Вы когда-нибудь хотели, чтобы вы могли сесть со своим агентством кредитных карт и попросить их сократить вам перерыв? Хотите верьте, хотите нет, но иногда кредиторы и сборщики долгов могут склонить вас к снижению процентной ставки, предоставлению вам большего времени для выплаты или даже прощению части вашего долга — в зависимости от вашего финансового положения.
Когда Томаса Ницше уволили во время экономического спада 2008 года, он оказался обремененным медицинскими долгами, долгами по кредитным картам и ипотекой за дом, который он купил незадолго до потери работы. К счастью, в прошлом он работал в коллекторском агентстве и знал, что у кредиторов и коллекторов могут быть альтернативы для людей, испытывающих трудности.
Благодаря усердным телефонным звонкам и тщательным переговорам Ницше в конце концов самостоятельно урегулировал свои долги, получив существенную скидку на свои больничные счета и задолженность по кредитной карте. В конце концов он стал консультантом по долгам и финансовым педагогом.
Опыт Ницше был основан на работе в индустрии коллекций. Вот несколько его советов, как понять, когда обращаться к специалисту по обслуживанию долга и как провести продуктивный звонок, а также несколько примеров из его собственного опыта.
Чтобы выяснить, можно ли урегулировать задолженность самостоятельно, начните с честной оценки своей ситуации. Есть ли у вас неиспользованные ресурсы, которые можно было бы использовать? Опыт Ницше был исключительным результатом, поэтому важно помнить, что ваш путь погашения долга может не измениться. Как и на собеседовании, вы должны быть морально готовы, если услышите «нет».
У кредиторов и обслуживающих их лиц есть внутренние правила относительно того, кто имеет право на урегулирование или другую помощь, поэтому ваши обстоятельства могут не соответствовать их правилам. У вас также должны быть деньги, чтобы оставаться в курсе платежей после того, как вы убедили своего кредитора снизить процентную ставку, или погасить долг всего за несколько единовременных платежей. Вы готовы?
«Многие люди испытывают стресс и думают, что им нужно произвести расчет или объявить себя банкротом, но на самом деле они могли бы придерживаться платежа и начать все заново, если бы только им удалось снизить процентные ставки», — говорит Ницше.
Если у вас есть стабильный доход и вы не готовы выступать за урегулирование или заключать сделки с несколькими кредиторами, вы можете обратиться в некоммерческое консультационное агентство по кредитам для определенных видов долга, таких как кредитные карты. За определенную плату агентство может разработать для вас план управления долгом, особенно если ваш долг еще не передан на взыскание.
В соответствии с планом управления задолженностью консультационное агентство работает с вашим кредитором (т. е. с вашей кредитной картой, а не с коллекторским агентством), чтобы обеспечить вам фиксированную процентную ставку и фиксированный ежемесячный платеж. Они также сотрудничают с вашим кредитором, чтобы предотвратить передачу вашего долга коллекторскому агентству.
Не менее важно знать недостатки или риски работы с планом управления долгом. Они предназначены в первую очередь для решения проблемы долга по кредитной карте, поэтому, если у вас есть другие долги, это может быть неподходящий инструмент. У вас может быть ограниченный доступ к кредиту в течение периода погашения, и если вы пропустите платеж, план может быть отменен.
Также будьте осторожны с компаниями, которые взимают предоплату бесплатно за «списание долга» или «восстановление кредита». Государственные органы штата и федеральные правительственные учреждения опубликовали предупреждения о возможных признаках мошенничества в этой области, особенно связанных со списанием долгов по студенческим кредитам.
Когда Ницше получил по почте большой возврат налога, он понял, что у него есть деньги, с которыми можно работать. Его долги были невелики (как и его доход), поэтому он решил, что лучше попытаться договориться со своими кредиторами об урегулировании, чем постепенно выплачивать всю сумму в соответствии с планом управления долгом.
Чтобы свести к минимуму негативные замечания по вашему кредитному отчету, лучше решить вопрос с кредитором как можно раньше. Вы должны ожидать, что в вашем кредитном отчете будут отражены просроченные платежи, пропущенные платежи и дефолт — когда ваш кредитор помечает ваш счет как безнадежный долг. Если вы используете компанию по урегулированию долгов, Ницше рекомендует вам выполнить поиск в Интернете и проверить Better Business Bureau, чтобы убедиться, что компания является законным бизнесом.
Будьте очень осторожны с мошенническими компаниями и всегда проводите исследование, прежде чем обращаться к какой-либо компании по урегулированию долгов. Также имейте в виду, что компании по урегулированию долгов часто взимают огромные сборы и могут занять много времени, что, вероятно, нанесет еще больший ущерб вашей кредитной истории, говорит Ницше. Само урегулирование также будет записано в вашем кредитном отчете.
Взять дело в свои руки? Станьте экспертом по своему типу долга, призывает Ницше. Прежде чем звонить своим кредиторам, точно определите, сколько вы можете позволить себе заплатить, и изучите свои варианты. Например, у многих компаний, выпускающих кредитные карты, есть политика в отношении трудностей. Они могут снизить вашу процентную ставку или предоставить вам больше времени для оплаты, если вы продемонстрируете финансовые трудности.
Подумайте, что вы собираетесь сказать, прежде чем звонить своему кредитору, и убедитесь, что у вас есть логическое объяснение того, почему вы еще не заплатили, а также веская причина, по которой они должны согласиться на меньший платеж.
«Человек на другом конце провода остается человеком, — говорит Ницше. «Делайте все возможное, чтобы ваша ситуация стала более понятной или более близкой».
Ницше, например, сохранил свою историю честной и лаконичной:«Послушайте, я недавно работал неполный рабочий день и получил эту налоговую декларацию. Если вы готовы помочь мне, вот что я могу заплатить».
Прежде чем вы пропустите платеж или как можно скорее после этого, позвоните своему кредитору, объясните свою ситуацию и спросите о возможных вариантах. «Выясните, что возможно до сбора, а что возможно после», — говорит Ницше. Если звонит ваш оператор, возьмите трубку, не игнорируйте. «С глаз долой, из сердца вон» не работает, когда речь идет о вашем долге.
Позвонить коллектору? Сделайте то же самое. По словам Ницше, коллекторские агентства могут иметь право подать в суд на вас на сумму, которую вы должны, если они захотят применить агрессивный подход. Если они угрожают подать в суд, спросите их, что вы можете сделать, чтобы предотвратить эскалацию конфликта.
«Даже если вы чувствуете, что должны играть жестко, важно проявлять уважение», — говорит Ницше. Если человек на другом конце провода угрожает лишить вас зарплаты или подать на вас в суд, сохраняйте спокойствие. Скажите им, что вы понимаете их ситуацию, но также понимаете и свои права. Скажите, что сделаете все возможное в разумных пределах, чтобы предотвратить законную эскалацию, и что вы были бы рады работать с ними над разумным компромиссом.
Когда он позвонил в свою кредитную компанию, Ницше был вежлив, открыт и честен в своей ситуации. В конце концов он получил редкий результат:кредитная компания согласилась на урегулирование и простила часть его долга. Важно помнить, что урегулирование задолженности будет отражено в вашем кредитном отчете и может повлиять на ваши кредитные возможности или ставки в будущем.
«Стресс будет вне зависимости от того, какой маршрут вы выберете», — предупреждает Ницше. «Это просто природа зверя». Ваш успех в переговорах для себя будет зависеть от вашей стойкости благодаря постоянной работе по приему телефонных звонков, ведению заметок и следованию своей истории и своим финансовым реалиям.
Отказ от ответственности:мнения, высказанные субъектами интервью, не обязательно совпадают с мнением Earnest.
