Нормой после окончания школы для миллениалов и их предшественников было поступление в четырехлетний колледж, физический переезд туда, оплата книг, оплата проживания и питания, получение степени и получение работы. Не можете сразу найти 200 000 долларов и все, что для этого требуется? Взять несколько займов.

Признаки растрескивания этой нормы или, по крайней мере, ее превращения в новую форму становятся все более и более явными. Подстрекаемые страхом перед кризисом студенческой задолженности и свежими примерами, полученными у их перегруженных кредитами предков, новые студенты студенческого возраста все чаще обращаются к альтернативам устоявшейся парадигме, чтобы построить будущее без долгов.

Недавнее исследование, проведенное TD Ameritrade, сделало заголовки сообщений о том, что каждый пятый молодой американец (поколение Z, определенное исследователями как возраст от 15 до 21 года, и молодые представители поколения миллениума в возрасте от 22 до 28 лет) могут отказаться от учебы в колледже. Более глубокий взгляд показывает, что во многом это мышление движет ценой и связанными с этим долгами.

Примечательно, что студенческая задолженность создает препятствия на пути к достижению основных вех финансовой свободы. Из опрошенных молодых миллениалов 47% заявили, что откладывают покупку дома из-за того, что они должны, 40% откладывают сбережения на пенсию и 31% откладывают выезд из дома своих родителей. Даже 28% родителей заявили, что они откладывают сбережения для своей пенсии, чтобы заплатить за образование своих детей.

Стоимость - и ценность - обучения в колледже меняется

Однако возможности современного мира могут существенно повлиять на эту тенденцию в ближайшие годы. Онлайн-курсы стали гораздо более распространенными, чем даже 10 лет назад, дорогие учебники доступны в виде электронных книг, и даже наличие альма-матер в целом имеет меньшее значение в отраслях, где навыки важнее степени.

В предыдущей статье мы рассмотрели план сбережений для колледжей 529 и альтернативные варианты, которые семьи могли бы рассмотреть, делая сбережения на образование ребенка. Расширяя это, мы обнаруживаем, что есть больше способов подготовиться к будущему ребенка, чем просто откладывать деньги на закрытый университет, который они могут даже не посещать.

Все сводится к гибкости. Перефразируя старую пословицу, можно сказать, что даже самые хорошо продуманные планы имеют тенденцию к провалу. Спасение для будущего ребенка в 2020 году выглядит иначе, чем когда сегодняшние 18-летние рождались первенцами, и, конечно же, так будет и тогда, когда сегодняшние новорожденные покинут свое гнездо. Ключевым моментом для родителей, пытающихся поддержать их, является умение адаптироваться к меняющимся временам.

Гибкость как родители

С точки зрения финансового планирования, подготовка к ребенку не всегда бывает легкой, сколь бы радостной ни была возможность. Вы берете новорожденного домой, и список расходов увеличивается в геометрической прогрессии:меблировка медсестры, сборка гардероба (который ребенок быстро перерастает) и покупка подгузников - много подгузников.

Могут возникнуть и непредвиденные расходы. Скажем, лучший или ближайший детский сад в районе пары выходит за рамки их бюджета. Они могут посчитать и решить, что с финансовой точки зрения для одного из родителей проще отказаться от работы или перейти на сокращенный график, чем оплачивать 40 часов дневного ухода за детьми в неделю.

Однако в отличие от мира десятилетней давности пребывание дома не должно серьезно подрывать карьеру или финансовые дела пары. Теперь, когда люди могут получать удаленный доступ к рабочим серверам, легко проводить видеоконференции и мгновенно обмениваться сообщениями с коллегами, многие рабочие места позволяют сотрудникам работать из дома.

Появление «гиг-экономики» и побочных действий с использованием цифровых технологий также дает людям большую гибкость в достижении своих финансовых целей, сохраняя при этом свою личную жизнь. Люди могут управлять бизнесом в Интернете, например, цифровым магазином.

В конечном итоге это означает, что внезапные изменения в жизненных обстоятельствах семьи - например, рождение ребенка, которое могло быть неожиданностью, или потеря работы одним из родителей - не должны менять планы по сбережению. Родители могут адаптироваться по-новому.

Гибкость как экономия

Когда мы думаем о гибкости, особенно в отношении сбережений на образование ребенка, на самом деле это одно из основных преимуществ плана 529. В то время как люди наказываются, когда они отказываются от участия не в счет расходов на квалифицированное образование, наказание не так ужасно, как многие думают. Федеральный подоходный налог взимается с роста плана плюс штраф в размере 10% от роста, поэтому в зависимости от снятой суммы штраф может быть незначительным.

Тем не менее, налоговые штрафы настолько беспокоят родителей, что даже если их цель - откладывать деньги на образование своего ребенка, они хотят распределить свои сбережения на несколько счетов. Это также имеет некоторые очевидные преимущества, если ребенок не посещает колледж после окончания средней школы. К счастью, есть множество вариантов, чтобы учесть обе возможности.

• Другие инвестиционные счета: Создание инвестиционного счета с деньгами, предназначенными для ребенка, дает родителям полную гибкость в использовании денег. Деньги можно использовать для покрытия расходов, не связанных с образованием, что делает их адаптируемыми к изменяющимся планам ребенка, хотя и с обратной стороной - отсутствием налоговых льгот по плану 529 (отсрочка уплаты налогов и потенциальный рост без налогов).
• Доверие: Облагаемые налогом так же, как и другие инвестиционные счета, отличные от 529, трасты дают родителям полный контроль над фондом. Наиболее важно то, что родители могут указать доверенному лицу, как можно использовать доверие. Возможно, это делается исключительно ради образования или начального капитала для открытия бизнеса.
• Кастодиальные счета: Эти счета управляются опекуном (или попечителем) до достижения ребенком возраста зрелости, который зависит от штата. В Пенсильвании, например, когда ребенку исполняется 18 лет, он получает полный доступ к денежным средствам. Хотя их проще создать, чем траст, и они обладают большой гибкостью, эти учетные записи могут не понравиться родителям. Если для недавнего выпускника средней школы внезапно становится доступным счет на 200 000 долларов США, нет гарантии, что они примут правильное решение.

Определение того, сколько они могут сэкономить для будущего своих детей и какие средства они будут использовать для этого, может сбить с толку родителей. У всех типов сберегательных счетов есть свои преимущества и недостатки, поэтому родители должны начать разработку этого плана вместе со своим финансовым консультантом еще до рождения ребенка.

Гибкость в качестве студентов

Еще 10 лет назад казалось, что у выпускников средней школы есть бинарный выбор:пойти в четырехлетний колледж или заняться физическим трудом. Конечно, это решение было и остается гораздо более тонким, но возможности молодых людей построить карьеру сегодня быстро расширяются.

Цифровой мир меняет все, как это было в 21 веке. Онлайн-курсы сегодня гораздо более распространены, и учащиеся, сидящие дома, могут получить ту же степень, что и кто-либо в университетском городке. Идя по этому пути, они избегают основных затрат на проживание и питание. Еще больше аспектов обучения в колледже стало цифровым, включая дорогие учебники, которые дешевле в Интернете. Этими преимуществами могут пользоваться даже студенты на территории кампуса.

Помимо колледжа, сегодня все больше работодателей также предлагают помощь в обучении для сотрудников, желающих получить степень магистра или поступающих на другие программы продвинутого уровня. Этот метод может быть даже предпочтительнее, так как магистр может не так сильно помочь кому-то, если у него нет соответствующего опыта работы.

Пропуск полного обучения в колледже имеет некоторые недостатки. В колледже люди устанавливают связи на всю жизнь, будь то через друзей или однокурсников, которые помогают налаживать контакты в более позднем возрасте, и это прекрасная возможность уйти из дома, но остаться в (отчасти) структурированной среде.

Однако, как показывают тенденции, все большее число молодых людей не обязательно заинтересованы в получении степени бакалавра. Они заинтересованы в поиске проблем и построении жизни, а не в долгах. Будь то родители или их дети, полное понимание финансовых возможностей облегчит преодоление этих трудностей и упростит построение жизни - до тех пор, пока нормы неизбежно снова не изменятся.