Некоторые люди думают, что все долги плохи. Согласно этой философии, если вы не можете заплатить за что-либо наличными, вам это не нужно.

Другие считают, что долг - это нормальный образ жизни. Чтобы заработать приличный кредитный рейтинг, нужно брать взаймы. Кроме того, в жизни было бы слишком много ограничений, если бы вы не могли взять ссуду, чтобы получить то, что хотите или в чем нуждаетесь сегодня.

Реальность долга находится посередине. В жизни определенно есть случаи, когда долг является финансовой необходимостью. Это может даже принести пользу в долгосрочной перспективе.

В то же время есть примеры долгов, которые могут помешать вам в финансовом отношении.

Вот три общих правила определения того, какой долг является хорошим, а какой - плохим:

1. Задолженность приемлема, если это «инвестиция», и вы можете рассчитывать на окупаемость этих инвестиций или увеличение вашей чистой стоимости. С другой стороны, долг может плохо сказаться на ваших финансах, если вы используете его для материальных целей, которые вам не нужны.
2. Долг - это нормально, если то, что вы получаете, действительно стоит ежемесячных платежей и процентов, которые вы будете платить. Но остерегайтесь залезать в долги за вещи, за которые вы будете платить, после того, как они послужили своей цели, или которые со временем обесцениваются.
3. Долг - это нормально, если он является частью более крупного финансового плана. Однако долг может стать проблемой, если он возник в результате отсутствия планирования.

Помня об этих правилах, вот обзор распространенных типов долгов и того, следует ли вам считать их хорошими или плохими.

Ипотечный долг - это хорошо, правда?

Вообще говоря, заимствование денег для покупки дома или другой недвижимости - это пример хорошего долга.

Во-первых, за жилье все равно нужно платить. Поэтому для многих людей выгоднее владеть домом, чем сдавать его в аренду.

Кроме того, недвижимость обычно дорожает. Если вы выплачиваете основную сумму и стоимость недвижимости возрастает, вы можете получить немного наличных при продаже.

Однако ипотека может быть безнадежным долгом. Одним из примеров может быть взаймы такой суммы денег, что ваш платеж по ипотеке превышает ваш бюджет. Вы также можете попасть в безнадежную задолженность, если ипотечный кредит принадлежит собственности, которую потом будет сложно перепродать.

Должен ли я залезть в долги за учебу?

Задолженность по студенческому кредиту может быть сложной задачей.

С одной стороны, это может быть инвестиция в вашу карьеру. Высшее образование часто означает более высокий потенциал заработка плюс возможность работать в выбранной вами сфере.

Задолженность по студенческому кредиту - ценный инструмент, если зарплата, которую вы можете получить после окончания учебы, будет достаточной для покрытия ваших счетов по студенческой ссуде.

С другой стороны, если вы одолжите 200000 долларов, чтобы получить степень по поэзии, вы, вероятно, будете выплачивать студенческие ссуды всю свою жизнь. Дело не в том, что вам не следует изучать поэзию, если это то, чем вы увлечены, но это не то, что требует шестизначного долга.

А как насчет бизнес-кредитов?

Бизнес-ссуда обычно попадает в категорию хорошего долга. Это вложение в себя, которое может увеличить ваш потенциал заработка и прибыль. В сегодняшней экономике, будучи самим себе начальником, вы также можете меньше зависеть от работодателя в плане вашего дохода. В то же время открытие бизнеса может быть рискованным, поэтому это не гарантия того, что вы получите прибыль от своих инвестиций в финансирование бизнеса.

Хороший или плохой долг по медицинскому обслуживанию?

Медицинский долг - это что-то вроде серой зоны. Сложно считать это хорошим или плохим долгом.

Люди не тратят деньги на здравоохранение. Часто это необходимость жить или, по крайней мере, иметь достойное качество жизни.

Но поскольку большие расходы на здравоохранение трудно спланировать, медицинские долги могут нанести вам финансовый ущерб. Фактически, две трети всех заявлений о банкротстве, по крайней мере, частично вызваны проблемами со здоровьем.

Вы можете свести к минимуму вероятность возникновения медицинских долгов, если будете финансово подготовлены до того, как вам понадобится дорогостоящая медицинская помощь.

Помимо наличия надлежащей медицинской страховки, вы также можете рассмотреть возможность инвестирования в одно или несколько из следующего:

• Страхование по инвалидности, которое заменяет часть вашего дохода, если травма или болезнь ограничивают вашу трудоспособность.
• Страхование от критических заболеваний, которое может помочь вам покрыть расходы на лечение и восстановление после дорогостоящих заболеваний и процедур, таких как сердечные приступы, инсульты и рак.
• Страхование возмещения ущерба в больнице, которое предусматривает единовременную выплату, если вы попадаете в больницу или реанимацию по поводу покрываемой страховки болезни или травмы.
• Страхование от несчастных случаев, при котором выплачивается единовременная выплата, если вы понесли определенные травмы, такие как вывихи, порезы, сотрясения мозга, ожоги и другие серьезные травмы, в результате несчастного случая.
• Медицинский сберегательный счет (HSA), который является предпочтительным с точки зрения налогообложения сберегательным счетом, который позволяет пользователям откладывать не облагаемые налогом доллары для оплаты медицинских расходов, включая регулярное медицинское обслуживание, расходы на стоматологию и зрение.

Прочие виды долгов

Безнадежный долг - это обычно финансирование того, что нам нужно сейчас:новой машины, телевизора или гостиной.

Безнадежным долгом является то, что товары, которые мы покупаем, имеют небольшую денежную ценность после того, как мы их покупаем. Кроме того, мы покупаем эти вещи с помощью кредитных карт и розничных карт, по которым есть высокие процентные ставки.

То же самое и с автокредитами. Автомобиль, который вы покупаете, обесценивается, как только вы выезжаете на него со стоянки. Срок ссуды на новые автомобили часто составляет пять или шесть лет. К тому времени, когда вы достигнете конца срока кредита, стоимость автомобиля может быть не намного больше, чем эти последние ежемесячные платежи.

Это не значит, что вам нужно вообще избегать безнадежных долгов. Думайте о безнадежных долгах, как о сахаре или о еде, чтобы поправиться. Лучше не есть его, но умеренное употребление не будет слишком вредным.

Джоэл Палмер - писатель-фрилансер и эксперт по личным финансам, специализирующийся на ипотеке, страховании, финансовых услугах и технологиях. Первые 10 лет своей карьеры он проработал деловым и финансовым репортером.

Информация и контент, представленные здесь, предназначены только для образовательных целей и не должны рассматриваться как юридические, налоговые, инвестиционные или финансовые советы, рекомендации или одобрения. Breeze не гарантирует точность, полноту, надежность или полезность каких-либо отзывов, мнений, советов, предложений продуктов или услуг или другой информации, предоставленной здесь третьими сторонами. Мы рекомендуем физическим лицам обращаться за советом к своим налоговым или юридическим консультантам.