Вы приобрели пенсионный план много лет назад. План вот-вот созреет.

Вам звонит страховой агент/продавец и сообщает, что вы можете использовать доходы от пенсионного плана для приобретения плана Unit Linked Insurance. Что ты будешь делать?

За последние несколько месяцев я получил довольно много похожих запросов. Наверное, так было всегда. Просто я узнал об этом из-за вопросов, которые я получал от читателей.

Как это работает?

У вас есть пенсионный план, срок действия которого приближается к завершению.

Согласно существующим правилам, вы можете взять 1/3 ^rd накопленного корпуса единовременно. Эта сумма также будет освобождена от налога.

Для оставшихся 2/3 ^rd часть, вам придется приобрести план аннуитета. Аннуитетный доход облагается налогом в год его получения по вашей предельной ставке подоходного налога.

Что вам говорит страховой агент?

Если вы используете этот пенсионный план для приобретения аннуитетного плана, вам придется платить налог на аннуитетный доход. Кроме того, ставки аннуитета довольно низкие.

И у них есть более выгодное предложение.

Используйте эту сумму для приобретения плана страхования с привязкой к Unit (ULIP). И вы можете снять сумму через 5 лет без уплаты налогов.

Вау!!!

Звучит неплохо, не так ли?

Вы избегаете аннуитетного продукта с низкой доходностью и налогов на такой аннуитетный доход. Гениально!!!

В чем подвох?

Должен быть подвох. Все никогда не бывает так радужно.

Во-первых, пенсионные планы не просто так являются пенсионными планами. Цель состоит в том, чтобы обеспечить пенсию.

Согласно правилам IRDA, 2/3 ^rd накопленного богатства к моменту погашения необходимо использовать для приобретения аннуитетного плана или отсроченного пенсионного продукта. Исключений нет (кроме NPS).

Итак, как вы можете использовать 2/3 ^rd корпус или весь корпус для покупки ULIP?

Очевидно, что нельзя.

Как страховые агенты просят вас приобрести ULIP?

Это то, что они скрывают от вас.

По сути, они просят вас отказаться от пенсионного плана. Если вы отказываетесь от плана, нет никакого принуждения к покупке аннуитетного плана.

Говорили ли вам, что вам придется отказаться от своего пенсионного плана, если вы хотите пойти по выбранному ими методу?

Я совершенно уверен, что это не так.

Отказ от пенсионного плана имеет свои проблемы

Возможны дополнительные расходы.

Кроме того, доходы от пенсионного плана облагаются налогом по вашей предельной ставке подоходного налога.

Некоторые эксперты по налогообложению утверждают, что вся выручка от выкупа подлежит налогообложению только в том случае, если вы воспользовались налоговой льготой в соответствии с разделом 80CCC для инвестиций в этот пенсионный план. Достаточно справедливо.

Поскольку я не налоговый эксперт, я не буду спорить по этому поводу.

Однако даже в этом наилучшем сценарии, когда вы не получали никаких налоговых льгот для инвестиций, выручка не полностью освобождается от налога. Либо выручка будет облагаться налогом как доход из других источников (с вычетом уплаченных премий), либо выручка может облагаться налогом как прирост капитала.

Прочитайте эту прекрасную статью Харша Рунты о налогообложении пенсионных планов в DNA

Однако, знает ли страховой агент, получали ли вы какие-либо налоговые льготы за эти инвестиции в пенсионный план? Сомневаюсь, что вас об этом спрашивали. Что еще более важно, ему все равно?

Что, если он просто заинтересован в продаже нового страхового продукта, достижении целей продаж и получении поощрений (или комиссионных) за продажи?

Что вас интересует?

Если вам сделали такое предложение, уясните суть вашего продукта.

Не верьте словам продавцов.

Обратите внимание, я не говорю, что вы не должны отказываться от своих пенсионных планов. Если вы приобрели некачественный товар, лучше избавиться как можно скорее.

Однако в этих конкретных случаях политика вот-вот созреет. Итак, вы уже приняли удар. В таких случаях может быть хорошей идеей продолжать до погашения.

Ключевым моментом является знание правил и формулировок вашей политики.

Примите взвешенное решение.

Возможно, они могут попросить вас приобрести другой отсроченный пенсионный продукт или план ULPP (Unit Linked Pension), в котором вам не нужно отказываться от существующего плана. Однако и в этом случае вы столкнетесь с аналогичной проблемой, когда этот новый продукт будет готов (вы, по сути, откладываете налоги и несете расходы).