Вы покупаете страховку по инвалидности на случай, если вы заболеете или получите травму и не сможете работать. Но что, если вы заболели или получили травму, когда подаете заявку на страховое покрытие? Сможете ли вы получить страховку по инвалидности? Насколько сложно будет получить пособие, если вы подадите заявление об инвалидности?

В большинстве случаев да, вы можете претендовать на страхование по инвалидности с ранее существовавшим заболеванием. И пока ваше заявление об инвалидности не связано с вашим существовавшим ранее заболеванием, вы должны иметь возможность получать страховые выплаты.

Вот что вам нужно знать о страховании по нетрудоспособности при ранее существовавшем заболевании.

Что такое ранее существовавшее состояние?

Ранее существовавшее заболевание — это заболевание, которое было диагностировано или с симптомами которого вы столкнулись до подачи заявки на страховое покрытие. Как правило, страховщики рассматривают только необратимые заболевания как ранее существовавшие заболевания.

То, как страховые компании оценивают ранее существовавшее состояние, будет зависеть от его тяжести и продолжительности заболевания. Андеррайтер компании проверит ваши медицинские записи. Они оценят, как лечится это заболевание, как часто оно требует лечения и какие лекарства вы принимаете.

Удивительно, но у вас больше шансов получить страховое покрытие в связи с заболеванием, которое у вас было в течение нескольких лет и которое надлежащим образом лечится, чем в случае заболевания, которое у вас недавно диагностировали. Недавно диагностированное заболевание считается более опасным, чем то, которое вы успешно вылечили.

Серьезные хронические заболевания с большей вероятностью лишат вас права на страховое покрытие

Страховщики по инвалидности по-прежнему будут предлагать вам покрытие, если ваше ранее существовавшее состояние поддается лечению. Решение страховой компании во многом будет зависеть от того, насколько серьезно ваше состояние.

Наиболее распространенными условиями, которые не позволяют приложению получить покрытие, являются хронические состояния, такие как:

• Заболевания почек
• Заболевания крови
• Рак
• Гепатит
• Артрит
• Рассеянный склероз
• Болезнь Паркинсона

В некоторых случаях хроническая усталость также может стать причиной отказа в подаче заявления, поскольку может указывать на уже существующее серьезное заболевание, которое впоследствии может привести к заявлению об инвалидности.

Некоторые страховщики, однако, могут принять заявителя с раком, если заболевание находится в стадии ремиссии в течение определенного количества лет. Люди с диабетом, волчанкой, некоторыми психическими расстройствами, апноэ во сне, язвенным колитом и другими расстройствами обычно могут получить страховку по инвалидности при условии лечения этого состояния.

Имейте в виду, что если вы получаете страховку по инвалидности с ранее существовавшим заболеванием, вы можете платить более высокую страховую премию.

Ваше ранее существовавшее заболевание может ограничить ваши льготы или быть исключенным из вашего покрытия

Если у вас уже есть какое-либо заболевание, вполне вероятно, что ваш полис страхования по инвалидности будет включать исключение или ограничение, связанное с этим заболеванием.

Исключения и ограничения добавляются страховой компанией, чтобы снизить риск выплаты претензии в связи с болезнью или травмой, возникшей в результате условий или деятельности с высоким риском.

Если вам предоставляется страховое покрытие по инвалидности с исключением, страховая компания застрахует вас, но добавит в ваш полис формулировку о том, что они не покрывают определенные части тела, состояния или инвалидность, возникающие в результате определенных действий.

Исключение из-за ранее существовавшего заболевания означает, что вам будет отказано в льготах, если у вас есть травма или заболевание, связанное с этим заболеванием. Например, если диабетик страдает почечной недостаточностью из-за этого состояния и вынужден пропускать работу, страховая компания, скорее всего, откажет в выплате пособия. Работник, у которого был артрит до подачи заявления на страхование, не может впоследствии получать пособие по нетрудоспособности, если заболевание ограничивает его трудоспособность.

Если вам нужно подать иск по полису с исключением, убедитесь, что вы задокументировали и поручили своему врачу указать точную причину вашей инвалидности. В противном случае страховщик может решить, что ваша травма или болезнь связаны с вашим ранее существовавшим заболеванием, и отклонить иск.

Хотя многие исключения будут прописаны в вашем договоре страхования как постоянные, другие могут подлежать пересмотру через определенный период времени. Например, если вы можете показать страховщику, что у вас есть состояние под контролем в течение определенного периода времени, они могут отменить это исключение.

Андеррайтер страховой компании может также счесть некоторые из ваших условий страхования достаточно рискованными, чтобы ограничить покрытие. Например, компания может ограничить период вашего пособия до 10 лет из-за ранее существовавшего состояния здоровья, даже если вы подали заявление на получение пособия до 65 лет. Некоторые политики могут также ограничивать вашу возможность приобретать дополнительное покрытие в последующие годы без прохождения процесс андеррайтинга.

Исследуйте несколько компаний по страхованию инвалидности, если у вас уже есть заболевание

Стандарты андеррайтинга варьируются в зависимости от страховой компании. Одна страховая компания может отказать в страховом покрытии для определенного ранее существовавшего заболевания, в то время как другая компания может предложить страховое покрытие с исключением.

Хороший способ найти выгодное предложение – работать с независимым страховым агентом по инвалидности. Независимые агенты работают с несколькими перевозчиками и могут найти того, который примет ваше условие.

Если доступно, групповое страхование по инвалидности является приемлемым вариантом

Если у вас есть ранее существовавшее заболевание, вы можете воспользоваться планом группового страхования по инвалидности в качестве основного покрытия или в дополнение к индивидуальному полису по инвалидности.

В групповом плане всем членам определенной группы или организации предлагается возможность получить страховое покрытие по инвалидности. Пособия по покрытию и страховые взносы, как правило, одинаковы для всех участников. Наиболее распространенные групповые планы — это планы, предлагаемые работодателями.

Групповые планы имеют гарантированную политику выпуска. Если вы подаете заявку на страховое покрытие, вы автоматически регистрируетесь. Андеррайтинг отсутствует, что означает, что страховая компания не будет спрашивать или наказывать держателей полисов за ранее существовавшие условия.

Участие в групповом плане обычно дешевле, чем покупка индивидуального полиса. Это особенно верно, если спонсор группы, например ваш работодатель, частично или полностью оплачивает стоимость полиса.

К недостаткам группового страхования по инвалидности относятся:

• Групповые планы предлагают меньше вариантов покрытия, чем то, что вы можете получить по индивидуальному полису.
• Групповые планы не охватывают все типы инвалидности.
• Групповые планы зависят от вашей занятости или членства в спонсоре плана.

Джоэл Палмер — писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологических отраслях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность любых отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими лицами. Физическим лицам рекомендуется обращаться за советом к своему налоговому или юридическому консультанту.