Если вас преследуют сборщики долгов или ваш ежемесячный минимум съедает огромную часть вашего бюджета, объединение ваших счетов может дать вам немного больше передышки. Перенос вашего долга по кредитной карте с высокой процентной ставкой на карту с более низкой ставкой или получение личной консолидационной ссуды — это два варианта, которые следует рассмотреть, но у домовладельцев также есть третий выбор в виде ссуды под залог собственного капитала. Движение по этому пути может быть экономически эффективным в долгосрочной перспективе, но оно не лишено опасностей. Как работает кредит под залог дома? Вот некоторые плюсы и минусы, о которых следует помнить, если вы планируете использовать свой капитал для погашения долга.

Узнайте прямо сейчас:сколько жилья я могу себе позволить?

Плюс № 1. Вы сэкономите на процентах.

Часто причина номер один, по которой люди решают консолидировать свои долги, заключается в том, что они устали выбрасывать сотни или даже тысячи долларов в год на проценты. Ссуды под залог собственного капитала обычно имеют гораздо более низкую фиксированную ставку и имеют установленный период погашения, что помогает свести сумму, которую вы тратите на проценты, к минимуму. В качестве дополнительного бонуса проценты, которые вы платите по кредиту под залог дома, обычно не облагаются налогом, поскольку это по сути то же самое, что и получение второго ипотечного кредита на ваш дом.

Кредитная линия собственного капитала или HEOC работает немного по-другому с точки зрения процентов, поскольку они, как правило, имеют переменную ставку. Другое существенное отличие заключается в том, что с линией собственного капитала вам разрешено просто вносить платежи в счет процентов в течение определенного периода времени. Если вы планируете использовать HELOC для консолидации своего долга, вам нужно убедиться, что вы получаете фиксированную пожизненную ставку и вносите платежи в счет основного долга, чтобы минимизировать расходы.

Плюс № 2:у вас будет меньше ежемесячных платежей.

Когда вы жонглируете несколькими платежами нескольким разным кредиторам каждый месяц, легко потерять счет времени. Если вы в конечном итоге заплатите что-то с опозданием, вам, вероятно, придется раскошелиться на комиссию, а также есть вероятность, что ваш кредит может пострадать. Когда вы объединяете все в кредит под залог дома, вам нужно беспокоиться только об одном платеже, поэтому меньше шансов что-то упустить.

За № 3:кредитные лимиты выше.

Если у вас есть большая сумма долга, который вы пытаетесь консолидировать, у вас могут возникнуть проблемы с получением от кредитора одобрения вам кредита или попыткой перевести все это на одну кредитную карту с низкой процентной ставкой. Одна из приятных особенностей кредита под залог собственного капитала заключается в том, что сумма, которую вы можете занять, обычно намного выше. В зависимости от кредитора вы можете занять до 85% стоимости вашего дома за вычетом того, что вы все еще должны по ипотеке. Если вы накопили большой капитал, вы можете использовать часть его, чтобы погасить все свои долги, и у вас еще останется место для повторного займа, если это необходимо.

Минус № 1. Это не обязательно решит вашу проблему с долгами.

Многие люди ошибочно полагают, что кредит под залог недвижимости — это волшебное средство для избавления от долгов, но на самом деле это скорее лейкопластырь, чем лекарство. Когда долг создается из-за чего-то непредвиденного, например, потери работы или серьезной болезни, использование собственного капитала, чтобы держать коллекторов в страхе, может быть лучшим решением. С другой стороны, если вы задолжали по кредитной карте на тысячи долларов из-за пристрастия к покупкам или просто не научились вести бюджет, кредит под залог дома не решит реальной проблемы, а может лишь усугубить проблему.

Минус № 2:это ставит на карту ваш собственный капитал.

Необеспеченные долги, как и кредитные карты, не привязаны к какому-либо конкретному залогу. Если вы не заплатите, есть вероятность, что на вас могут подать в суд, но никто не придет и не попытается конфисковать ваше личное имущество. Однако ссуда под залог дома обеспечена вашей собственностью, и если вы обнаружите, что не можете производить платежи, есть вероятность, что вы можете потерять дом. Если ваш доход сильно упадет, а у вас не будет сбережений, чтобы покрыть дефицит, вы можете оказаться на улице, если банк решит лишить вас права выкупа.

Статья по теме:Почему вы не должны рассчитывать на свой собственный капитал для выхода на пенсию

Кредит под залог дома может быть полезным инструментом для консолидации долга, но это не всегда правильный выбор. Прежде чем вы начнете распоряжаться своим домом, стоит рассмотреть все возможные способы минимизировать риски.

Обновить :Есть еще финансовые вопросы? SmartAsset может помочь. Так много людей обратились к нам за помощью в налоговом и долгосрочном финансовом планировании, что мы запустили собственную службу сопоставления, чтобы помочь вам найти финансового консультанта. Инструмент сопоставления SmartAdvisor может помочь вам найти человека, с которым можно работать, чтобы удовлетворить ваши потребности. Сначала вы ответите на ряд вопросов о вашей ситуации и целях. Затем программа сузит ваши варианты от тысяч консультантов до трех фидуциаров, которые соответствуют вашим потребностям. Затем вы можете прочитать их профили, чтобы узнать о них больше, взять у них интервью по телефону или лично и выбрать, с кем работать в будущем. Это позволит вам найти подходящий вариант, в то время как программа сделает за вас большую часть тяжелой работы.

Фото предоставлено: © iStock.com/MachineHeadz, © iStock.com/i_frontier, © iStock.com/Кирби Гамильтон