельцу проживать с кем-то еще, кто находится на аналогичном этапе жизни.
• Против: Не все хотят делить свой дом с незнакомцем или другим человеком. Кроме того, решение привести кого-то в свой дом сопряжено с множеством рисков. Во-первых, вы можете не поладить. Кроме того, от аренды комнаты может быть много головной боли, если арендатор не может выплатить свои платежи. Выселить человека, особенно старшего, может быть сложно.

3 из 10

Перемещение / уменьшение

• Что это: Когда вы работаете, для многих важно жить рядом с работой. Однако, как только вы выйдете на пенсию, эта потребность отпадет. Внезапно меняются желания местоположения. Кроме того, дом, в котором вы жили, может больше не соответствовать вашим потребностям, поэтому имеет смысл переехать в более подходящий.
• Pro: Переезд может помочь высвободить собственный капитал и сократить расходы, если домовладелец сократит размер жилья. Также возможно переехать в район с более низкой стоимостью жизни или в штат с более низкими налогами. Кроме того, переезд на пенсию может заключаться в том, чтобы сблизиться с семьей или улучшить качество жизни, переехав в более теплую погоду или поближе к местам отдыха.
• Против: Переселение означает привыкание к новому месту и дому. Переезд всегда связан с расходами, будь то наем грузчиков, закрытие или просто дорожные расходы. Наконец, если решение о переезде в конечном итоге не сработает, его очень сложно отменить.

4 из 10

Аренда

• Что это: Если вы уже арендуете, это будет статус-кво. Однако один из вариантов для домовладельцев - продать дом и сдать его в аренду. В некоторых случаях вы можете заключить договор продажи с обратной арендой и продать свой нынешний дом и продолжать сдавать его обратно. В других случаях вы можете продать и переехать в новое место аренды.
• Pro: Продавая и сдавая в аренду, вы можете высвободить собственный капитал для других нужд и, возможно, сократить свои расходы. Аренда также обеспечивает большую гибкость, поскольку вы можете перемещаться более свободно, чем если бы вы владели собственностью. Кроме того, аренда может снять часть расходов на содержание дома и обслуживание. Это может быть очень ценно для пожилых людей с возрастом. Хотя, возможно, было приятно косить лужайку и ухаживать за собственностью в более раннем возрасте, с возрастом сдача внаем может стать трудной и дорогой, поэтому аренда может быть способом контролировать расходы на жизнь.
• Против: Одним из самых больших недостатков аренды является то, что большинство домовладельцев не хотят этого делать. Опрос домовладельцев пенсионного возраста показал, что только 5% хотели бы продать свой дом и сдать его в аренду. Для многих американцев владение домом - часть американской мечты, поэтому аренда просто не соответствует их видению успешной пенсии, даже если это лучший финансовый результат для них.

5 из 10

Концепция деревни

• Что это: Сообщество Бикон недалеко от Бостона часто считается первой официальной «моделью деревни», но сообщества, которые вместе заботятся о пожилых людях, существуют всегда. Деревенская модель позволяет пожилым людям стареть у себя дома, но с необходимой им поддержкой. Во многих случаях модель деревни устроена аналогично ассоциации домовладельцев, где взносы выплачиваются в «деревню» или «общину», которая, в свою очередь, предоставляет такие услуги, как транспорт, мероприятия и некоторые базовые услуги.
• Pro: Модель села может помочь снизить затраты, поскольку пожилые люди делят услуги и расходы с другими, нуждающимися в аналогичной помощи. Позволяя пожилым людям оставаться на месте дольше, они могут избежать необходимости переезжать в более дорогое жилье для престарелых, например, в учреждения для престарелых, прежде чем им это необходимо.
• Против: Хотя в стране существует несколько сотен моделей деревень, вариантов не так много. Для многих пожилых людей в их районе нет модели деревни. Кроме того, услуги ограничены, поэтому пенсионерам все равно придется переехать, поскольку их потребности в услугах растут. Кроме того, с моделью деревни связаны затраты, которые могут повлиять на денежный поток.

6 из 10

Сообщества с возрастным ограничением (активные взрослые)

• Что это: Как правило, в Соединенных Штатах нельзя проводить дискриминацию по возрасту, полу или расе, когда речь идет о вариантах жилья, в соответствии с Законом о справедливом жилищном обеспечении 1968 года. Однако Закон о жилье для пожилых людей 1995 года разрешает общинам ограничивать варианты жилья для пожилых людей. при соблюдении определенных параметров. По сути, есть две формы вариантов жилья с ограничениями по возрасту. Первый требует, чтобы по крайней мере в 80% занятых единиц жил в доме хотя бы один человек в возрасте 55 лет и старше. Другой тип является немного более строгим, поскольку требует, чтобы все жители были не моложе 62 лет, включая обоих супругов.
• Pro: Одно из самых больших преимуществ - дружеское общение. Пожилые люди решают жить рядом с теми, кто проходит аналогичный период своей жизни и выходит на пенсию. Сообщества часто предоставляют различные услуги, клубные дома и развлекательные мероприятия.

  Против: Проживание в таких сообществах может быть связано с дополнительными расходами, поэтому это не всегда самый дешевый вариант жилья. Кроме того, в поселке старше 62 лет взрослые дети не могут въехать, если они не соответствуют требованиям по возрасту. Кроме того, для супругов с большим разницей в возрасте они могут быть непозволительными.

7 из 10

Сообщества по продолжению ухода за пенсионерами

• Что это: Сообщества по уходу за пенсионерами (CCRC) предлагают непрерывный уход на протяжении всего выхода на пенсию, часто начиная с самостоятельной жизни. Большинство этих сообществ требуют, чтобы пожилые люди переезжали, когда они здоровы и могут жить самостоятельно. Со временем пожилые люди могут оставаться в одном сообществе, но получать различные уровни ухода и жилья для престарелых - от ухода за престарелыми до долгосрочного ухода и ухода в конце жизни.
• Pro: Центры CCRC позволяют пожилым людям проживать в одном и том же сообществе, но получать услуги и долгосрочный уход по мере изменения их потребностей. Это также способ контролировать и, в некоторых случаях, предоплату ваших затрат на долгосрочное лечение. Сообщества также часто предоставляют еду, транспорт и развлекательные мероприятия.
• Против: Наибольшую озабоченность в отношении CCRC вызывает то, сможет ли организация со временем выполнить свои обещания. CCRC обычно являются коммерческими предприятиями, у которых могут закончиться деньги и они прекратятся. Кроме того, многие требуют первоначального взноса в сотни тысяч долларов. Таким образом, если предприятие обанкротится, пожилые люди могут потерять эти первоначальные взносы.

8 из 10

Помощь в проживании

• Что это: Помощь в проживании предлагает сочетание жилья и услуг по уходу. Обычно, когда кто-то переезжает в учреждение для престарелых, ему требуется помощь в некоторых повседневных делах, и он находится на ранних стадиях потребности в услугах по долгосрочному уходу. Однако человек по-прежнему может жить в основном самостоятельно.
• Pro: Для многих дома с обслуживанием предлагают уход, необходимый для поддержания уровня жизни, желаемого пожилыми людьми. Им может понадобиться помощь с купанием, одеванием, передвижением или приготовлением пищи.
• Против: Расходы. Согласно данным Genworth's Cost of Care Study за 2018 год, средняя стоимость вспомогательного проживания составляет примерно 48000 долларов в год. Кроме того, Генворт прогнозирует, что к 2038 году эта стоимость вырастет примерно до 86 000 долларов в год. Кроме того, может быть сложно выбрать правильное учреждение. Спланируйте заранее, чтобы определить, как вы будете оплачивать проживание с уходом, а также тип учреждения и ухода, который вам нужен.

9 из 10

Дом престарелых

• Что это: Дома престарелых предоставляют жилье и постоянный уход для людей, нуждающихся в значительном уровне долгосрочной помощи. Уход в доме престарелых - это не столько принятие решения о жилье, сколько получение необходимого вам ухода.
• Pro: Забота может быть значительной и помочь человеку вести лучший образ жизни, чем если бы он пытался вести себя дома в одиночку. Кроме того, дома престарелых могут предоставлять услуги квалифицированного ухода, которые могут быть трудными для членов семьи или дорогими для найма на дому.
• Против: Качество дома престарелых значительно варьируется, как и стоимость. Более того, большинство людей не с нетерпением ждут и не решают переехать в дом престарелых, а вместо этого, как правило, вынуждены. По словам Генворта, отдельная комната в 2018 году в среднем стоила более 100000 долларов в год. Планирование того, как финансировать ваше лечение, следует начинать задолго до выхода на пенсию.

10 из 10

Благотворительность

• Что это: Благотворительное жилье может означать несколько разных вещей. Во-первых, есть благотворительные и религиозные организации, которые предоставляют бесплатное или дешевое жилье для пожилых людей с низкими доходами. Другая форма благотворительного жилья может исходить от членов семьи. Многие обратятся к родственникам, чтобы помочь им.
• Pro: Во многих случаях благотворительность будет самой дешевой формой жилья для пенсионеров. Когда дело доходит до членов семьи, принимающих старшего, это также может быть отличным способом провести время с семьей.
• Против: Большинство людей не хотят полагаться на членов семьи или благотворительные организации в вопросах жилья или других нужд. Желание большинства людей - жить самостоятельно. Однако жить с семьей и пользоваться благотворительным жильем - приемлемый вариант для миллионов.

Эта статья написана и представляет точку зрения нашего советника, а не редакции Киплингера. Вы можете проверить записи консультантов в SEC или FINRA.

Авторы

Джейми П. Хопкинс, эсквайр, CFP, RICP

Директор по пенсионным исследованиям, Carson Wealth

Джейми Хопкинс - широко известный писатель, оратор и идейный лидер в области планирования пенсионного дохода. Он занимает должность директора по пенсионным исследованиям в Carson Group и является профессором практики финансов в бизнес-колледже Хайдера при университете Крейтон. В его последней книге «Перестройка:переосмысливая то, как вы думаете о пенсии» подробно описаны финансовые проблемы, связанные с поведением людей, которые мешают людям выйти на пенсию с большей финансовой безопасностью.