Средний ежемесячный платеж по студенческому кредиту составляет 393 доллара США, а на его погашение уходит примерно 20 лет ¹ . заемщикам студенческих кредитов сложнее решать такие задачи, как накопить на дом, открыть бизнес или инвестировать на пенсию.

Если вы готовы погасить задолженность по студенческому кредиту, вот что вам нужно знать:

С чего начать

У вас может быть сочетание как частных, так и федеральных студенческих кредитов для погашения. Ваши частные кредиты, вероятно, будут от банков или других финансовых организаций. Ваши федеральные займы обеспечены федеральным правительством.

Каждый кредитор предоставит вам график платежей и требуемую ежемесячную сумму погашения. Если вы можете себе это позволить, вы можете заплатить больше, чем просто минимальный платеж. Таким образом, вы сможете погасить кредит намного раньше. Выплата долга с высокой процентной ставкой как можно быстрее может значительно сократить сумму процентов, которые вы платите с течением времени.

Сначала погасите частные кредиты

Если у вас есть дополнительные средства для оплаты кредита (помимо минимального платежа), рассмотрите возможность погашения частных кредитов как можно быстрее.

Эти кредиты могут иметь переменные процентные ставки, которые могут увеличиваться с течением времени. Кроме того, частные кредиты, как правило, имеют менее гибкие варианты погашения, чем федеральные кредиты. Это может быть важно, если впоследствии вы потеряете работу или у вас возникнут трудности с выплатой кредита.

Выберите свой федеральный план погашения

Когда дело доходит до ваших федеральных займов, ваша кредитная компания может назначить вам определенный план погашения. Однако в большинстве случаев вы можете выбрать один из нескольких вариантов. Позже вы сможете переключиться на другой тарифный план, если он вам больше подходит.

Планы погашения федерального кредита включают:

• Стандартный. Вы вносите ежемесячные платежи равными суммами в течение установленного периода времени, обычно 10 лет. Это план погашения по умолчанию, если вы не выберете другой вариант.
• Градуированный. Поначалу ваши платежи ниже, чем при стандартном варианте. Каждые несколько лет ваши платежи постепенно увеличиваются, чтобы вы могли погасить кредит в течение 10 лет.
• Расширенный. Ваши платежи могут быть либо фиксированными, как в стандартном плане, либо начальными более низкими, как в расширенном плане. План составлен таким образом, чтобы помочь вам погасить кредит в течение 25 лет. Обратите внимание, однако, что в конечном итоге вы будете платить больше процентов с расширенным планом погашения.
• Плати по мере заработка (PAYE). Ваши платежи составляют 10 процентов от вашего произвольного дохода. Платежи пересчитываются каждый год и основаны на вашем обновленном доходе и размере семьи.

Узнайте больше об этих и других планах погашения в Федеральной программе помощи студентам.

Обратитесь за помощью к своему работодателю

Все больше работодателей начинают предлагать погашение студенческого кредита в качестве льготы для своих сотрудников.

Недавнее законодательство упростило для работодателей помощь своим работникам в решении студенческой задолженности. Закон CARES (расширенный до 2026 г.) содержит положения, которые устраняют налоговые барьеры для обеих компаний и их сотрудников для участия в выплате пособий по студенческим кредитам, очень похожие на 401 (k):если предлагается, компания может делать необлагаемые налогом ежегодные взносы в размере до до $5,250 для погашения существующего студенческого долга без увеличения валового налогооблагаемого дохода. Подумайте о том, чтобы спросить об этом преимуществе во время процесса найма или ежегодного обзора.

Подумайте о консолидации кредита

Объединение нескольких студенческих кредитов в единый консолидированный платеж может упростить ваши финансы и позволить вам зафиксировать более высокую общую процентную ставку. Однако важно очень тщательно изучить вопрос консолидации кредита.

Будьте особенно осторожны при консолидации федеральных студенческих кредитов через банк или другую финансовую организацию. Основная причина:вы фактически выплачиваете свои федеральные кредиты и берете совершенно новый кредит у частного кредитора. Когда вы это сделаете, у вас больше не будет возможности претендовать на прощение федерального кредита в обмен на государственную службу. Вы также теряете возможность перейти на федеральные программы погашения долга в зависимости от дохода.

Кроме того, многие кредиторы не будут консолидировать частные кредиты, если они не могут предложить вам значительно более низкую процентную ставку. Другими словами, они не будут объединять ваши платежи просто для удобства.

Что делать, если я не могу платить по кредиту?

Немедленно поговорите со своим частным или федеральным кредитным специалистом. Важно, чтобы вы не просто перестали платить. Это может серьезно повредить вашей кредитной истории и затруднить вам участие в программах помощи в трудных условиях. Кредитные службы обычно предлагают несколько вариантов помощи заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями.

Ответственно относиться к платежам по кредиту

Самый простой способ навсегда распрощаться с платежами по кредиту:вносите их регулярно и вовремя и платите больше минимума, когда можете. Как только вы почувствуете себя более уверенно в том, как погасить свой студенческий долг, вы можете перейти к накоплению или финансированию других важных приоритетов в вашей жизни.

Источник этой статьи Morgan Stanley:Как погасить студенческие ссуды. , был первоначально опубликован 2 июля 2021 г.

1. EducationData.Org, 2021 г.

Чем может помочь E*TRADE?