Трехдневное пребывание в больнице может стоить около 30 000 долларов США.

Нет проблем, можете подумать вы, потому что у вас есть медицинская страховка.

Да, ваш полис медицинского страхования, вероятно, покроет большую часть расходов. Но если, как и во многих других случаях, ваш план покрывает 80 % стоимости госпитализации, оставшиеся 20 % ложатся на вас.

Это 6000 долларов США без учета франшизы, если вы не выполнили ее на момент госпитализации.

Это большие расходы практически для любого человека, особенно если учесть, что почти 40 % американцев не могут справиться с непредвиденными расходами всего в 400 долларов США, не влезая в долги, не занимая денег у друзей или родственников или не пропуская очередной платеж по счетам.

Один из способов защитить себя от потенциально высоких расходов на госпитализацию — страхование возмещения убытков в больнице.

Определение страхования возмещения больничных расходов

Страхование возмещения убытков в больнице — это тип полиса, который помогает покрыть расходы на госпитализацию, которые могут не покрываться другими страховками. Это своего рода дополнительная страховка. Это означает, что он призван дополнять традиционное медицинское страхование, а не заменять его.

Планы обычно предоставляют вам льготы, когда вы попадаете в больницу или отделение интенсивной терапии в связи с покрываемой болезнью или травмой. Тем не менее, есть некоторые полисы, по которым также оплачиваются амбулаторные хирургические операции, посещения отделений неотложной помощи, пребывание в реабилитационном учреждении и услуги скорой помощи.

Полисы возмещения убытков в больницах обычно выплачивают единовременную сумму непосредственно вам, а не больнице или медицинскому учреждению. Это означает, что вы можете использовать пособие для любых целей, будь то для покрытия расходов на лечение или для других целей.

Как работает страхование возмещения больничных расходов?

Ниже приведены другие соображения относительно страхования возмещения больничного:

• Как и в случае с другими видами страхования, вы можете приобрести свой собственный индивидуальный полис или, если возможно, приобрести его в рамках группового плана вашего работодателя.
• Существует широкий диапазон расходов на страхование возмещения больничных расходов. Он будет варьироваться в зависимости от того, сколько покрывается, какова будет сумма пособия, включаете ли вы иждивенцев в полис и покупаете ли вы индивидуальный или групповой полис. Это может быть от 7 долларов США в месяц до 463 долларов США.
• Пособие по полису обычно зависит от количества дней госпитализации. Например, полис, по которому выплачивается 250 долларов в день, обеспечит вам единовременную выплату в размере 750 долларов, если вы проведете три дня в больнице. Может быть ограничение на количество дней, в течение которых полис возместит вам расходы; например, 30 дней.
• Политики также иногда предусматривают первоначальное пособие в связи с ограничением свободы. Это сумма, которую вы получите, просто будучи принятым, до того, как будет рассмотрено ежедневное пособие. Например, если в приведенном выше сценарии у вас есть начальное пособие в размере 500 долларов США, вы получите общее пособие в размере 1 250 долларов США.
• В тарифные планы может быть включено дополнительное преимущество, включающее рождение ребенка. В зависимости от полиса, полис возмещения больничных расходов может покрывать госпитализацию матери в связи с нормальными родами и родоразрешением, а также пребывание больного ребенка в отделении интенсивной терапии новорожденных.

Страхование возмещения больничного в сравнении с другими видами страхования

Страхование возмещения больничных расходов похоже на другие виды дополнительного страхования, но есть существенные различия в том, что покрывается, а что нет.

Одним из подобных видов страхования является страхование от критических заболеваний (CII). Как и в случае со страхованием возмещения ущерба в больнице, CII выплачивает единовременную сумму, если вы имеете право на получение льгот. Вы можете использовать деньги на то, что вам нужно. Однако CII распространяется только на определенные состояния здоровья, такие как рак, сердечные заболевания, инсульт и повреждение органов, включая трансплантацию.

CII обычно не предоставляет компенсаций за какие-либо расходы, связанные с хроническими заболеваниями, такими как диабет. Это также не покрывает вас в случае госпитализации из-за серьезной травмы. И хотя некоторые политики CII в настоящее время обновляются, чтобы охватывать COVID-19 и другие инфекционные заболевания, не все будут.

Если у вас было и больничное возмещение, и CII, и вы страдали заболеванием, покрываемым CII, вы могли использовать преимущества первого для оплаты пребывания в больнице, а второго — для любых дорожных расходов, последующих посещений или других нужд.

Возможно, вы также слышали о страховании от несчастных случаев. Этот тип страхования выплачивает единовременную сумму, если вы получаете определенные виды травм в результате несчастного случая. Покрываемые травмы могут включать вывихи, рваные раны, сотрясения мозга, ожоги и другие серьезные травмы. Сумма пособия, которое вы получаете, зависит от диагноза и тяжести вашей травмы, способа лечения травмы и типа вашего страхового покрытия.

Страхование от несчастных случаев обычно не распространяется на травмы, полученные в результате болезни. Поэтому, если вы попали в отделение интенсивной терапии по поводу COVID-19, страховой полис вам не поможет.

Еще один вид дополнительного полиса – страхование по инвалидности. Этот тип полиса заменяет часть вашего потерянного дохода в случае, если вы не можете работать из-за травмы или болезни.

Страхование по нетрудоспособности не покрывает напрямую какие-либо расходы на медицинское обслуживание, связанные с травмой или болезнью. Он покрывает только потерянный доход.

Стоит ли страхование возмещения больничных расходов?

Если вам нужна максимальная защита от непредвиденных событий, вы можете рассмотреть возможность покупки всех трех типов покрытия. Это особенно верно, если у вас есть план медицинского страхования с высокой франшизой, который потребует, чтобы вы выполнили большую франшизу, прежде чем начнут действовать ваши медицинские льготы.

В то же время, если вы считаете, что у вас достаточно сбережений на случай непредвиденных обстоятельств, чтобы покрыть то, что не покрывает ваша медицинская страховка, возможно, они вам не понадобятся. Это особенно верно, если у вас есть значительный остаток на сберегательном счете для здоровья (HSA).

Еще один фактор, который вы, возможно, захотите принять во внимание, — это ваша восприимчивость к COVID-19. Согласно последним данным Центров по контролю за заболеваниями, по состоянию на 17 октября 2020 года было зарегистрировано 63 152 лабораторно подтвержденных случая госпитализации по поводу COVID-19. Общий кумулятивный показатель госпитализаций составил 193,7 на 100 000 населения.

Учитывая увеличение вероятности госпитализации из-за COVID-19, может быть целесообразно рассмотреть вопрос о подписке на страхование возмещения больничных расходов в течение периода открытой регистрации, если оно доступно.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.