Снова почти то время года - сезон ежегодного зачисления (или открытого зачисления). Если вы похожи на большинство американских рабочих, вы, вероятно, не собираетесь задумываться об этом до последней минуты. И когда вы, наконец, сделаете свой выбор, вы, скорее всего, сосредоточитесь на медицинском страховании и просто отметите поля прошлого года, когда дело доходит до всех других вариантов льгот на рабочем месте.

Отключение прошлогодних флажков может сэкономить ваше время (и головную боль), но в долгосрочной перспективе это может стоить вам, сделав вас или ваших близких финансово уязвимыми в случае непредвиденных обстоятельств.

Вот три способа защитить свою зарплату, сбережения и своих близких в этом ежегодном вступительном сезоне.

1. Застрахуйте свой доход.

Страхование вашего автомобиля не составляет труда, на самом деле это обязательно в большинстве штатов (за несколькими заметными исключениями, включая Вирджинию и Нью-Гэмпшир). Так почему бы не застраховать одно из самых ценных активов:способность работать и получать доход? Один из способов сделать это - страхование инвалидности.

Рабочее место является наиболее распространенным каналом для получения доступа к страхованию по инвалидности, при этом 63% сотрудников сообщают, что их работодатель предлагает его, согласно данным переписи финансового благополучия Prudential. Тем не менее 30% сотрудников, у которых есть доступ к страховке по инвалидности на работе, отказываются от нее.

Даже если ваш работодатель бесплатно предоставляет вам краткосрочное и долгосрочное страхование по инвалидности, вы все равно можете захотеть выяснить, нужно ли вам покупать дополнительное страхование по инвалидности, чтобы увеличить размер получаемого вами пособия, в зависимости от вашей ситуации. Почему? Большинство страховок по инвалидности, оплачиваемых работодателем, покрывают только около 60% вашего дохода, и шансы на то, что вы получите инвалидность, могут быть выше, чем вы думаете. Каждый четвертый взрослый становится временно инвалидом до достижения пенсионного возраста. Основные причины также менее необычны, чем вы думаете:проблемы с опорно-двигательным аппаратом, рак, травмы, сердечно-сосудистые проблемы, психические расстройства и беременность.

В этом году вы даже можете обнаружить, что ваш работодатель автоматически зачисляет вас в дополнительный план страхования по инвалидности, потому что в прошлом году Министерство труда разъяснило, что работодатели имеют возможность автоматически регистрировать своих сотрудников в планах страхования, включая инвалидность, жизнь, несчастный случай и критические заболевания - так же, как они уже поступают с пенсионными планами. Помните, что у вас всегда есть возможность отказаться, если вы не хотите получать дополнительное покрытие в этом году.

2. Оцените, что изменилось за последний год и что, вероятно, изменится в ближайшее время.

Вы получили новую работу или продвижение по службе? Жениться или разводиться? Вы приветствовали новорожденного? Купить новый дом? На горизонте ли колледж для вашего подростка? Эти важные жизненные вехи влияют не только на ваше долгосрочное финансовое благополучие, но и на ваш краткосрочный денежный поток, который может повлиять на то, сколько вы можете потратить на свои льготы.

Конечно, большинство людей знакомо с важностью финансовой защиты в случае потери кормильца семьи. Вы можете пересмотреть свой уровень страхования жизни, если вы, ваш супруг или партнер преждевременно откажетесь от него. Подумайте, сколько вашей семье потребуется для поддержания нынешнего образа жизни, выплаты ипотеки и обучения детей в колледже.

Вы также захотите убедиться, что вы переоцениваете своих бенефициаров для всего вашего страхового покрытия. Например, если вы развелись, вам нужно убедиться, что вы удалили бывшего супруга из числа бенефициаров по всем своим полисам, а если вы поженились, вам нужно сделать обратное.

3. Рассмотрите возможность управления своими наличными медицинскими расходами.

Со страховкой на случай болезни

В связи с ростом медицинских расходов, франшизы, которая может составлять от 3000 до 8000 долларов для большинства семей, а средняя стоимость пребывания в больнице сейчас превышает 10000 долларов, стоит подумать о страховании больницы (также называемом возмещением больницы). Хотя это не так распространено, как другие виды дополнительного страхования (только 33% сотрудников говорят, что их предлагает работодатель), согласно данным переписи финансового благополучия Prudential, 28% сотрудников хотели бы, чтобы они у них были. Выплаты могут быть использованы для покрытия отчислений по медицинскому страхованию, совместного страхования и любых других личных расходов, связанных с посещением больницы.

Еще одно преимущество состоит в том, что выплаты можно использовать для любых целей, которые выберет получатель, потому что, в отличие от медицинского страхования, планы возмещения больничных расходов не привязаны к конкретным медицинским услугам. Вместо этого они платят страхователям, когда происходит определенное событие (например, пребывание в больнице). Больничная страховка обычно предлагается на рабочем месте в качестве добровольного предложения, то есть на 100% финансируется сотрудником всего за 10 долларов в месяц.

Со счетом медицинских сбережений

Счета сбережений здоровья (HSA), пособие, которое используется в дополнение к страхованию здоровья, - это то, с чем большинство работников хорошо знакомо. Если вы участвуете в плане медицинского страхования с высокой франшизой, вы можете внести свой вклад в HSA. Преимущества HSA включают тройную налоговую льготу и тот факт, что средства могут быть перенаправлены из года в год, даже при выходе на пенсию, что дает вам возможность финансировать текущие медицинские расходы из кармана и будущие медицинские расходы при выходе на пенсию.

Пределы взносов на период регистрации 2020 года составляют 3550 долларов для самостоятельного покрытия и 7 100 долларов для семейного страхования (по сравнению с 3500 и 7000 долларов в 2019 году). И если вам повезло, что у вас есть работодатель, который внесет свой вклад в ваш HSA, вы, по сути, оставите деньги на столе, если не подпишетесь на него. (Дополнительные сведения об HSA см. В разделе Использование HSA для увеличения пенсионных сбережений.)

Со страховкой от несчастного случая и / или критического заболевания

Несчастный случай или серьезное заболевание, такое как рак, не только разрушительны для семьи с эмоциональной точки зрения, но также могут нанести вред финансовому состоянию. Обычно медицинская страховка покрывает только часть медицинских счетов, возникших в результате болезни или несчастного случая. Согласно исследованию NerdWallet Health за 2019 год, банкротства в результате неоплаченных медицинских счетов затронут почти 2 миллиона человек, и почти 10 миллионов взрослых, имеющих круглогодичное медицинское страхование, по-прежнему будут накапливать медицинские счета, которые они не могут оплатить в этом году. / P>

Страхование от несчастных случаев и страхование от критических заболеваний выплачивают заявителям денежное пособие за каждую покрываемую травму или серьезное заболевание, независимо от того, что выплачивается вашей медицинской страховкой. Пособия выплачиваются непосредственно вам, чтобы покрыть все необходимые вам расходы. Эти расходы могут включать в себя медицинские доплаты, франшизы и личные расходы, уход за ребенком и домашние расходы во время вашего выздоровления, поездки в лечебный центр и изменения вашего дома в результате вашей травмы.

Готовясь к выбору сезона ежегодного зачисления, важно помнить, что цена, которую вы в конечном итоге заплатите за пособие, вероятно, будет значительно ниже, чем то, что вы заплатили бы, если бы вы купили его вне рабочего места, и в некоторых случаях работодатель будет оплатить за вас часть стоимости. Пособия на рабочем месте также удобно приобретать за счет удержаний из заработной платы.

Поговорите со своим отделом кадров, чтобы узнать, как вы можете воспользоваться своим льготным пакетом этой осенью.

1026403-00001-00