Личные финансы воплощают глубоко укоренившиеся эмоциональные характеристики, которые определяют отношение человека к деньгам. Важно помнить, что, когда вы делитесь финансами со значимым другом, это не универсальная сделка. Индивидуальные эмоции, травмы и представления о деньгах будут различаться от человека к человеку.

Как финансовый консультант в Albert, приложении для личных финансов, где пользователи могут писать мне и нашей команде текстовые сообщения для получения индивидуальных финансовых советов, я вижу много вопросов по этой теме. Например: Мы с женихом поженимся . H Как нам вместе копить для этой цели? Мой партнер только что потерял работу из-за пандемии - как долго мы можем рассчитывать на один доход, прежде чем нам придется сокращать свои расходы? Мой партнер и я новая пара . S можем ли мы объединить наши финансы?

Разделение финансов с вашим партнером зависит от вашего уровня комфорта, доверия, относительного уровня доходов и, в конечном итоге, от динамики ваших отношений. Как молодожены, я тоже понимаю сложность этого вопроса. Чтобы помочь в разговоре о слиянии финансов в паре, вот три подхода к этому.

Метод 1. Полностью отделите финансы

Это подход к сбережениям и расходам «ваши деньги - ваши, а мои деньги - мои». Каждый партнер сохранит свои индивидуальные банковские счета, и у них не будет общего счета. Каждый из них будет вносить часть своего дохода на общие расходы, включая такие вещи, как подписка на развлечения и выплаты по ипотеке.

Плюсы:

• Сохраняет финансовую независимость; вам не нужно разрешение на покупку чего-то, что вы хотите, за свои деньги.
• Делает работу по достижению индивидуальных финансовых целей (выход на пенсию, инвестиции и т. д.) более понятной.
• Финансы разделены, что является надежной защитой в случае разрыва отношений.

Минусы:

• Несоразмерный доход между партнерами может усложнить разделение расходов. Например, партнер с более высоким доходом хочет тратить больше на отпуск, в то время как партнер с более низким доходом имеет меньший бюджет.
• Этот метод не работает для семей с одним доходом.
• Разделение расходов может стать утомительным, особенно если нет системы или понимания. Например, один партнер платит за продукты, а другой за ужины вне дома.

Метод 2. Идите полу-отдельным маршрутом

Это когда у пары есть совместный банковский счет, на который оба партнера вносят деньги, которые будут использоваться для общих расходов, но каждый партнер по-прежнему сохраняет свои индивидуальные банковские счета для своих личных расходов.

Плюсы:

• Как и стратегия отдельной учетной записи, она сохраняет некоторую независимость; вам не нужно разрешение на покупку чего-то, что вы хотите, на свои деньги из вашего отдельного аккаунта.
• Это также делает работу по достижению индивидуальных финансовых целей (выход на пенсию, инвестиции и т. д.) более понятной.
• Покрывает основные совместные расходы через совместный банковский счет.
• Оставляет место для непредвиденных обстоятельств, если пара расстается.

Минусы:

• Бухгалтерский учет и разделение могут оказаться сложными, поскольку этот метод требует большего взаимодействия, когда оба должны работать над финансами вместе.
• Не работает в определенных сценариях, если между партнерами существует значительный непропорциональный доход.
• Если у партнеров существенно различаются денежные взгляды (или у одного из них есть проблемы с расходами), получить доступ к деньгам другого партнера через совместный счет может быть непросто.
• Этот метод не требует от партнера максимальной прозрачности в расходах, однако его действия могут негативно повлиять на их близких. Например, если один из партнеров тратит всю свою зарплату на телевизор и не имеет достаточно денег для внесения средств на совместный счет в этом месяце, это решение ограничивает обоих партнеров финансово.

Метод 3. Все вместе

Это когда финансы пары полностью объединены, с подходом к сбережениям и расходам «ваши деньги - это наши деньги, а мои деньги - это наши деньги».

Плюсы:

• Легко реализовать.
• Прозрачность всех транзакций.
• Подходит для пар с непропорциональным доходом или семьи с одним доходом.

Минусы:

• Если у партнеров разные финансовые перспективы (или проблемы с расходами), получить полный доступ к финансам другого партнера может быть непросто.
• Может быть сложно работать над индивидуальными финансовыми целями.
• На раннем этапе отношений это может быть рискованно, если вы еще не установили доверительные отношения.

Какой тип лучше всего подходит вам и вашему партнеру?

На мой взгляд, единственный способ приблизиться к этому - искренний разговор со своим партнером. Это может быть трудный разговор, но необходимо достичь того, что вы и ваш партнер поставили для финансовых целей. Вам нужно будет быть честным и откровенным в каждой финансовой ситуации и подходить к разговору с сочувствием.

Некоторые вопросы, которые вы можете задать себе и своему партнеру:

• Какие чувства вызывают у вас деньги?
• Что вы думаете о бюджетах?
• Какие у вас долги?
• Каковы ваши финансовые цели?
• Если бы вы сегодня нашли 5000 долларов, что бы вы с ними сделали?
• Какой у вас кредитный рейтинг?
• Каков ваш текущий капитал? (Общая сумма активов за вычетом общей суммы обязательств.)
• Кому вы доверяете свои деньги и почему?

Следует ли нам объединять финансы, если мы не женаты?

Я получил довольно много сообщений от не состоящих в браке пользователей, которые рассматривают возможность слияния своих финансов со своей второй половинкой, и я думаю, что это определенно стоящее обсуждение, если у вас серьезные серьезные отношения, особенно если вы живете со своим партнером или делитесь заслуживающими внимания расходы.

Одна вещь, которую следует учитывать, если вы и ваш партнер живете вместе, - это заключение соглашения о совместном проживании. Здесь указывается, как следует разделять расходы, как обращаться с долгами и что происходит в случае разрыва отношений.

Как мне честно объединить финансы, если мой партнер зарабатывает больше, чем я?

Иногда равные выплаты не означают справедливых взносов. Для пар, которые имеют непропорционально высокий уровень доходов и используют полураздельный или раздельный подход к объединению финансов, может быть более разумным, чтобы получатель более высокого дохода вносил большую часть на общие расходы.

Например, предположим, что жена зарабатывает 100 000 долларов в год, а муж зарабатывает 50 000 долларов в год, в результате чего общий совокупный доход семьи составляет 150 000 долларов в год. Возможно, для жены более справедливо будет вносить 66% своего дохода на общий счет, а для мужа - 34%, вместо того, чтобы делить посередине 50/50. Имейте в виду, что это также зависит от динамики ваших конкретных отношений.

Итог

Независимо от того, являетесь ли вы помолвленной парой, планирующей свадьбу на 2022 год, парой, которая недавно переехала вместе, или супружеской парой, празднующей много лет вместе, никогда не поздно поговорить со своим партнером о том, как вместе управлять своими финансами. Помните о точке зрения друг друга, будьте искренними и открытыми во время разговора и бросайте вызов друг другу, чтобы вместе достичь своих финансовых целей. Эти упомянутые инструменты могут помочь в ведении беседы, но вы и ваш партнер должны будете претворить план в жизнь.