Если вы взяли как федеральные студенческие ссуды, так и частные ссуды для оплаты своего образования, вы можете подумать, что это всегда будут отдельные счета с несколькими обслуживающими организациями. Однако варианты рефинансирования, предлагаемые частными кредиторами, теперь позволяют объединить федеральные и частные ссуды в одну ссуду и платеж. Хотя рефинансирование у частного кредитора может быть подходящим не для всех, понимание всех доступных вариантов погашения является ключом к правильному выбору.

В чем разница между объединением студенческой ссуды и рефинансированием?

Консолидация и рефинансирование задолженности по студенческим займам, которые часто обсуждаются одновременно, - это две очень разные вещи.

Что такое объединение студенческой ссуды?

Консолидация студенческой ссуды объединяет несколько ссуд в одну новую ссуду с новыми условиями ссуды и одним платежом. Консолидация займов означает, что вам не придется манипулировать разными сроками и суммами платежей, что упрощает процесс. Консолидированная процентная ставка будет представлять собой средневзвешенное значение всех процентных ставок по ссудам, которые вы объединяете. Прямая консолидационная ссуда - это правительственная ссуда от Министерства образования, которая позволяет объединить несколько федеральных студенческих ссуд в одну с одной ссудой, но частные ссуды не могут быть включены в пакет.

Что такое рефинансирование студенческой ссуды?

Рефинансирование - это пересмотр процентной ставки по вашей ссуде (или нескольким ссудам) до новой ставки. Это популярный вариант для выпускников колледжей, потому что они, возможно, не получили высокую процентную ставку при подаче заявки на получение студенческой ссуды. Рефинансирование позволяет заемщику получить ставку, которая лучше отражает его улучшенное финансовое положение и кредитный рейтинг, что вознаграждает вас за ваш усердный труд!

Рефинансирование осуществляется частным кредитором, а не федеральным правительством. В Earnest мы можем взять все ваши ссуды (частные и / или федеральные прямые ссуды) и объединить их в один при рефинансировании. Конечным результатом является ссуда с единой, более высокой процентной ставкой, основанной на вашем финансовом потенциале.

При более низкой процентной ставке вы сможете либо платить меньше ежемесячно, либо быстрее выплачивать ссуду, тратя меньше процентов в течение срока ссуды.

Заемщики могут выбрать либо фиксированную процентную ставку, либо переменную ставку, в то время как федеральные займы имеют только фиксированную ставку. Если вы взяли ссуду у соавтора, вы также можете освободить его от обязательств по ссуде при рефинансировании.

Проверьте наши калькулятор студенческой ссуды чтобы сравнить ваши оценки сейчас.

Плюсы и минусы консолидации студенческих ссуд

Если у вас есть только федеральные студенческие ссуды и вы не хотите рефинансировать их, вы можете объединить эти ссуды с помощью программы федеральных прямых ссуд. По данным Федерального бюро помощи студентам, следующие ссуды могут быть объединены:

• Субсидированные федеральные ссуды Стаффорда
• Несубсидированные федеральные ссуды Стаффорда
• ПЛЮС ссуды по Федеральной программе ссуды на семейное образование (FFEL)
• Дополнительные ссуды для студентов
• Федеральные ссуды Perkins
• Ссуды для студентов-медсестер
• Ссуды для медицинских сестер
• Ссуды на медицинское просвещение
• Студенческие ссуды на медицинские специальности
• Ссуды для студентов из малообеспеченных семей
• Прямые субсидированные займы
• Прямые несубсидированные займы
• Прямые займы PLUS
• Консолидационные ссуды FFEL и прямые консолидационные ссуды (но только при определенных условиях)

Если ваш кредит - один из многих, перечисленных выше, у вас есть варианты! Но означает ли это, что вы должны делать это только потому, что вы можете консолидировать свои федеральные ссуды с помощью программы Federal Direct Consolidation Loan?

Плюсы прямого консолидационного займа для федеральных студенческих займов

• Теперь ваши ссуды будут преобразованы в единый ежемесячный платеж.
• Постоянный доступ к программам выплаты пособий, таким как прощение ссуды учителю или прощение ссуды на общественные услуги.
• Консолидация может снизить ваш ежемесячный счет.
• При объединении с федеральным правительством комиссия за оформление не взимается.

Консолидация прямой консолидированной ссуды для федеральных студенческих ссуд

• Вы потеряете кредит на любые платежи, произведенные в счет прощения по плану погашения с учетом дохода или прощения ссуды на государственные услуги до консолидации своих федеральных ссуд.
• Хотя ваш ежемесячный счет может быть меньше, вы можете получить более длительный срок погашения кредита и больше тратить на выплату процентов в течение срока действия кредита.
• Ваша новая процентная ставка будет представлять собой средневзвешенное значение существующих кредитных ставок, а не пересмотренную ставку, отражающую ваш текущий кредитный рейтинг.
• Некоторые преимущества, такие как скидки по процентным ставкам, скидки по основной сумме, условия погашения или льготы по аннулированию ссуды, могут быть недоступны после консолидации.

Чтобы узнать больше, посетите Консолидация и рефинансирование федеральной студенческой ссуды 101

Плюсы и минусы рефинансирования частных студенческих ссуд

Если у вас есть сочетание частных и федеральных займов, которые вы хотели бы консолидировать и рефинансировать, вам нужно будет обратиться к частному кредитору.

Плюсы рефинансирования частных студенческих ссуд

• Упростите ваши выписки до единого платежа.
• Вы можете претендовать на более низкую процентную ставку, что позволит вам сэкономить деньги на выплате процентов в течение срока действия кредита.
• У вас могут быть более низкие ежемесячные платежи, чтобы высвободить денежный поток в вашем бюджете.
• Многие частные кредиторы предлагают более гибкие варианты погашения.

Минусы рефинансирования частных студенческих ссуд

• Планы погашения, ориентированные на доход, больше не будут доступны при рефинансировании у частного кредитора.
• Если у вас отсрочка, период погашения начнется при рефинансировании.
• У вас больше не будет доступа к федеральным программам прощения ссуд.
• Некоторые частные кредиторы взимают комиссию за оформление (Earnest этого не делает).

Имеет ли смысл рефинансирование студенческой ссуды?

Как и любое финансовое решение, от ситуации каждого человека зависит, имеет ли он смысл рефинансирование. Если в настоящее время вы используете ряд льгот от федерального правительства для своих кредитов, и эти преимущества перевешивают потенциально более низкую процентную ставку, то рефинансирование может быть для вас не лучшим вариантом. Консолидация ссуд по-прежнему может быть надежным вариантом для держателей федеральных студенческих ссуд, которые хотят упростить процесс погашения.

Если у вас нет возможности воспользоваться этими программами, и вы улучшили свое финансовое положение за счет сильной кредитной истории с момента выпуска, частная консолидация, а затем рефинансирование до более низкой процентной ставки с таким кредитором, как Earnest, может быть отличным способом сэкономить время и деньги на погашение задолженности по студенческому кредиту.

Эта статья написана Кэролайн Паириц Моррис, старший редактор Earnest.